C’est une question qui revient souvent chez les nouveaux parents et il existe étonnamment peu d’informations pour y répondre. Avec le coût exorbitant d’une garderie, seriez-vous fou d’envisager même qu’un parent quitte son emploi pour rester à la maison avec le bébé ?
L’idée de renoncer volontairement à un deuxième revenu entier peut faire peur. Comment savoir si vous tenez compte de tous les bons facteurs pour avoir confiance dans votre décision dans un sens ou dans l’autre ?
« Les gens font des calculs, obtiennent une réponse avec laquelle ils pourraient vraiment vivre et ne peuvent toujours pas décider », a déclaré David Fisher, fondateur et PDG de Summit Income Planning Group, à Kiplinger. « Parce qu’ils attendent une version du choix sans inconvénient. Cette version n’existe pas. Toute option réelle a un coût. »
Comment pouvez-vous estimer avec précision les coûts et les avantages de la transition vers un revenu unique et rendre cette transition aussi fluide que possible si vous décidez que c’est la bonne solution ? Voici sept mesures financières à prendre qui peuvent vous aider à prendre la meilleure décision pour votre famille.
1. Déterminez le changement réel des revenus et des dépenses
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La première étape pour décider si un revenu unique est réalisable consiste à obtenir une estimation réaliste du montant réel de votre salaire net et de l’évolution exacte de vos dépenses. Le véritable changement dans les revenus et les dépenses de votre ménage ne se résume pas simplement au deuxième revenu moins les frais de garde d’enfants.
« C’est le revenu moins les coûts de choses comme la garde d’enfants, les déplacements domicile-travail, les repas et les vêtements », explique Fisher. « Le deuxième revenu est également généralement imposé dans une tranche d’imposition plus élevée si le revenu du ménage est suffisamment élevé. »
En d’autres termes, vous n’économisez pas seulement sur les frais de garde. Le revenu du parent qui continue de travailler sera également moins imposé, car le revenu de votre ménage tombera probablement dans une tranche d’imposition inférieure et vous ajouterez une nouvelle personne à charge.
Pendant ce temps, certaines dépenses vont augmenter. Si vous faites bénéficier toute la famille de l’assurance maladie du partenaire qui travaille, par exemple, attendez-vous à une déduction plus élevée sur les futurs chèques de paie.
Voici d’autres façons d’économiser en demandant à l’un des parents de rester à la maison :
- Se débarrasser de la deuxième voiture s’il existe un moyen pratique de partager une voiture lorsqu’il n’y a qu’un seul parent qui fait la navette.
- Annuler ou réduire un service de nettoyage professionnel si vous en payez actuellement un.
- Réduction des dépenses de carburant et d’entretien maintenant qu’un seul parent fait la navette.
- Réduction des dépenses pour les repas au restaurant si vous avez tendance à acheter votre déjeuner à l’extérieur pendant que vous travaillez.
Au-delà de l’évolution des coûts de l’assurance maladie, les dépenses supplémentaires et les coûts d’opportunité à prendre en compte lors de l’abandon d’un emploi comprennent :
- La perte de toutes les cotisations que le partenaire qui ne travaillait pas versait à un 401k ou à un autre compte de retraite.
- Les contributions de contrepartie perdues de 401 000 si le partenaire qui ne travaille pas les recevait.
- L’impact sur les prestations de sécurité sociale du fait d’avoir moins d’années de revenus dans l’historique professionnel du partenaire au foyer.
Faire le calcul d’ensemble peut vous aider à prendre une décision plus éclairée et à planifier à l’avance les impacts à long terme que cette décision aura sur vos finances.
2. Commandez votre assurance vie dès maintenant
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Lorsque vous passez à un revenu unique, votre ménage n’a plus de « soutien de secours », il devient donc plus important que jamais de souscrire une assurance vie pour remplacer ce revenu si quelque chose devait arriver.
Mais ce n’est pas seulement le partenaire de travail qui a besoin d’une couverture. « Assurez également les parents qui sont à la maison », conseille Fisher. « Les gens pensent souvent que c’est inutile parce qu’il n’y a pas de revenus, mais il y a certainement un coût pour remplacer la garde d’enfants et la gestion du ménage à temps plein. »
Étant donné que vous aurez besoin d’une couverture pour les deux, plutôt que de souscrire deux polices distinctes, vous pouvez envisager ce qu’on appelle une assurance-vie de survie. Parfois appelée plus crûment assurance vie « premier décès », il s’agit d’une police unique qui versera une indemnité à l’un ou l’autre des conjoints en cas de décès de l’autre.
Où comparer : assurance vie
Faire des recherches peut vous aider à comparer la couverture, les options de police et les coûts. Ces assureurs-vie établis méritent d’être pris en compte :
États-Unis d’Amérique — Une option intéressante pour les militaires, les anciens combattants et leurs familles, avec des options d’assurance vie temporaire et permanente.
La vie new-yorkaise — Offre une assurance vie temporaire, entière et universelle, avec des polices vendues par l’intermédiaire de professionnels de la finance.
Mutuelle du Nord-Ouest — Offre une couverture temporaire et permanente, en mettant l’accent sur l’intégration de l’assurance-vie dans une planification financière plus large.
Ferme d’État — Offre une assurance vie temporaire et permanente, ainsi que la commodité de travailler avec un agent local.
3. Effectuer toutes les démarches nécessitant une demande de crédit avant la perte du deuxième revenu
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Si vous fondez une famille, vous envisagez peut-être également d’acheter votre première maison ou d’emménager dans une plus grande. S’il ne s’agit pas d’un achat de maison, vous envisagez peut-être de passer à une voiture plus adaptée aux familles.
Fisher recommande aux couples de « faire tout ce qui nécessite une demande de crédit alors que les deux revenus figurent encore sur les documents ». Le revenu plus élevé du ménage vous aidera à bénéficier de meilleurs taux que ceux auxquels vous auriez droit avec la moitié du revenu.
4. Faites un essai de votre budget de revenu unique
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« Pendant quelques mois avant que quiconque ne démissionne, faites fonctionner le ménage avec un seul revenu et économisez 100 % avec l’autre », conseille Fisher. « Vous en apprendrez plus que n’importe quelle projection. »
Cela signifie vivre avec le budget réaliste que vous avez établi à la première étape. Il y aura cependant quelques différences. Par exemple, si vous envisagez de vous débarrasser d’une voiture, vous ne pourrez pas encore éliminer cette dépense supplémentaire. Pendant ce temps, si vous attendez un nouveau bébé, vous ne dépenserez pas non plus en couches, vêtements et autres dépenses pour nouveau-nés.
Mais essayez de vous rapprocher le plus possible du budget que vous avez esquissé pendant quelques mois avant de devoir réellement prendre une décision.
Non seulement cela vous aidera à déterminer si vous pouvez vraiment le faire fonctionner, mais vous pourrez également effectuer des ajustements en fonction d’expériences réelles pendant la période d’essai.
Mieux encore, vous pouvez empiler l’argent du deuxième revenu en épargne pendant la période d’essai. Ces économies peuvent vous aider à atteindre l’étape cinq ci-dessous en quelques mois.
5. Doublez votre fonds d’urgence
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La recommandation standard est d’épargner trois à six mois de revenus dans un fonds d’urgence. Cependant, lorsque vous comptez sur un seul revenu, vous souhaitez un coussin plus généreux, car vous n’aurez pas de revenu de secours sur lequel compter en cas de perte d’emploi.
Au lieu de trois à six mois, visez six à douze mois. Comme mentionné précédemment, faire un essai de votre budget à revenu unique pendant que les deux conjoints travaillent encore peut vous aider à atteindre rapidement ce nouveau chiffre.
Pour le faire croître encore plus rapidement, placez ces économies supplémentaires dans un compte d’épargne à haut rendement. Vous pouvez utiliser l’outil ci-dessous, optimisé par Bankrate, pour trouver les meilleurs tarifs disponibles actuellement :
Votre objectif peut être de vous engager dans l’essai pendant autant de mois qu’il le faudra pour doubler votre fonds d’urgence. Après cela, vous pourrez décider si ce budget est viable à long terme.
Si vous décidez que c’est le cas, vous disposez désormais du fonds d’urgence nécessaire pour franchir le pas. Si vous décidez que ce n’est pas le cas, vous disposez d’une généreuse part d’économies supplémentaires que vous pouvez utiliser pour compenser les futurs frais de garde d’enfants ou pour atteindre d’autres objectifs financiers.
6. Élaborez un plan de « retour au travail » si vous souhaitez cette option
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Parfois, un couple peut décider de rendre la transition temporaire. Un parent restera à la maison pendant la petite enfance pour éviter les frais de garde, mais prévoit retourner au travail une fois que l’enfant sera en âge d’aller à l’école.
Si l’intention est de retourner au travail plus tard, le partenaire au foyer doit planifier ce retour avant de démissionner. La meilleure façon d’y parvenir est de passer à un travail à temps partiel ou indépendant pendant la période de séjour à la maison.
« Un CV avec une période d’heures réduite se lit complètement différemment d’un CV avec cinq ans vierges », explique Fisher. Lorsque viendra le temps de chercher à nouveau un emploi, le parent au foyer aura plus de facilité à expliquer ces heures réduites plutôt qu’un écart prolongé.
Les flux de trésorerie générés par ce travail indépendant ou à temps partiel peuvent également contribuer à gonfler le budget du ménage.
Si travailler à horaires réduits n’est pas réalisable, assurez-vous au moins de conserver vos certifications ou de consacrer du temps à la formation continue et au réseautage pendant la période de séjour à la maison si vous souhaitez garder la porte ouverte pour retourner au travail plus tard.
7. Parlez franchement du changement dans la dynamique du pouvoir qui se produira
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Ce n’est pas une décision purement financière. Cela aura également un impact sur votre relation, car l’un des partenaires deviendra entièrement dépendant financièrement du partenaire de travail.
Pour éviter que ce changement ne crée des tensions et des conflits dans la relation, vous devez discuter de la façon dont l’argent et les tâches ménagères vont être gérés maintenant et mettre en place les outils pour que cela semble juste.
Par exemple, on ne devrait pas s’attendre à ce que le parent qui ne travaille pas soit seul responsable de tous les travaux ménagers 24 heures sur 24. Trouvez des moyens de vous assurer que les deux parents ont le temps de se reposer et de se détendre tout au long de la semaine. De plus, les décisions financières devraient continuer à être prises en couple, même si une seule personne apporte les revenus.
Parlez ouvertement maintenant de la manière dont vous allez tous les deux veiller à ce que cela se produise au lieu d’attendre que des déséquilibres et des conflits émergent plus tard.
Vous envisagez de renoncer à un deuxième revenu ?
Avant d’effectuer le changement, pensez à discuter avec un conseiller financier. Ils peuvent vous aider à modéliser différents scénarios, à identifier les écarts financiers et à élaborer un plan pour vivre avec un seul revenu sans perdre de vue vos objectifs à long terme.
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