Notre nid est maintenant vide.
Nous avons récemment déposé notre plus jeune enfant pour commencer sa première année de collège. Ce fut un long voyage non seulement pour lui et ses deux sœurs aînées qui ont déjà obtenu leur baccalauréat, mais pour nous en tant que parents.
Notre parcours pour aider à payer toutes les études collégiales de nos enfants a commencé peu de temps après sa naissance, lorsque nous avons ouvert 529 comptes d’épargne pour chacun d’eux, établi des contributions mensuelles automatiques et augmenté automatiquement le montant que nous avons contribué chaque année.
Nos 529 comptes ont été une raison clé pour laquelle nous avons pu payer leur collège.
Et pourtant, j’ai appris que la plupart des parents ne profitent pas des avantages d’un compte 529 pour l’épargne de l’éducation.
Dans une récente enquête Vanguard, 69% des parents ont déclaré avoir utilisé un compte d’épargne bancaire traditionnel pour les dépenses liées à l’éducation de leurs enfants, malgré ces comptes offrant souvent des taux d’intérêt traînant le rythme de l’inflation avant de prendre en compte les impôts.
Le mois de septembre étant le mois d’épargne universitaire, je voulais partager quelques conseils pour économiser pour l’éducation d’un être cher.
Mettez d’abord votre masque d’oxygène
Il est difficile d’économiser pour tout objectif à long terme, y compris l’éducation de votre enfant, lorsqu’une dépense inattendue peut faire des ravages sur vos finances. C’est pourquoi il est important d’établir un fonds d’épargne d’urgence pour ces dépenses inattendues avant de commencer à économiser pour d’autres objectifs.
Pendant que vous y êtes, vérifiez que vous mettez ces fonds dans un véhicule d’épargne où vous obtenez les retours que vous méritez. Le rendement moyen du compte d’épargne de la banque n’est que de 0,40%, bien en dessous du dernier taux d’inflation annualisé de 2,92%.
Envisagez de rechercher des comptes de gestion de trésorerie, avec des taux d’intérêt plus forts, tels que le compte Cash Plus Vanguard, qui peut donner neuf fois plus qu’un compte d’épargne bancaire traditionnel.
En économisant dans un véhicule d’épargne à haut rendement, vous pouvez démontrer à vos enfants l’importance de l’endroit où vous économisez et les avantages de l’intérêt des composés à long terme tout en construisant un tampon d’épargne pour les dépenses inattendues afin qu’ils n’interfèrent pas avec vos objectifs d’épargne à long terme.
L’enquête a également révélé que seulement 10% des parents exploitent un plan d’épargne de 529 pour les dépenses liées à l’éducation. J’aimerais encourager plus de parents à profiter des avantages de 529 plans, s’ils sont capables, en partageant la façon dont nous avons personnellement bénéficié de leurs avantages d’investissement, d’impôt et de flexibilité.
Du point de vue de l’investissement, chaque plan 529 parrainé par l’État offre un menu organisé d’options d’investissement approuvées, et la plupart incluent des portefeuilles d’inscription basés sur l’âge ou cibles qui deviennent progressivement et automatiquement plus conservateurs à l’approche de la date de l’année d’inscription de votre enfant.
Il est important de noter qu’un investissement à date cible n’est pas garanti à tout moment, y compris à ou après la date cible.
De nombreux plans offrent la possibilité de mettre en place des contributions automatiques et récurrentes et une augmentation automatique de votre montant de contribution sur une base périodique. Nous avons profité de ces fonctionnalités dans les 529 plans de nos enfants.
Du point de vue fiscal, les économies augmentent en franchise d’impôt et peuvent être retirées en franchise d’impôt tant que vous utilisez les fonds pour les dépenses d’éducation qualifiées. Et certains États fournissent même une déduction d’impôt sur le revenu de l’État pour les contributions que vous faites.
Bien que vous puissiez choisir le plan de n’importe quel État, je vous recommande de vérifier si votre plan parrainé par l’État offre des avantages que d’autres États pourraient ne pas le faire et savoir quel type de dépenses est admissible, vous ne procurez donc pas à tort une pénalité fiscale.
Du point de vue de la flexibilité, 529 plans couvrent plus de dépenses que vous ne le pensez. Votre investissement peut être utilisé pour payer les frais de scolarité, la salle et le conseil d’administration, les livres et autres dépenses qualifiées dans toute école accréditée aux États-Unis ou à l’étranger.
Ma fille aînée a fréquenté l’école au Royaume-Uni, et son compte 529 a payé pour les frais de scolarité et la chambre et le conseil d’administration, tandis que le compte 529 de mon fils a payé une partie de ses études secondaires avant d’être utilisé pour l’université.
Si le collège n’est pas dans l’avenir de votre proche, vous pouvez utiliser votre compte d’épargne 529 pour la formation professionnelle dans les métiers qualifiés, les licences professionnelles, les programmes d’identification et la formation continue.
Vous pouvez également modifier le bénéficiaire du compte à tout moment tant qu’ils sont un membre de la famille qualifié, comme un frère, un beau-fils, un cousin ou un parent.
Et si vous avez encore de l’argent, vous pouvez rouler jusqu’à 35 000 $ dans un Roth IRA, à condition que certaines conditions soient remplies.
Bien sûr, ces informations ne sont pas des conseils d’investissement ou d’impôt personnalisés – veuillez consulter un conseiller qualifié pour comprendre comment 529 plans peuvent avoir un impact sur votre situation individuelle.
Ça commence par la première étape
Chaque voyage – peu importe combien de temps – commence par la première étape. Nous sommes heureux que nous ayons fait ce premier pas il y a plus de 20 ans en établissant 529 plans d’épargne et une stratégie d’épargne éducative globale.
Bien que notre nid soit vide, nous sommes reconnaissants de pouvoir donner à nos oiseaux une meilleure chance de répandre leurs ailes et de planer.
Cet article a été rédigé par et présente les opinions de notre conseiller contributif, et non du personnel éditorial de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les enregistrements des conseillers avec le SECONDE ou avec Finre.
