Pendant des années, on a dit aux retraités qu’économiser 1 million de dollars était la référence pour une retraite confortable. Aujourd’hui, ce chiffre semble de plus en plus dépassé, et des études récentes le confirment. Les Américains pensent désormais qu’ils auront besoin près de 1,5 million de dollars prendre sa retraite confortablement.
La hausse des coûts, l’allongement de l’espérance de vie et l’incertitude du marché ont amené de nombreux retraités à se demander s’ils survivront à l’argent qu’ils ont passé des décennies à accumuler.
Cette peur devient de plus en plus courante. Que vous soyez un jeune épargnant qui débute sa carrière ou qui est sur le point de prendre sa retraite, la préoccupation est moins de savoir si vous pouvez prendre votre retraite que de savoir si vous avez économisé suffisamment pour maintenir votre style de vie actuel.
Le vrai problème de la retraite n’est pas toujours d’épargner, c’est de dépenser
L’une des plus grandes erreurs que commettent les gens en matière de planification de la retraite est de supposer que leurs habitudes de dépenses resteront les mêmes ou diminueront à la retraite ; en réalité, ils pourraient augmenter. Leur style de vie ne correspond plus à ce que leurs économies peuvent supporter.
Les hauts revenus ont généralement plus de difficultés que la plupart des autres. Ils étaient habitués à augmenter leurs dépenses pendant leurs années de travail, mais une fois que leur salaire s’arrête à la retraite, ils sont confrontés à un réveil brutal.
J’ai vu de nombreux retraités aux prises avec ce problème tout au long de ma carrière. La question se pose rarement de savoir s’ils ont suffisamment épargné, mais plutôt s’ils peuvent vivre des revenus générés par leur épargne. C’est pourquoi je pense qu’il est important de trouver des moyens de remplacer le salaire que vous avez perdu.
Remplacer votre chèque de paie
Si vous ne recevez plus de revenu mensuel d’un employeur, comment le remplacer ?
Pour beaucoup, Sécurité sociale à lui seul, cela ne suffira pas à couvrir les frais de subsistance essentiels. La réponse réside dans l’élaboration d’un plan de retraite axé d’abord sur un revenu garanti et ensuite sur la croissance des investissements.
L’utilisation de sources de revenu garanti, telles que les rentes, permet au reste de votre portefeuille de rester investi en bourse pour une croissance et une flexibilité accrue.
Cette approche peut réduire le stress émotionnel qui accompagne souvent le fait de dépendre entièrement du marché boursier pour son revenu de retraite. Il suffit d’une mauvaise année sur les marchés pour potentiellement menacer la longévité de votre argent.
Créer plusieurs sources de revenus
Rentes sont conçus pour répondre directement à ces craintes. Pensez à une rente comme à une pension autofinancée. Au lieu qu’une entreprise cotise à un véhicule d’épargne-retraite, c’est vous qui financez l’investissement. Vous versez des fonds à la rente et, en échange, une compagnie d’assurance s’engage à vous verser une certaine somme d’argent pendant une période déterminée, en fonction du type de rente que vous souscrivez.
Ce flux de revenus prévisible peut aider à couvrir les dépenses de subsistance de base telles que le logement, les soins de santé et les services publics, remplaçant ainsi le salaire que vous avez perdu une fois que vous avez arrêté de travailler.
Les rentes ont tendance à être un investissement plus sûr car leur valeur ne diminue jamais en raison des conditions du marché. Cela réduit le besoin de vendre des investissements en période de ralentissement économique ou de vous soucier de savoir si une mauvaise année sur le marché nuira à votre flux de trésorerie mensuel.
L’autre partie de votre argent devrait rester investie dans des actions et autres actifs de croissance pour des dépenses discrétionnaires et des opportunités à long terme.
Ne manquez pas votre fenêtre ; planifier tôt
Comme pour beaucoup de choses dans la vie, le timing compte. Je recommande aux gens de commencer à bâtir leur plan de revenu de retraite entre trois et trois heures. cinq ans avant la retraite. Cette fenêtre vous donne le temps de structurer vos stratégies de revenu, d’évaluer vos dépenses et de préparer vos actifs pour la transition de l’accumulation à la distribution.
Planifier tôt vous donne plus de flexibilité et vous permet de mieux savoir si vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite quand vous le souhaitez. Au lieu de me demander si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraitevous pouvez commencer à imaginer comment vous voulez passer votre temps et ce que vous voulez faire au cours de vos années d’or.
Taux d’intérêt et opportunités
L’environnement actuel des taux d’intérêt a également créé une opportunité unique pour planification du revenu de retraite.
Même si les consommateurs associent souvent des taux d’intérêt plus élevés à des prêts hypothécaires et à des cartes de crédit coûteux, des taux plus élevés peuvent également améliorer les versements sur certains produits à revenu garanti, comme les rentes.
Quand taux d’intérêt étaient proches de leurs plus bas historiques il y a quelques années, les versements de revenus de retraite étaient beaucoup moins attrayants. Aujourd’hui, des taux plus élevés ont considérablement modifié les calculs pour certains retraités cherchant à créer des flux de revenus prévisibles.
En résumé : la confiance dans la retraite passe par la sécurité du revenu
La planification de la retraite ne consiste pas à atteindre un chiffre d’épargne magique. Il s’agit de construire une stratégie qui correspond à la vie que vous souhaitez vivre.
1. Commencez à planifier trois à cinq ans avant la retraite. Créez une stratégie de revenu avant de quitter le travail.
2. Construisez votre retraite en fonction du revenu, et pas seulement de la taille du portefeuille. Concentrez-vous sur le remplacement de votre chèque de paie pour vous assurer que les dépenses essentielles sont couvertes.
3. Comprenez si votre retraite peut soutenir votre style de vie actuel. S’ils ne correspondent pas, effectuez les ajustements appropriés pour assurer la pérennité de votre épargne.
Les retraités qui éprouvent le plus souvent des difficultés sont ceux qui se concentrent uniquement sur la croissance de leur argent, sans plan pour transformer cet argent en revenu prévisible, en cas de volatilité des marchés.
En revanche, les retraités qui se sentent le plus en confiance savent exactement d’où vient leur salaire du mois prochain, même s’ils ne travaillent plus pour eux.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
