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Avez-vous déjà remarqué que de nombreuses personnes parlent de travailler sur leurs impôts seulement à la fin de l’hiver ou au début du printemps, pendant ce que l’on appelle traditionnellement la « saison des impôts » ?
J’ai l’impression que c’est à ce moment-là que tout le monde cherche des conseils sur comment réduire sa facture fiscale annuelle ou même obtenir un remboursement (ou ils se dirigent vers leur préparateur de déclarations de revenus local avec une pile de paperasse et espèrent que tout ira pour le mieux).
Mais je crois que les impôts ne sont pas un problème qui se produit une fois par an – pas lorsque vous travaillez et certainement pas à la retraite.
Pour vous aider à minimiser votre fardeau fiscal, je pense que vous avez besoin d’un plan qui s’étende bien au-delà de l’année qui vient de s’écouler et qui prépare le terrain pour de nombreuses années à venir.
La différence entre la préparation de déclarations de revenus et la planification fiscale
Un service ou un logiciel de préparation de déclarations de revenus peut vous proposer des stratégies qui peuvent vous aider à réduire vos futurs impôts. Mais sa tâche principale est de compléter votre déclaration avec les informations que vous fournissez.
L’objectif de ces stratégies est de rendre compte de ce qui s’est déjà produit et de vous amener au meilleur endroit possible avec ce rendement actuel.
Planification fiscaleen revanche, consiste à chercher des moyens de , pour qu’il n’y ait pas de surprises, surtout lorsque vous arrivez à la retraite.
De nombreux retraités s’attendent à une baisse d’impôt une fois qu’ils cesseront de travailler, mais cette hypothèse peut être risquée. Votre plan de revenu – probablement une combinaison de Sécurité sociale et versements de pensionles revenus de placements et les retraits de portefeuille – pourraient déclencher des factures d’impôt plus élevées à la retraite.
Savoir où se cachent les impôts et les gérer avec soin votre tranche d’imposition peut aider à protéger ce pour quoi vous avez travaillé si dur et à faire durer votre pécule plus longtemps.
Voici quelques mesures à prendre en compte pour y parvenir.
Utiliser une accalmie de revenus pour effectuer une conversion Roth
Si vous avez investi la majeure partie de vos économies dans un investissement traditionnel IRA, 401(k) ou un compte de retraite à impôt différé similaire, convertissant une partie de ces fonds en un Roth IRA pourrait grandement contribuer à minimiser les futures factures fiscales.
Je pense que c’est particulièrement important lorsque distributions minimales requises (RMD) entrent en vigueur à 73 ans (ou 75 ans si vous êtes né en 1960 ou après).
Mais vous devrez faire attention à la façon dont le moment de cette conversion pourrait affecter votre tranche d’imposition.
Une façon de minimiser l’impact est d’envisager une conversion les années où vous prévoyez que vos revenus seront inférieurs.
Pour de nombreux épargnants, je trouve que le point idéal se situe dans l’année ou les années qui suivent leur première retraite, avant de réclamer leurs prestations de sécurité socialeou devoir prendre des RMD.
Vous pouvez trouver d’autres opportunités qui pourraient également bien fonctionner – par exemple, au cours d’une année au cours de laquelle vous avez des frais de santé élevés ou d’autres dépenses déductibles d’impôt qui pourraient compenser le coût de la conversion.
Créer un plan de répartition des impôts
Beaucoup de gens ont un plan de répartition d’actifs qui indique le pourcentage d’actions, d’obligations, de liquidités et d’autres investissements dans la composition de leur portefeuille.
D’après mon expérience, beaucoup moins de personnes disposent d’un « plan de répartition des impôts » pour les guider lorsqu’ils retirent de l’argent de leurs comptes imposables, à impôt différé et exonéré d’impôt à la retraite.
Je crois que savoir d’où vous retirerez votre argent et quand vous le retirerez est essentiel pour un plan de retraite réussi. Vous devrez peut-être faire quelques ajustements d’année en année, mais je pense que ce n’est pas la voie à suivre si vous voulez éviter d’exposer vos revenus à des taux d’imposition plus élevés.
Vous ne verrez peut-être pas une seule année au cours de laquelle vous recevrez un chèque de remboursement géant, mais ce n’est pas l’objectif. L’objectif est de lisser vos revenus afin de minimiser les impôts tout au long de votre vie.
Éviter les pièges fiscaux cachés
Je pense que l’un des aspects les plus importants de la planification fiscale est l’éducation. Il est difficile de se préparer à un problème que l’on ne prévoit pas venir. Certains pièges fiscaux courants qui peuvent surprendre les retraités comprennent :
Impôts sur la sécurité sociale. Les contribuables qui perçoivent des prestations de sécurité sociale ignorent souvent qu’ils pourraient devoir payer impôts fédéraux sur le revenu sur une partie de ces prestations — jusqu’à 85 %, en fonction de leurs revenus et de leur statut de dépôt.
Bien que le Loi sur un grand et beau projet de loiadopté en 2025, apporte une nouvelle Déduction fiscale en prime de 6 000 $ pour les personnes âgées de 65 ans et plus, il ne supprime pas l’impôt sur les prestations de sécurité sociale.
Cette déduction de bonus est temporaire ; il ne sera disponible que jusqu’en 2028. En outre, il sera progressivement supprimé à certains niveaux de revenus.
Le supplément Medicare. Montant d’ajustement mensuel lié au revenu de Medicare (IRMAA) peut plus que tripler les primes de la partie B pour les retraités aux revenus élevés. Et le IRMAA est basé sur une échelle mobile qui prend en compte vos revenus de deux ans plus tôt, ce qui peut être un choc pour nouveaux retraités.
Impôt sur les plus-values. Vendre votre entreprise ou un autre bien très apprécié (votre maison, une collection de valeur, une œuvre d’art, etc.) pourrait vous obliger à payer des impôts sur le gain réalisé.
Il existe plusieurs stratégies qui peuvent contribuer à minimiser ce fardeau fiscal (y compris récolte de pertes fiscales et stratégies de dons de bienfaisance), mais ces démarches nécessitent une planification préalable.
Faire un achat important. Les retraités négligent souvent l’impact qu’un achat important pourrait avoir sur leur facture fiscale annuelle. Retirer un montant important de votre épargne à impôt différé pour payer une nouvelle voiture, des vacances en famille ou d’autres dépenses importantes pourrait vous pousser à un revenu plus élevé. tranche d’imposition et entraîner une facture fiscale plus élevée.
Transmettre le problème. Sans planification, un don généreux peut devenir un fardeau fiscal pour les proches. Le recours aux fiducies, aux exemptions et à d’autres stratégies fiscalement avantageuses peut aidez à préserver vos biens pour vos héritiers.
L’essentiel
Je crois que plus tôt vous pourrez élaborer un plan fiscal à long terme – un plan qui vous aidera à minimiser les impôts tout au long de votre vie et à éliminer les surprises plus tard – mieux ce sera.
Si votre professionnel de la finance ne veut pas ou ne peut pas discuter avec vous de la possibilité de passer d’une déclaration fiscale réactive à une planification proactive, il est peut-être temps d’envisager de demander un deuxième avis.
UN spécialiste de la retraite avec une expertise en planification fiscale peut vous aider à évaluer les avantages de diverses stratégies fiscales, à effectuer des projections en fonction de vos besoins individuels, à coordonner votre plan fiscal avec votre plan financier global et à apporter des ajustements si nécessaire.
C’est un sujet complexe, mais cela peut aider à préserver votre pécule, alors n’hésitez pas à demander de l’aide.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
