À la télévision et au cinéma, retraite se met en place comme par magie. Après des années de travail loyal pour une entreprise, un employé décide de prendre sa retraite sans soucis en voyageant, en jouant au golf et en passant du temps avec ses petits-enfants. La fin.
On peut se demander si cette description a jamais été exacte, mais une chose est sûre : la retraite a clairement changé au cours des dernières décennies. Les gens travaillent plus longtemps et occupent plusieurs emplois au cours de leur vie.
Selon le Bureau des statistiques du travailles derniers baby-boomers (ceux nés entre 1957 et 1964) occuperont en moyenne 12,9 emplois entre 18 et 58 ans. Les jeunes Américains devraient bénéficier d’une mobilité professionnelle encore plus grande.
Ces changements peuvent entraîner des coûts cachés sous la forme d’une augmentation des obligations fiscales.
Cependant, la bonne nouvelle est que, même si le travail et la retraite sont devenus plus complexes, les Américains disposent de nombreuses options.
Voici cinq stratégies qui vous aideront à conserver une plus grande part de ce que vous avez gagné au cours de votre vie.
1. Commencez à planifier tôt
Il n’est jamais trop tôt pour commencer planifier sa retraite. Mais idéalement, vous devriez commencer à avoir des discussions approfondies avec votre conseiller environ 10 ans avant de prévoir d’arrêter de travailler.
Plus vous vous accordez de temps, plus vous pourrez examiner attentivement les flux de trésorerie et les moyens d’optimiser vos obligations fiscales tout au long de la retraite.
2. Vous ne pouvez pas « définir et oublier » un 401(k)
Pour la plupart des gens, la plus grosse bombe à retardement de leur retraite est leur préimpôt 401(k)s. Beaucoup de gens supposent qu’ils seront dans une situation inférieure tranche d’imposition quand ils prendront leur retraite. Mais comme un nombre croissant de retraités prennent travail à temps partieldu conseil, du démarrage d’entreprise ou de la croissance de leurs autres investissements, ils se retrouvent souvent dans leurs années les plus rémunératrices juste au moment où ils atteignent le distribution minimale requise (RMD) l’âge, qui est de 73 ans (qui monte à 75 ans pour les personnes nées en 1960 et après).
Bien que vous puissiez éviter de prendre des RMD si vous êtes toujours employé par l’entreprise où vous avez votre 401(k), cela ne fait que retarder l’inévitable. De plus, étant donné que les gens ont tendance à changer d’emploi tout au long de leur vie, il y a de fortes chances que vous ayez également Renouvellements IRA cela nécessitera des RMD.
3. Envisagez une conversion Roth
Les conseillers financiers incitent souvent les jeunes à investir dans un Roth IRAcar cette stratégie exploite leur horizon temporel plus long pour parvenir à une croissance à l’abri de l’impôt. Mais la stratégie Roth IRA est également efficace pour les personnes âgées qui peuvent avoir obtenu des revenus plus élevés au cours de leurs années de RMD.
Ton conseiller financier peut utiliser un outil pour mesurer toutes les sources de revenus – RMD et retraits hors retraite, revenus de la sécurité sociale, distributions admissibles et conversions Roth – sur une retraite projetée de 25 ans afin de déterminer comment offrir la plus grande efficacité fiscale. Cela peut permettre aux retraités d’économiser des dizaines de milliers d’impôts à vie.
4. Évitez les complications liées à l’héritage
L’élément bombe à retardement d’un 401(k) avant impôts affecte non seulement les retraités, mais peut également poser des problèmes à leurs héritiers. Une fois les portefeuilles transmis, les enfants doivent recevoir des distributions minimales, puis épuiser la totalité du compte. d’ici la fin de l’année 10.
Cela peut créer des complications supplémentaires pour les héritiers qui sont souvent dans leurs années de revenus les plus élevés, les obligeant à se retirer dans une tranche d’imposition plus élevée. Lorsque vous vous convertissez en Roth IRA, les héritiers héritent également en franchise d’impôt.
5. Maximiser les différentes phases de la retraite
Les retraités devraient envisager conversion en Roth IRA dans les premières années de leur retraite, avant que les RMD n’entrent en vigueur, car cela peut vous permettre de bénéficier d’une tranche d’imposition inférieure.
Par exemple, certaines personnes décident de prendre une retraite anticipée (entre 60 et 62 ans) avant d’avoir droit à Sécurité sociale. Ils peuvent avoir quelques économies de côté, couplées à un emploi à temps partiel qu’ils utilisent principalement pour l’assurance maladie.
Vous pouvez tirer parti de cette première période pour finaliser la conversion Roth alors que vos revenus sont encore faibles.
Votre fin hollywoodienne
Si vous investissez dans un plan 401(k), félicitations. Seulement 59 % des adultes américains sont investis dans une forme de compte de retraite. Mais investir dans un 401(k) sans planifier votre retraite pourrait signifier que vous vous exposez, ainsi que vos héritiers, à une facture fiscale potentiellement lourde.
En commençant le processus de planification bien avant vos 65 ansème anniversaire et puis profiter des différents phases de retraitevous pouvez conserver une plus grande partie de ce que vous avez gagné, profiter d’une vieillesse longue et épanouissante et même laisser un héritage à vos proches. C’est ça le vrai bonheur pour toujours.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
