Mes parents sont nés pendant la Grande Dépression et comprenaient l’argent au centime près.
J’ai toujours leurs comptes d’épargne sur livrets – de petits livrets remplis de dépôts et de retraits manuscrits qui documentaient le flux d’argent tout au long de leur vie. Chaque entrée est un rappel d’une époque où la gestion financière était une nécessité.
Les adolescents et les jeunes adultes d’aujourd’hui vivent dans un monde très différent. Alors que beaucoup se préparent à quitter l’université et à gérer eux-mêmes leur argent, les parents se posent des questions importantes : doivent-ils verser une allocation mensuelle ? Encourager un travail à temps partiel ? Aider leurs enfants à ouvrir une carte de crédit ?
De nombreuses familles fournissent naturellement un soutien financier pendant leurs études universitaires, que ce soit pour les frais de scolarité, de logement ou de subsistance. En effet, selon l’étude What Money Means d’Edelman Financial Engines, 43 % des parents d’enfants adultes déclarent fournir actuellement un soutien financier, dont 14 % déclarent fournir un montant important.
L’aide financière est restée remarquablement constante au cours des dernières années, ce qui suggère qu’elle est devenue un élément normal du lancement des jeunes adultes dans l’âge adulte.
1. Commencez par être conscient : aidez-les à voir comment l’argent circule
La plupart des adolescents et des jeunes adultes ne font l’expérience de l’argent qu’au moment de la dépense. Ils tapent une carte et l’histoire s’arrête là. Mais la maturité financière commence par la compréhension de la manière dont l’argent entre, sort et traverse notre vie.
Une bonne façon d’illustrer la valeur de l’argent est de les encourager à suivre leurs dépenses, idéalement pendant un mois. Le but n’est pas de juger leurs choix, mais de les aider à voir des modèles.
S’ils gagnent un salaire, expliquez-leur ce qu’ils font. Montrez-leur la différence entre les salaires bruts et nets, comment fonctionnent les impôts et pourquoi les retenues sur salaire sont importantes. Pour les étudiants qui acceptent un emploi sur le campus, consulter un chèque de paie peut être une leçon révélatrice.
Comprendre pourquoi le salaire net est inférieur aux attentes – et apprendre à budgétiser en conséquence – permet d’acquérir des compétences financières pratiques.
Une autre façon d’enseigner la responsabilité financière est de laisser les jeunes adultes payer eux-mêmes certaines choses. Commencez petit avec des achats discrétionnaires – les choses qu’ils veulent vraiment – et passez progressivement aux nécessités.
Qu’il s’agisse d’une allocation mensuelle ou d’une aide à couvrir des dépenses plus importantes, l’établissement d’attentes claires aide les jeunes adultes à apprendre à établir un budget tout en bénéficiant des conseils d’un parent. Il ne s’agit pas de leur retirer leur soutien, mais de leur donner la dignité de propriété.
2. Enseignez le crédit avant qu’ils n’en aient besoin
L’université est souvent la première fois que les jeunes adultes sont exposés à des offres de cartes de crédit. Avant de postuler, aidez-les à comprendre la différence entre développer un crédit et accumuler des dettes. Expliquez comment fonctionnent les intérêts, pourquoi il est important de payer le solde intégral chaque mois et comment l’utilisation du crédit affecte un pointage de crédit.
Il est également important de discuter des erreurs courantes liées aux cartes de crédit, comme effectuer uniquement le paiement minimum, reporter un solde de mois en mois, maximiser le crédit disponible, manquer des paiements ou traiter une carte de crédit comme un fonds d’urgence.
Ces habitudes peuvent entraîner des frais d’intérêt coûteux, nuire aux cotes de crédit et rendre plus difficile l’atteinte des objectifs financiers futurs.
En fait, selon un récent rapport de LendingTree, près de 60 % des titulaires de cartes de crédit de la génération Z déclarent qu’ils n’effectuent généralement que le paiement minimum sur au moins une carte de crédit.
L’enquête a également révélé que de nombreux titulaires de carte croient à tort que le fait d’avoir un solde améliore leur cote de crédit et comptent sur les cartes de crédit comme substitut aux économies d’urgence.
S’appuyer sur des paiements minimums peut devenir une habitude coûteuse, car les intérêts continuent de s’accumuler sur le solde restant, ce qui rend le remboursement de la dette plus difficile et plus coûteux au fil du temps.
Lorsqu’elle est utilisée de manière responsable, une carte de crédit peut être un outil financier précieux. Lorsqu’elle est utilisée avec négligence, elle peut devenir une leçon coûteuse.
3. Aidez-les à commencer à épargner et à investir tôt
Si votre adolescent ou jeune adulte a un revenu grâce à un emploi, l’aider à ouvrir un Roth IRA peut être l’un des cadeaux les plus précieux que vous puissiez offrir. Même des cotisations modestes à un compte de retraite individuel peuvent être puissantes, car le temps – et non l’excellence en matière d’investissement – est l’atout le plus précieux que possède un jeune investisseur.
Le but n’est pas de leur apprendre à sélectionner les actions gagnantes. Apprenez-leur plutôt l’importance d’épargner régulièrement, d’une large diversification et de patience. Montrez-leur comment un fonds indiciel à faible coût leur permet de devenir propriétaires de centaines, voire de milliers d’entreprises à travers le monde.
Plus important encore, aidez-les à comprendre le pouvoir extraordinaire de la capitalisation au fil des décennies. Un adolescent qui investit quelques milliers de dollars aujourd’hui pourrait constater que ces premières contributions pourraient devenir l’un des dollars les plus précieux qu’il aura jamais économisés.
4. Modélisez le comportement que vous souhaitez qu’ils apprennent
Les jeunes adultes apprennent bien plus de ce qu’ils observent que de ce qu’on leur dit. L’un des moyens les plus efficaces d’enseigner de saines habitudes financières est de parler ouvertement de vos propres expériences avec l’argent, y compris des leçons que vous avez apprises en cours de route.
Qu’il s’agisse de partager comment vous avez remboursé vos dettes, récupéré d’une habitude de dépenses excessives ou appris l’importance d’épargner en cas d’urgence, ces exemples concrets peuvent rendre les concepts financiers plus pertinents et réalisables.
Selon l’étude What Money Means, 86 % des Américains déclarent que leurs parents ou leur éducation ont influencé leur relation à l’argent, dont 35 % qui déclarent que cette influence a été majeure.
La responsabilité financière ne s’apprend pas en une seule conversation. Lorsque nous aidons les jeunes adultes à comprendre l’argent, nous leur donnons confiance, indépendance et les bases d’un bien-être financier tout au long de leur vie.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
