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La plupart des conseils financiers s’adressent aux personnes qui débutent ou à celles qui planifient déjà leur départ à la retraite. Mais pour des millions de femmes, le véritable point de pression se situe carrément au milieu.
Vos années 40 et 50 sont ce que j’appelle le milieu désordonné. Vous êtes souvent au sommet de votre capacité de gain, au moment même où vos responsabilités financières – frais de scolarité de vos enfants, hypothèques, parents vieillissants, hausse des coûts de santé et fardeau émotionnel d’être le filet de sécurité de tous – explosent.
(Je suis épuisé rien qu’en tapant tout ça.)
Il n’est pas étonnant que tant de femmes qui réussissent se sentent financièrement à rude épreuve, même lorsque leurs revenus semblent impressionnants sur le papier.
C’est aussi la décennie où une prise de conscience discrète tend à s’installer : « Je ne peux pas faire ça avant 20 ans ».
C’est à ce moment-là que de nombreuses femmes ont l’idée d’un tournant à mi-carrière : lancer une entreprise, changer de secteur, réduire ses activités ou enfin construire une vie qui semble alignée au lieu d’être épuisante.
C’est mon histoire. Dans la cinquantaine, un enfant de plus à l’université, des parents qui y montent, etc., et je décide de faire (un autre !) saut et de rejoindre un cabinet de conseil financier indépendant qui correspond à mes valeurs.
Effrayant? Zut ouais. Mais suis-je plus heureux ? Oh, putain ouais.
Voici ce qui manque à la plupart des gens : un changement de quarantaine ne doit pas nécessairement être un revers financier. Lorsqu’elle est effectuée correctement, c’est l’une des mesures de création de richesse les plus puissantes que vous puissiez prendre.
Ces années sont vos années charnières. Ce que vous décidez maintenant ne façonne pas seulement votre prochain emploi ; cela peut remodeler les 30 ou 40 prochaines années de votre vie financière.
Les pièges qui font dérailler les pivots de carrière
La plupart des pivots n’échouent pas parce que l’idée était mauvaise. Ils échouent parce qu’il n’y avait pas suffisamment de planification financière.
Un changement de cap n’est pas seulement un changement d’emploi, c’est une perturbation des flux de trésorerie. La plus grosse erreur que commettent souvent les pivots est de ne pas constituer un véritable fonds relais.
Vous avez besoin d’une piste financière qui vous permette de prendre des décisions intelligentes plutôt que désespérées. Pour les professionnels, cela signifie généralement six à neuf mois de dépenses. Pour les nouveaux entrepreneurs, cela peut facilement prendre de 12 à 18 mois.
Il y a ensuite le coût caché de la perte des avantages sociaux. Lorsque votre employeur disparaît, l’assurance maladie subventionnée, la couverture invalidité, les cotisations au compte d’épargne santé (HSA) disparaissent également et, parfois, assurance vie.
Le remplacement de ces avantages peut discrètement ajouter des milliers de dollars par an – de l’argent dont beaucoup de gens ne tiennent pas compte lorsqu’ils planifient leur saut. (Je ne parle pas d’expérience ou quoi que ce soit.)
Le piège le plus dangereux, cependant, est de suspendre l’épargne-retraite. Manquer ne serait-ce que quelques années de cotisations au cours de la décennie où vous gagnez le plus d’argent peut réduire de façon permanente votre futur pécule de plusieurs centaines de milliers de dollars.
Si les cotisations doivent ralentir, elles devraient être compensées plus tard par des stratégies de rattrapage agressives et une conception de portefeuille intelligente.
Pourquoi votre pivot est vraiment une stratégie fiscale
Un changement à mi-carrière n’est pas seulement une question de revenus, c’est aussi une question de contrôle fiscal.
Lorsque les revenus deviennent imprévisibles, les impôts deviennent l’un des risques les plus importants. Impôt sur le travail indépendant, paiements trimestriels estimés et calendrier du Revenu d’entreprise admissible (QBI), qui permet à de nombreux propriétaires de petites entreprises de déduire jusqu’à 20 % des bénéfices de leur entreprise avant de calculer leur obligation fiscale, commence à prendre de l’importance d’une manière qu’ils n’avaient jamais eue auparavant.
Mais les années charnières peuvent aussi créer de rares opportunités. Une baisse temporaire des revenus pourrait permettre Conversions Roth IRA à des taux d’imposition plus bas, garantissant ainsi une croissance libre d’impôt pendant des décennies. En d’autres termes, la même perturbation des revenus qui semble effrayante peut devenir l’une des mesures fiscales les plus judicieuses de votre vie – si vous la planifiez.
Assurez-vous de parler à votre comptable ou à votre préparateur de déclarations de revenus.
Votre carte financière sur cinq ans
Un pivot n’est pas un événement d’un an. C’est un arc financier de cinq ans.
Cela commence par un audit de vie, un regard honnête sur ce qui vous épuise, ce qui vous dynamise et quel genre de vie vous souhaitez dans 20 ans.
À partir de là, vous construisez votre capital, non seulement en espèces, mais aussi en compétences, en relations et en résilience émotionnelle. Ce sont aussi des atouts, et ils comptent souvent plus que l’argent lors d’une transition.
La première année consiste à stabiliser vos finances et à perfectionner vos compétences.
Les années deux et trois correspondent au moment où les revenus commencent à se reconstituer et les prestations sont remplacées.
D’ici la quatrième année, vous devriez relancer les investissements.
La cinquième année est celle où vous commencez à passer de la survie à l’héritage, en pensant à la richesse, à la famille et à l’impact à long terme.
Un pivot à mi-carrière n’est pas une crise ; c’est un mouvement de pouvoir
Les femmes d’aujourd’hui se réinventent plus que n’importe quelle génération avant elles. À maintes reprises, les femmes que je conseille disent la même chose : j’aurais seulement aimé le faire plus tôt.
Votre avenir n’est pas verrouillé. C’est à vous de concevoir votre prochain chapitre.
Sortez, changez-le et profitez-en.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
