Je parle à beaucoup de personnes de 65 ans, et l’une de leurs plus grandes craintes est de se tromper avec Assurance-maladie. Il est difficile de ne pas avoir peur lorsque vous entendez sans cesse des conseils bien intentionnés, mais contradictoires, tels que :
- « Vous vous inscrivez à Medicare à 65 ans. »
- « Vous devez vous inscrire à Medicare à 65 ans. »
- « Vous pouvez modifier votre assurance Medicare chaque année. »
Au cours de mes 20 années et plus en tant que conseiller financier axé sur la retraite, j’ai presque tout entendu – certains vrais, d’autres faux et à peu près tout, laissant les près de 65 ans se demander comment ils pourraient le comprendre à temps.
Vous trouverez ci-dessous les cinq erreurs les plus courantes commises par les retraités avec Medicare et ce que vous pouvez faire pour essayer de les éviter.
Ce qui rend Medicare si différent
Avant, vos choix en matière d’assurance maladie étaient faciles. Votre travail vous offrait deux ou trois options et vous choisissiez celle qui correspondait le mieux à votre famille.
Ensuite, vous atteignez 64 ans et vous êtes bombardé de publicités par courrier vantant la qualité d’un plan d’assurance Medicare particulier.
Quand j’ai vérifié Outil de comparaison des plans de Medicare.gov en septembre 2026, il y avait 81 options différentes près de chez moi dans le Wisconsin : 39 Avantage de l’assurance-maladie 10 régimes médicaments et 32 assurances complémentaires (Médigap)options.
Le nombre et les types de forfaits disponibles dépendent de votre lieu de résidence.
Avec autant d’informations et tant de plans différents, il n’est pas étonnant que les Américains continuent de commettre ces cinq erreurs courantes.
Erreur n°1 : supposer que Medicare est automatique
Medicare semble automatique puisque de nombreuses personnes s’y inscrivent ou s’y inscrivent à 65 ans, mais ce sentiment « automatique » se transforme souvent en « je n’ai pas besoin d’y penser » – et c’est une grosse erreur.
Inscription à Medicare généralement automatique si vous recevez déjà Sécurité sociale prestations de retraite pendant au moins les quatre mois précédant l’âge de 65 ans. Quelques mois avant votre 65e anniversaire, vous recevrez par la poste votre carte Medicare indiquant que vous êtes inscrit à Partie A et B.
Si vous bénéficiez actuellement d’une assurance maladie fournie par votre employeur auprès d’une entreprise de plus de 20 employés, vous pourrez peut-être retarder le début de la partie B. Avant de le faire, vérifiez auprès de votre employeur pour savoir comment votre couverture maladie se coordonne avec Medicare.
Si vous êtes automatiquement inscrit aux parties A et B, cela ne signifie pas que vous êtes automatiquement inscrit à une autre assurance privée Medicare pour combler l’écart entre ce que Medicare couvre et ce que Medicare paie.
Vous devez toujours évaluer si vous êtes mieux avec Medicare Advantage ou Medicare d’origine avec l’assurance Medigap (supplémentaire) – et vous devrez vous inscrire de manière proactive pour obtenir ces couvertures.
Erreur n°2 : Ne pas comprendre ce qui constitue une « couverture de l’employeur »
De nombreuses personnes qui atteignent 65 ans pensent : « Je n’ai pas besoin de souscrire à Medicare. J’ai déjà une assurance auprès de mon employeur. Il s’avère qu’ils ont en fait une couverture pour les retraités, COBRA ou même TRICARE d’un service militaire antérieur.
L’assurance maladie des retraités et les plans COBRA ne sont pas couverts par votre employeur actuel. Et TRICARE déclare que vous avez besoin des parties A et B pour obtenir TRICARE pour la vie.
Si vous bénéficiez d’une assurance maladie fournie par votre employeur en fonction de votre emploi actuel ou de celui de votre conjoint dans une entreprise de plus de 20 employés, vous pourrez peut-être retarder votre inscription à Medicare. C’est vrai, et pourtant il y a tellement de confusion à ce sujet.
Votre « couverture d’employeur » doit provenir d’un emploi actif et actuel.
Les soins de santé des retraités ne comptent pas comme couverture actuelle de l’employeur qui pourrait vous permettre de retarder la partie B. COBRA ne compte généralement pas non plus.
États TRICARE« Si vous êtes éligible à la fois à TRICARE et à Medicare Part A, alors dans la plupart des cas, vous disposez de Medicare Part B pour conserver TRICARE. » (C’est nous qui soulignons.)
Erreur n°3 : Confondre les différentes parties et choix de Medicare
Medicare répertorie quatre parties différentes de Medicare, ainsi que l’assurance facultative Medigap, et souligne les différences entre Medicare et Aide médicale. Avec des noms similaires et autant de parties, pas étonnant que cela prête à confusion.
Medicare Part A (assurance hospitalisation) couvre les soins hospitaliers dans les hôpitaux, les soins en établissement de soins infirmiers qualifiés, soins palliatifs et les soins à domicile.
La plupart des gens bénéficient de la partie A sans frais de prime parce qu’eux-mêmes, ou leur conjoint, sont qualifiés en travaillant et en payant des charges sociales Medicare pendant « 40 trimestres », soit essentiellement 10 ans. Cependant, sans prime ne signifie pas sans frais. Vous pouvez toujours avoir des franchises, des quotes-parts et d’autres dépenses personnelles.
Assurance-maladie, partie B (assurance maladie) permet de financer les visites chez le médecin, les soins ambulatoires et les soins préventifs, tels que les dépistages, les injections ou les vaccins, ainsi que les visites annuelles « bien-être ».
La partie B coûte 202,90 $ par moisce qui surprend souvent de nombreux retraités qui pensent que c’est gratuit. Cela peut coûter encore plus cher si vous avez un revenu suffisamment élevé et que vous devez payer Suppléments du montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA).
Assurance-maladie, partie D aide à couvrir le coût des médicaments sur ordonnance.
La couverture des médicaments fait souvent partie d’un plan Medicare Advantage. Mais si vous choisissez un Plan d’assurance complémentaire Medicare (Medigap)vous achèterez généralement la couverture médicaments de la partie D séparément, à moins que vous ne disposiez d’une autre couverture médicaments admissible.
Assurance complémentaire Medicare (Medigap) vous aide à payer votre part des coûts de Medicare d’origine.
Les gens me demandent souvent : « Que couvre le supplément Medicare ? »
Ma réponse est la suivante : « Le supplément Medicare couvre généralement ce que Medicare couvre, mais il couvre généralement la plupart des coûts que Medicare vous rend responsables. »
Medicare Part A comporte des franchises, une coassurance et des quotes-parts dont vous êtes responsable.
Medicare Part B a une franchise, après quoi vous payez généralement 20 % du coût du montant approuvé par Medicare pour les services couverts par Medicare.
C’est là qu’intervient le supplément Medicare (Medigap), pour vous aider à payer les coûts de vos soins de santé que Medicare couvre mais ne paie pas entièrement. Vous pouvez également choisir une voie différente, appelée Medicare Advantage.
Medicare Advantage (également connu sous le nom de Part C) est une alternative à Medicare original. Vous bénéficiez d’un plan « groupé » par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance privée approuvée par Medicare et qui regroupe essentiellement vos couvertures Partie A, Partie B et généralement Partie D.
De nombreux plans Medicare Advantage ont des primes mensuelles faibles, voire nulles, tandis que les polices Medigap facturent généralement une prime mensuelle distincte.
Cependant, les personnes bénéficiant de Medicare Advantage doivent généralement continuer à payer leur prime de la partie B, ainsi que les franchises, les quotes-parts et les réseaux de fournisseurs spécifiques.
Beaucoup de gens sont surpris que Medicare Part B ait une prime mensuelle. Ils s’attendent à ce que les impôts qu’ils ont payés tout au long de leur carrière couvrent leur Medicare à la retraite.
Ce qui est encore plus surprenant, c’est que vos revenus d’il y a deux ans vous obligent à payer un supplément pour Medicare via l’IRMAA.
J’ai récemment rencontré un client qui était contrarié par le fait que ses primes Medicare étaient plus élevées cette année que l’année dernière.
J’ai découvert qu’il avait pris sa retraite il y a deux ans. Son revenu de cette année-là était suffisamment élevé pour dépasser le seuil de l’IRMAA, de sorte que sa prime Medicare et celle de sa femme étaient à peu près le double du montant normal.
Heureusement, vous pouvez faire appel de vos coûts supplémentaires de Medicare via l’IRMAA, et « l’arrêt de travail » est l’un des événements « qui changent la vie » que la sécurité sociale prendra en compte.
Mon client était à la retraite et ses revenus sont désormais inférieurs. Alors après le couple a demandé une nouvelle détermination IRMAA en fonction de sa retraite et de la réduction de leurs revenus, leurs primes Medicare combinées ont été réduites d’environ 5 000 $ pour cette année-là.
Le supplément IRMAA de ce client met en évidence à quel point tous les éléments de la retraite sont interconnectés. Votre revenu supplémentaire en un an, provenant de votre travail ou peut-être Conversions Roth ou les ventes de stocks, peuvent affecter vos coûts de santé deux ans plus tard.
La retraite ne concerne pas seulement votre décision Medicare et votre décision d’investissement, ainsi que votre décision en matière de sécurité sociale séparément. Il s’agit de la façon dont chacun de ces domaines s’influencent mutuellement.
C’est pourquoi j’ai créé un plan directeur de retraite en cinq étapes pour aider tous les éléments de la retraite à s’emboîter, que vous pouvez trouver dans mon livre. .
Erreur n°5 : Ne pas réévaluer votre Medicare Advantage ou votre régime d’assurance médicaments chaque année
Chaque année pendant inscription ouverte du 15 octobre au 7 décembre, j’envoie un message à mes clients les encourageant à revoir leur Medicare Advantage ou leur plan de médicaments sur ordonnance pour l’année suivante.
La réponse la plus courante est de loin : « Rien n’a changé pour moi cette année, donc je n’ai pas besoin de faire ça ».
Mais voici le problème : quelque chose a peut-être facilement changé. Votre plan existant aurait pu changer un peu.
Chaque année, votre régime d’assurance médicaments Medicare Advantage ou Part D peut modifier son coût, son réseau, sa pharmacie préférée, ses avantages, sa liste de fournisseurs.
Et même si votre plan ne change rien, tous les autres plans pourraient changer et vous pourriez passer à côté d’un meilleur plan pour vous.
Vous trouverez peut-être un autre plan qui correspond mieux à vos besoins en matière de soins de santé, à vos médicaments sur ordonnance, à vos prestataires et à votre budget.
Que vous bénéficiiez déjà de Medicare ou que vous vous prépariez à bénéficier de Medicare, suivez ces cinq étapes pour éviter de grosses erreurs de Medicare :
- Dossier pour Medicare au bon moment
- Confirmer comment votre assurance maladie actuelle se coordonne avec Medicare
- Apprenez les différentes parties de Medicare et ce qu’ils couvrent
- Comprendre comment les revenus passés affecte les coûts actuels de Medicare – et si vous êtes admissible à une réduction de ces coûts
- Réévaluer votre avantage Medicare et vos options de régime d’assurance médicaments chaque année
Suivez ces cinq étapes avant et même après votre demande de Medicare, et vous vous sentirez beaucoup plus confiant dans les décisions Medicare que vous prenez.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
