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Cher épargnant stressé: Tout parent ou grand-parent essayant de financer les études d’un enfant connaît la difficulté d’équilibrer les économies d’études avec épargne retraite. Pourtant, nombreux sont ceux qui sont prêts à faire des sacrifices pour que leurs enfants ou petits-enfants puissent choisir entre les universités sans accumuler une énorme dette.
Mais avec un marché du travail d’entrée de gamme faible et la possibilité que l’IA occupe un nombre croissant d’emplois, certains se demandent peut-être quel effort il faut faire en matière d’épargne universitaire et si un diplôme de quatre ans en vaut la peine.
Ce sont exactement les questions qu’un de nos lecteurs nous pose. Ils veulent comprendre comment donner la priorité à l’épargne universitaire et si un Plan 529 est le bon choix dans le paysage changeant d’aujourd’hui.
Il y a beaucoup de choses à déballer ici, alors passons en revue ce que nos experts avaient à dire.
1. Quand devriez-vous commencer à épargner et combien par an ?
Les épargnants pour la retraite ont un avantage. Ils peuvent commencer à financer un IRA ou un 401(k) dans la vingtaine, ce qui donne potentiellement à cet argent 40 ans pour croître. La fenêtre pour accumuler des économies pour les études universitaires n’est pas aussi longue, à moins que vous ne soyez prêt à commencer à économiser des fonds pour vos études avant d’avoir des enfants.
Jonathan Codispotiprésident de Legacy Wealth Strategies, déclare que si vous cherchez potentiellement à financer des études de 100 000 $ par an, le mieux est de commencer dès la naissance. Cependant, prévient-il, « Vous pouvez emprunter pour l’université. Vous ne pouvez pas emprunter pour la retraite. »
C’est pourquoi il conseille à ses clients de maximiser d’abord leurs cotisations au régime de retraite, puis d’affecter ce qui reste à l’épargne universitaire.
Michael Van Boening CFP et directeur de la planification financière chez Mercer Advisors est d’accord.
« Idéalement, vous devriez avoir un plan de retraite attestant que vous épargnez suffisamment pour une retraite réussie avant de commencer à épargner pour vos études », dit-il.
Mais Van Boening dit également qu’il est important de commencer à épargner pour l’université le plus tôt possible afin de donner à votre plan 529 le temps de capitaliser et de croître.
« Une université publique de quatre ans pourrait facilement coûter entre 150 000 et 250 000 dollars à l’avenir. Pour financer à 100 % une école publique moyenne en 18 ans, il faudrait économiser environ 700 dollars par mois, soit 8 400 dollars par an », dit-il.
Codispoti affirme qu’une façon de prendre une longueur d’avance sur l’épargne universitaire est de profiter de « surfinancement. » Vous pouvez contribuer jusqu’à 95 000 $ par enfant au cours d’une seule année en utilisant la règle d’étalement des impôts sur les donations sur cinq ans.
Si vous êtes grand-parent, il existe une échappatoire 529 pour vous. En vertu des règles de la FAFSA mises en œuvre en 2024, les distributions d’un compte 529 appartenant à des grands-parents ne comptent plus comme revenu d’étudiant, ce qui signifie qu’elles ne nuiront pas à l’éligibilité à l’aide financière d’un petit-enfant dans la plupart des cas.
2. Qu’arrive-t-il aux fonds excédentaires de 529 ?
Certains pourraient dire qu’avoir trop d’argent dans un plan 529 est un bon problème. Heureusement, c’est moins un problème de nos jours.
Comme l’explique Van Boening : « Vous pouvez toujours transférer une partie ou la totalité des 529 fonds vers un autre bénéficiaire au sein de la famille. Cela s’étend aux frères et sœurs, aux enfants, aux petits-enfants, y compris les cousins germains. »
Une autre option, dit-il, consiste à conserver les fonds excédentaires pour les diplômes d’études supérieures ou de doctorat du bénéficiaire. Vous pouvez même en devenir bénéficiaire et utiliser les fonds pour suivre des cours afin de poursuivre vos études. De plus, 529 plans peuvent être utilisés pour financer des études professionnelles si votre enfant décide de ne pas poursuivre des études collégiales traditionnelles.
« La plupart des comptes 529 n’ont pas de limite de temps pour le retrait de l’argent, de sorte que les comptes pourraient être utilisés comme un héritage éducatif pour les générations futures », explique Van Boening.
Une autre chose importante à garder à l’esprit est que sous SÉCURISÉ 2.0les fonds excédentaires d’un plan 529 peuvent désormais être transférés dans un Roth IRA, jusqu’à 35 000 $. Mais il y a quelques nuances.
« La limite annuelle est la limite de cotisation du compte Roth, et le roulement compte comme la cotisation annuelle au compte Roth. Roth IRA« , déclare Van Boening. En tant que tel, sur la base des limites de contribution actuelles du Roth IRA, cela pourrait prendre plusieurs années pour réaliser un roulement de 35 000 $.
Van Boening explique également que le bénéficiaire doit correspondre au bénéficiaire du compte 529 et qu’il doit avoir gagné un revenu égal ou supérieur au montant du roulement. De plus, le compte 529 doit être ouvert depuis au moins 15 ans.
Codispoti considère que cette flexibilité change la donne.
« Cela élimine la vieille crainte d’une pénalité de surfinancement (pour la plupart des épargnants) », dit-il. Si vous n’avez pas besoin d’argent pour l’université, l’argent augmente quand même pour la retraite.
Néanmoins, si vous avez surfinancé un plan 529 de 100 000 $, votre bénéficiaire devra payer une pénalité de 10 % et des impôts sur le revenu s’il n’utilise pas l’argent pour l’éducation. Cela dit, les produits d’un compte 529 ne sont pas imposables dans de nombreux États.
3. Les législateurs modifieront-ils les règles sur les 529 fonds restants ?
Compte tenu de l’incertitude quant à la nécessité future d’un diplôme universitaire, notre lecteur se demande si les règles 529 pourraient changer encore plus si les inscriptions universitaires diminuent.
La réponse de Codispoti ? Peut-être.
« La tendance est à plus de flexibilité, pas à moins », explique-t-il. Une législation récente a déjà élargi l’utilisation du 529 pour la maternelle à la 12e année, les apprentissages et les roulements Roth, dit-il. « Si la baisse des inscriptions persiste, je m’attendrais à une nouvelle expansion plutôt qu’à des restrictions. »
Van Boening a un point de vue similaire.
« Il est difficile de prédire les changements politiques futurs, mais je parierais que les changements futurs sont plus susceptibles d’accroître la flexibilité que de restreindre les avantages existants », dit-il.
4. L’université de quatre ans a-t-elle encore un sens ?
Même si vous êtes capable de jongler avec l’épargne-retraite et les cotisations au régime 529, vous vous demandez peut-être si vous devriez même planifier que vos enfants fréquentent l’université étant donné l’incertitude qui règne.
Codispoti affirme que quatre ans d’études universitaires ont toujours du sens. Mais, dit-il, « le calcul du retour sur investissement a changé ».
Comme il l’explique, un diplôme est toujours associé à des revenus à vie nettement plus élevés que ceux des non-diplômés.
« Cependant », poursuit Codispoti, « la vraie question n’est pas de savoir si l’université est payante. Il s’agit de savoir si leur enfant obtiendra son diplôme avec un plan. L’époque où tout diplôme, toute école équivalait à une réussite automatique est révolue. Des filières professionnelles ciblées, des apprentissages et entrepreneuriat sont également des itinéraires viables qui méritent une discussion sérieuse.
Van Boening, quant à lui, affirme également qu’un diplôme universitaire a toujours du sens, en particulier pour les carrières professionnelles en demande.
« Les données du Centre national des statistiques de l’éducation montre que ceux qui ont un diplôme universitaire gagnent environ 59 % de plus que ceux qui n’ont qu’un diplôme d’études secondaires », dit-il.
Mais Van Boening met également en garde : « Il est cependant payant de choisir judicieusement, car certains programmes d’études n’ont pas un bon retour sur investissement en éducation, surtout si le domaine choisi n’est pas en demande. »
Conseil bonus : pensez au Roth IRA
Bien que notre lecteur n’ait pas posé cette question directement, puisqu’il se demande s’il est logique de donner la priorité à un plan 529, nous serions négligents de ne pas mentionner une option alternative d’épargne universitaire : le Roth IRA.
Codispoti dit que même si les plans 529 permettent désormais un roulement Roth, « pour les parents qui souhaitent une flexibilité maximale, donnez d’abord la priorité à un Roth IRA. Les cotisations peuvent être retirées sans pénalité pour quelque raison que ce soit, y compris l’université. Utilisez ensuite un 529 pour des économies supplémentaires. «
Van Boening, quant à lui, dit que même si vous utilisez un Roth IRA pour épargner pour l’université, il recommande toujours 529 plans. Mais vous ne devriez financer le vôtre que jusqu’à un certain point.
« Nous recommandons généralement aux clients de viser à économiser 75 à 80 % (des frais universitaires) sur leurs 529 comptes », dit-il. Souvent, poursuit-il, « le solde restant peut être payé par le biais de bourses d’études, de subventions, de contributions de proches, ou même de liquidités ou d’épargnes des parents ».
Et n’oubliez pas que si vous vous retrouvez avec un petit déficit d’épargne universitaire, votre enfant peut toujours emprunter. Donc, si vous devez limiter vos économies universitaires pour donner la priorité à vos propres économies, vous ne devriez pas y réfléchir à deux fois.
Comme le dit Codispoti : « Ne sacrifiez jamais votre propre retraite pour financer l’université. Votre enfant peut obtenir un prêt. Vous ne pouvez pas obtenir de prêt de retraite. »
Toutes les questions soumises ne seront pas publiées et certaines pourront être condensées et/ou combinées avec d’autres questions et réponses similaires, comme l’exige la rédaction. Les réponses fournies par nos rédacteurs et experts dans cette colonne de conseils sont uniquement à des fins d’information générale. Bien que nous prenions des précautions raisonnables pour garantir que nous fournissons des réponses précises à vos questions, ces informations ne constituent pas et ne sont pas destinées à constituer des conseils financiers, juridiques ou fiscaux indépendants. Vous ne devez pas agir, ou vous abstenir d’agir, sur la base des informations fournies dans cette fonctionnalité. Vous devriez consulter un conseiller financier pour toute question que vous pourriez avoir concernant les sujets abordés dans cet article.
