Bien que les étudiants puissent obtenir leurs propres prêts étudiants fédéraux sans cosignataire dans la plupart des cas, il existe certaines situations où un cosignataire est requis. Les prêts Federal Direct Parent PLUS, par exemple, peuvent en fait être contractés au nom des personnes à charge pour aider à payer leurs études supérieures. Les étudiants peuvent également demander des prêts étudiants privés pour payer leurs études universitaires. Ces prêts ont tendance à être assortis d’exigences de crédit élevées qui font qu’il est difficile pour les jeunes d’y prétendre par eux-mêmes.
Mais devriez-vous vraiment cosigner des prêts étudiants pour votre enfant ? Et devriez-vous cosigner n’importe lequel des prêts auxquels ils ne peuvent pas prétendre par eux-mêmes ? Vous pouvez certainement y réfléchir, mais cela aide d’aborder la situation les yeux grands ouverts et d’en comprendre tous les avantages et les inconvénients.
Le principal avantage de la cosignature est le fait que vous aidez votre enfant (ou personne à votre charge) à payer ses études supérieures alors qu’il ne pourrait peut-être pas le faire autrement. Cependant, cela peut aussi représenter un risque énorme. Voici tout ce que vous devez savoir avant de signer sur la ligne pointillée.
Vous êtes obligé de rembourser la dette quoi qu’il arrive
Que vous contractiez un prêt Parent PLUS ou que vous cosigniez avec votre enfant un prêt étudiant privé, la première chose que vous devez comprendre est que, quoi qu’il arrive, vous êtes obligé de rembourser cette dette. Si votre enfant cesse de faire des paiements, vous devrez les effectuer. Si votre enfant refuse catégoriquement de trouver un emploi et manque complètement à ses responsabilités, vous devrez rembourser ce prêt.
La cosignature d’un prêt étudiant est similaire à l’achat d’une maison avec quelqu’un ou à la cosignature d’un prêt automobile. Vous êtes tous les deux solidairement responsables du remboursement, peu importe ce que fait l’autre personne. Cela peut être un énorme problème si votre enfant ne prend pas ses factures très au sérieux, mais cela peut ne pas être un problème s’il traite son crédit avec soin et reste maître de ses factures.
Les prêts étudiants ne sont presque jamais remboursés en cas de faillite
Un autre détail à comprendre est le fait que les prêts étudiants sont rarement remboursés en cas de faillite. Pour la plupart, ils resteront pour toujours, à moins que l’emprunteur ne décède ou que vous ne puissiez prouver que vous rencontrez des difficultés inévitables.
En tant que parent, vous essayez probablement d’épargner pour la retraite et d’atteindre d’autres objectifs financiers. Il est donc important de comprendre que les prêts étudiants pour lesquels vous cosignez ne disparaîtront jamais tant que vous ne les aurez pas remboursés – une fois pour toutes.
Il n’y a pas de retour possible
Lorsque vous cosignez un prêt étudiant, vous ne pouvez pas simplement changer d’avis et vous retirer de l’accord. Votre enfant pourra peut-être refinancer ses prêts étudiants à son nom, mais seulement si sa cote de crédit est suffisamment bonne pour être admissible au refinancement de son prêt étudiant par lui-même. Et si tel était le cas, ils n’auraient pas eu besoin d’un cosignataire en premier lieu.
Vos finances se portent peut-être parfaitement bien à l’heure actuelle, mais vous devriez réfléchir à ce qu’elles pourraient être dans cinq ou dix ans. Si vous approchez de la retraite, vous ne voudrez peut-être pas vous mettre dans une situation où vous devrez rembourser les prêts étudiants d’un enfant. De plus, vous ne savez jamais comment sera votre santé ou l’état de votre carrière dans plusieurs années. La cosignature pour des prêts étudiants vous laisse responsable quoi qu’il arrive, et il est difficile de changer cela après coup.
La cosignature d’un prêt pourrait affecter votre pointage de crédit
Lorsque vous cosignez un prêt étudiant, vous devez vous rappeler que vous acceptez conjointement la responsabilité de la dette et de toutes les conséquences résultant de retards de paiement ou de délinquance. Vous ne devez donc cosigner que si vous savez que votre enfant ou votre personne à charge s’engage à payer ses factures à temps et à éviter à tout prix les défauts de paiement.
Si vous n’y prêtez pas attention, vous pourriez facilement voir votre cote de crédit considérablement affectée sans même le savoir. Étant donné que l’historique des paiements représente 35 % de votre score FICO, il est facile de comprendre comment un seul paiement en retard pourrait causer des dommages importants. Pensez simplement à ce qui pourrait arriver si les prêts étudiants pour lesquels vous avez cosigné étaient payés en retard mois après mois. Si vous ne recevez pas également de facture par la poste, vous ne le saurez peut-être que lorsque le mal sera déjà fait.
L’essentiel
Il existe des situations où il peut être judicieux de cosigner un prêt étudiant, mais cette décision ne doit jamais être prise à la légère. Vous aidez peut-être votre enfant à obtenir son diplôme, mais vous prenez un risque important. (Voir aussi : Devriez-vous cosigner un prêt ?)
Vous souhaiterez peut-être évaluer le domaine de carrière dans lequel ils envisagent de se lancer et déterminer combien ils pourraient gagner une fois diplômés avant de cosigner. Certains domaines sont actuellement très prometteurs, tandis que d’autres n’en offrent presque aucune, et vous devez le savoir avant de prendre un quelconque engagement financier. Peut-être que votre étudiant pourrait même consacrer du temps à améliorer sa cote de crédit afin de pouvoir être admissible à des prêts étudiants par lui-même.
La cosignature sur les prêts étudiants devrait être un dernier recours pour les parents, et non une solution facile pour les étudiants qui ne prennent pas le temps d’examiner toutes leurs options.
