La plupart des conseils financiers s’adressent à des calendriers de paie stables, mais les pigistes ne gagnent pas le même argent chaque mois.
Cela signifie que vous devez planifier différemment.
Au lieu de planifier en fonction de ce que vous gagnerez, planifiez en fonction de ce sur quoi vous pouvez compter et établissez une structure entre les mois qui produisent trop et ceux qui sont insuffisants.
Comprendre vos sources de revenus
La plupart des gens avec revenu variable avoir cinq ou six éléments mobiles qui interagissent en même temps, tous avec des cycles de rémunération différents.
Un mois de soldes peut paraître fantastique sur le papier alors que des flux de trésorerie est encore serré parce que les commissions ne sont pas encore réglées.
Un retard de paiement peut faire perdre un mois entier si votre système est trop serré.
Comment analysez-vous vos revenus trimestriellement pour repérer les tendances et les modèles saisonniers ?
- Sachez quand surviennent habituellement vos périodes chargées et creuses, afin de pouvoir planifier correctement vos dépenses et vos économies importantes.
- Ne dépensez pas mentalement de l’argent avant qu’il n’arrive et ne supposez pas qu’un trimestre solide est votre nouvelle normalité.
- Suivre les facturesles dates de paiement et quels clients paient systématiquement en retard.
Leur suivi permet de comprendre quand prendre des congés et effectuer des achats importants.
Comment fixer des objectifs financiers
Au lieu d’objectifs vagues, attachez des pourcentages ou des actions fixes à l’argent entrant :
- Transférez 10 % de chaque paiement à la retraite
- Envoyez immédiatement 25 % aux impôts
- Acheminez une partie de chaque commission vers économies d’urgence avant de toucher au reste
- Les objectifs à court terme comptent généralement en premier :
- Impôts trimestriels
- Économies d’urgence
- Éliminer dette à taux d’intérêt élevé
- Couvrir les périodes pendant lesquelles vous ne pouvez pas travailler
- Créer des tampons pour les soins de santé ou les congés
Jeff Zhou, PDG et fondateur de Prêts aux figuestravaille dans le domaine des prêts à la consommation, où la volatilité des revenus affecte directement le comportement de remboursement et la stabilité financière. « Les personnes qui gèrent le mieux les revenus variables ne sont généralement pas obsédées par une budgétisation parfaite », dit-il. « Ils construisent de petites règles automatiques qui continuent de fonctionner même lorsque les revenus changent.
« Transférer une partie de chaque dépôt vers les impôts, l’épargne ou la dette crée immédiatement une stabilité avant que les décisions de dépenses aient une chance de prendre le dessus. »
Comment créer un budget adapté aux revenus variables
La clé est d’établir un budget basé sur votre revenu mensuel typique le plus bas plutôt que sur votre moyenne.
Ce numéro de mois typique le plus bas devient la base de presque tout :
- Logement
- Utilitaires
- Assurance
- Nourriture
- Transport
- Paiements minimaux de la dette
- Dépenses professionnelles de référence
Si ces éléments essentiels rentrent dans votre mois de plancher, la pression chute considérablement.
Transférez automatiquement les pourcentages de chaque chèque vers différents comptes, afin que vous économisiez la même chose, quel que soit le montant que vous gagnez ce mois-là.
Les personnes à revenu variable ne peuvent généralement pas se permettre une inflation agressive liée au style de vie, car le plafond de revenu change plus rapidement que les factures. Même pour les salariés, l’inflation du niveau de vie n’est pas une bonne chose.
Un budget flexible fonctionne mieux :
- Les mois maigres donnent la priorité à l’essentiel.
- Des mois forts renforcent les réserves.
- Les pourcentages fluctuent.
- Le système reste intact.
La structure compte plus que le maintien des mêmes ratios chaque mois.
Gérer les dettes et les dépenses
Un paiement gérable au cours d’un mois chargé peut sembler oppressant trois semaines plus tard si le travail ralentit de manière inattendue.
En période de soudure, la priorité est généralement la stabilité :
Les mois forts sont ceux où vous attaquez les équilibres de manière agressive.
Les dettes à taux d’intérêt élevé sont les plus importantes, car elles continuent de vous punir pendant les périodes de faibles revenus. La méthode de l’avalanche de dettes permet généralement d’économiser le plus d’intérêts au fil du temps.
Les contrôles de dépenses sont importants pour les travailleurs indépendants dont outils d’affaires et les abonnements se multiplient au fil du temps.
Examinez régulièrement les dépenses récurrentes. Séparez clairement les dépenses personnelles et professionnelles.
Sinon, il devient difficile de voir quels coûts vous aident à gagner plus et lesquels ne sont que des frictions.
Planification et préparation fiscale
Mettez de côté 25 % à 30 % de chaque paiement pour taxes immédiatement après réception pour créer un tampon.
Ouvrez un compte d’épargne fiscale dédié et traitez ces dépôts comme non négociables. Cette simple habitude évite le stress lié à la difficulté de payer les estimations trimestrielles ou les factures fiscales de fin d’année.
Une fois que l’argent des impôts se mélange à vos liquidités d’exploitation, il devient psychologiquement facile de le traiter comme un revenu disponible.
Quelques ancrages pratiques aident :
Les personnes qui gèrent le mieux les revenus variables sont celles qui séparent les obligations avant que l’argent ne semble dépensable.
Investir avec des revenus irréguliers
Les salariés à revenu variable réussissent généralement mieux avec systèmes d’investissement flexibles au lieu d’attentes de cotisations fixes.
Les cotisations basées sur un pourcentage fonctionnent bien car elles évoluent naturellement avec le revenu.
En période de forte activité, les cotisations augmentent automatiquement. Pendant les périodes plus lentes, vous réduisez vos cotisations sans abandonner complètement cette habitude.
Une personne dont les revenus sont imprévisibles a souvent besoin de liquidités plus accessibles qu’un travailleur salarié, car des périodes de sécheresse surviennent.
Vendre des investissements au mauvais moment pour couvrir les dépenses de base crée un problème complètement différent. Marcus Reid, directeur financier chez Searqle, travaille avec des équipes gérant des budgets opérationnels au cours de cycles de revenus fluctuants.
« Le revenu variable cesse de paraître chaotique une fois que vous arrêtez d’essayer de le prédire et que vous commencez à construire autour du plancher plutôt que du plafond », dit-il. « Le système doit fonctionner pendant votre pire mois, pas pendant le meilleur. Tout le reste est juste à l’envers. »
Ajustez au fur et à mesure
Un plan financier à revenu variable n’est jamais statique car le revenu lui-même n’est pas statique.
Lorsque la complexité augmente, il est généralement moins coûteux de faire appel tôt à un planificateur financier fiduciaire ou à un fiscaliste que de corriger plus tard des erreurs évitables.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
