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Question: Nous sommes des retraités de 75 ans avec 3,2 millions de dollars. Notre fils nous fait pression pour que nous aidions à payer les études universitaires de notre petite-fille afin qu’elle puisse éviter les prêts. Ce n’est pas de notre faute si elle a choisi une école qui coûte 90 000 $ par an ! Que devons-nous faire ?
Répondre: Ce n’est un secret pour personne que l’obtention d’un diplôme universitaire coûte cher.
Le coût moyen des études universitaires est aujourd’hui de 38 270 $ par étudiant et par an, ce qui comprend les livres, les fournitures et les frais de subsistance, selon le Initiative sur les données éducatives. L’emprunteur moyen bénéficiant aujourd’hui d’un prêt étudiant fédéral doit 39 547 $. De plus, le coût annuel total de la fréquentation d’une école de premier plan peut, de manière choquante, dépasser 90 000 $. Il est compréhensible que votre petit-enfant veuille éviter d’obtenir son diplôme avec de lourdes dettes.
Si vous êtes des retraités aisés, on vous demandera peut-être d’aider à couvrir les frais d’études de vos petits-enfants afin qu’ils n’obtiennent pas leur diplôme avec des dettes. Mais si vous avez une petite-fille qui a choisi une école dont le prix est de 90 000 $ par an, cette demande n’est peut-être pas raisonnable, même si vous disposez d’un pécule de 3,2 millions de dollars sur lequel vous appuyer.
Voici comment gérer ce qui pourrait être une situation délicate sans blesser vos proches ni mettre en danger votre propre retraite.
Vous devez être à l’aise pour aider financièrement
En tant que grands-parents, il est naturel de vouloir aider votre petite-fille. Mais même avec un pécule généreux, vous ne vous sentez peut-être pas encore prêt à commencer à faire de gros chèques.
Mike McCrackenprésident et fondateur de Wealth Guide Financial, déclare : « Avoir 3,2 millions de dollars à 75 ans est une excellente position, mais cela ne signifie pas que vous devriez automatiquement faire un gros chèque pour des frais de scolarité de 90 000 $ par an. »
McCracken dit qu’avant de donner ne serait-ce qu’un dollar, demandez-vous si votre aide à l’université vous laissera suffisamment d’argent pour vivre confortablement pour le reste de votre vie sans risquer de perdre votre vie. à court d’argent. Gardez à l’esprit que vous pourriez avoir à faire face à des coûts supplémentaires, allant des réparations domiciliaires aux factures médicales. soins de longue durée. Les chiffres doivent donc fonctionner pour vous.
Brett BernsteinCFP, PDG et co-fondateur de XML Financial Group, est d’accord.
« La première chose que les grands-parents doivent faire est d’élaborer un plan financier pour s’assurer qu’ils peuvent maintenir leur style de vie actuel et voir dans quelle mesure ils peuvent aider financièrement leurs petits-enfants », dit-il. « Une fois qu’ils ont compris le montant réel qu’ils peuvent contribuer, ils doivent alors décider du montant qu’ils souhaitent offrir. »
Assurez-vous de traiter vos héritiers équitablement
C’est une chose d’aider à financer les études universitaires de votre petite-fille si elle est votre unique petit-enfant. Sinon, vous risquez de rencontrer des problèmes si vous commencez à lui faire de gros chèques sans établir de plan.
McCracken dit que la façon la plus propre de procéder est de tout documenter méticuleusement.
« Demandez à votre avocat chargé de la planification successorale de rédiger une simple modification à votre fiducie révocable déclarant que le montant que vous avez payé pour l’université sera soustrait de l’héritage éventuel de votre enfant ou petit-enfant », suggère-t-il, en supposant que vous ayez ce document juridique en place. Sinon, mettez quelque chose en place avant de distribuer une partie de vos actifs.
Une autre option, dit McCracken, consiste à traiter l’argent comme un prêt sans intérêts que votre petite-fille ou ses parents rembourseront.
« Cela garantit la transparence, protège la part des autres enfants et évite que quiconque soit exploité », dit-il.
« Donner directement à vos petits-enfants pourrait réduire leur admissibilité à l’aide financière. »
Soyez le plus efficace possible sur le plan fiscal avec vos dons
Malheureusement, il n’existe pas de moyen simple de bénéficier d’un allégement fiscal en offrant de l’argent à un petit-enfant pour l’université. Les contributions à un Plan 529 peut croître en franchise d’impôt, mais vous ne pouvez pas déduire la somme que vous avez investie.
Il est néanmoins important d’être conscient des implications fiscales. À cette fin, McCracken affirme que si vous voulez aider, payer les frais de scolarité directement à l’école est généralement la voie la plus avantageuse sur le plan fiscal. De cette façon, cela ne compte pas dans votre montant annuel exclusion de la taxe sur les donations.
McCracken prévient également que donner directement à vos petits-enfants pourrait réduire leur admissibilité à l’aide financière.
Bernstein convient que payer directement les frais de scolarité est généralement la meilleure option et qu’il est peu probable de réaliser des économies d’impôt.
« La seule façon pour un grand-parent d’obtenir un avantage est si l’école est prête à accepter un atout très apprécié en échange des frais de scolarité, ou si l’école est un organisme de bienfaisance qualifié et que le grand-parent peut (envoyer) une partie ou la totalité de l’argent. distribution minimale requise directement à l’école », explique-t-il.
Cependant, dit Bernstein, ces stratégies ne fonctionnent généralement pas, donc « cela dépend de ce que les grands-parents peuvent finalement se permettre de donner et de leur volonté de le faire ».
Ne succombez pas à la pression
En plus de réellement aider votre petite-fille, vous ressentez peut-être une immense pression pour contribuer à son éducation. C’est pourquoi McCracken soutient une conversation familiale honnête et l’établissement de limites claires dès le départ.
« Vous pouvez dire quelque chose comme : ‘Nous vous aimons et voulons vous aider, mais nous devons également protéger notre propre retraite et voulons que notre planification successorale soit assurée même entre les héritiers' », suggère-t-il.
À partir de là, expliquez comment vous êtes prêt à structurer l’aide si vous vous sentez à l’aise d’y participer.
« Aider la prochaine génération est l’une des choses les plus gratifiantes que l’on puisse faire », déclare McCracken. « Mais cela ne devrait jamais se faire au détriment de votre propre tranquillité d’esprit financière. »
