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Lorsqu’ils planifient leur retraite, la plupart des gens se concentrent sur les risques qu’ils peuvent mesurer : la volatilité des marchés, l’inflation, les taux de retrait et la durée de leur épargne.
Les soins de santé sont généralement gérés différemment. Il est souvent traité comme un chiffre à estimer, et non comme quelque chose à gérer activement, ce qui peut être en deçà de l’évolution réelle de ces coûts.
Beaucoup des plus grands frais de santé à la retraite ne proviennent pas d’une seule urgence. Ils se développent avec le temps, en particulier lorsque les maladies chroniques ne sont pas traitées rapidement ou gérées de manière réaliste par les patients.
Lorsque les soins ne tiennent pas le coup dans la vie réelle, les coûts s’accumulent dans ce que l’on pourrait appeler des « coûts de report » cachés (dépenses récurrentes telles que des rendez-vous supplémentaires, des changements d’ordonnances répétés et des travaux de laboratoire supplémentaires) qui ne sont pas entièrement pris en compte dans la plupart des projections de retraite.
Un couple de 65 ans peut avoir besoin d’environ 315 000 $ après impôt pour couvrir ses dépenses de santé tout au long de sa retraite, excluant soins de longue durée.
Bien que ce chiffre soit souvent utilisé comme référence, il suppose une trajectoire relativement stable. Il ne tient pas pleinement compte de la variabilité qui peut survenir lorsque les maladies chroniques deviennent difficiles à gérer ou que les plans de soins échouent.
La question n’est donc pas seulement de savoir combien coûteront les soins de santé. C’est la façon dont ces coûts augmentent en premier lieu.
Pourquoi la prévention est importante pour vos finances
La prévention est souvent considérée comme un objectif de santé, mais elle a également des implications financières directes. Lorsque les maladies chroniques ne sont pas traitées ou sont gérées de manière incohérente, elles ont tendance à devenir plus complexes avec le temps.
Ce qui aurait pu être gérable au début peut se transformer en quelque chose qui nécessite des visites plus fréquentes, plus de tests, plus de changements de médicaments et des soins plus intensifs.
Cette progression est coûteuse et, dans de nombreux cas, elle aurait pu être atténuée plus tôt. Cela est encore plus important à la retraite, lorsque le revenu est généralement fixe et que les dépenses personnelles répétées peuvent exercer une réelle pression sur un budget soigneusement planifié.
Dans ce contexte, la prévention ne consiste pas seulement à éviter la maladie. Il s’agit de réduire les risques de baisse et de limiter la fréquence à laquelle des problèmes gérables se transforment en événements coûteux.
Pourquoi les coûts des soins de santé dépendent souvent du comportement
D’après le CDCprès de 90 % des adultes de plus de 65 ans vivent avec au moins une maladie chronique, et beaucoup en gèrent plusieurs. Ces conditions nécessitent des soins continus et un suivi constant, et c’est là que les choses peuvent commencer à se détériorer.
Si un plan de soins est difficile à tolérer ou ne s’intègre pas facilement dans la routine d’une personne, les gens s’adaptent par de petites mesures qui s’additionnent au fil du temps. Une dose de médicament est omise, les renouvellements sont retardés, les visites de suivi sont reportées et parfois le traitement est complètement arrêté.
La non-observance des médicaments à elle seule a été associée à des centaines de milliards de dépenses de santé évitables chaque année aux États-Unis. Pour exprimer cela en termes individuels, une recherche publiée dans estime que la non-observance contribue à environ 125 000 décès et jusqu’à 25 % des hospitalisations par an – chacun d’entre eux entraînant des dépenses importantes pour le patient ou sa famille.
La cohérence des soins n’est pas seulement une question clinique, c’est aussi un facteur de coûts.
En investissement, cela s’appellerait le risque d’exécution. Une stratégie peut paraître solide sur le papier, mais si elle ne peut pas être suivie de manière cohérente, les résultats s’effondrent. La plupart des régimes de retraite supposent que les régimes seront suivis tels que prescrits. En réalité, c’est souvent l’une des hypothèses les moins fiables de l’ensemble du plan.
Où la médecine personnalisée peut aider
Concrètement, la médecine personnalisée n’est pas une question de technologie de pointe. Il s’agit de s’assurer qu’un régime est quelque chose que la personne peut suivre de manière cohérente au jour le jour. Deux personnes ayant le même diagnostic peuvent réagir très différemment au même régime. Les différences de tolérance, de métabolisme, de sensibilités et de routine quotidienne affectent toutes la durabilité d’un plan.
C’est là qu’une approche plus individualisée peut être utile. L’ajustement de la dose, du moment ou de la méthode d’administration peut faciliter le suivi cohérent des soins. Dans certains cas, les prestataires peuvent également envisager une formulation composée – un médicament préparé par une pharmacie de préparation sous une forme ou un dosage personnalisé – lorsque les options standard peuvent ne pas répondre aux besoins d’un patient individuel.
Une bonne question est de savoir si des soins plus individualisés entraînent un coût initial plus élevé. Dans certains cas, c’est le cas. Mais pour certains patients, travailler avec leur professionnel de la santé pour trouver un plan de soins mieux adapté peut contribuer à un suivi plus cohérent au fil du temps.
Comment des soins mieux adaptés peuvent réduire les coûts au fil du temps : un exemple concret
Prenons l’exemple d’un retraité aux prises avec une maladie thyroïdienne. Un médicament standard peut répondre au diagnostic cliniquement, mais s’il provoque des effets secondaires qui rendent l’utilisation quotidienne incohérente, une instabilité a tendance à s’ensuivre. Des doses sont oubliées, les symptômes fluctuent, les visites de suivi augmentent et la prescription est ajustée, puis à nouveau ajustée.
Chaque ajustement s’accompagne souvent de travaux de laboratoire supplémentaires, de visites chez des spécialistes et de temps passé à s’adapter aux changements de soins.
Un panel thyroïdien coûte généralement entre 50 et 200 dollars de votre poche ; une visite chez un endocrinologue peut coûter entre 200 et 400 dollars sans une solide couverture d’assurance. Si un patient subit trois ou quatre séries d’ajustements sur deux ans, les coûts accessoires à eux seuls pourraient facilement atteindre 2 000 à 5 000 $ – sans compter le médicament lui-même ou les hospitalisations associées.
Imaginez maintenant qu’au début du processus, le patient travaille avec son prestataire pour ajuster la tolérance et la routine. La condition nécessite toujours une prise en charge, mais l’objectif est une expérience plus stable avec moins d’ajustements nécessaires au fil du temps .
La différence ne réside pas dans les résultats parfaits. Il s’agit d’un plan de soins conçu pour être plus durable, ce qui peut favoriser une plus grande cohérence au fil du temps.
Une façon plus pratique de planifier vos soins de santé à la retraite
La plupart des gens proche de la retraite Posez une question simple : combien coûteront les soins de santé ?
C’est une question légitime, mais ce n’est pas la seule qui compte. Il convient également de se demander où les soins sont le plus susceptibles de tomber en panne et ce qui faciliterait leur entretien.
Les projets de retraite ne sont pas seulement mis à l’épreuve par des événements importants et inattendus. Ils sont façonnés par les habitudes quotidiennes, notamment la cohérence avec laquelle les soins sont suivis, la fréquence à laquelle ils doivent changer et leur stabilité au fil du temps.
Les dépenses de santé feront toujours partie de la retraite, mais toutes ces dépenses ne sont pas inévitables.
La planification de la retraite ne consiste pas seulement à gérer les investissements. Cela dépend également de la question de savoir si votre plan de soins est quelque chose que vous pouvez raisonnablement respecter au fil du temps. Les soins qui ne résistent pas sont souvent à l’origine d’une spirale des coûts, et c’est un risque qui mérite d’être planifié.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
