Nous sommes au milieu d’un changement économique majeur. Alors que les travailleurs du passé pouvaient s’attendre à conserver un emploi stable auprès d’un employeur traditionnel pendant des décennies, les travailleurs d’aujourd’hui ont découvert qu’ils doivent soit concocter une carrière à partir de divers emplois, soit compléter un salaire terne d’un emploi traditionnel en effectuant un travail indépendant. pendant leur temps libre.
Même si vous pouvez gagner votre vie (et peut-être même bien) dans l’économie des petits boulots, ce type de travail rend les travailleurs vulnérables d’une manière très importante : la planification de la retraite.
Sans le soutien d’un compte de retraite parrainé par l’employeur, de nombreux travailleurs à la demande n’épargnent pas suffisamment pour leurs années d’or. Selon un récent rapport de Betterment, sept travailleurs à temps plein sur dix déclarent ne pas être prêts à maintenir leur style de vie actuel pendant la retraite, tandis que trois sur dix déclarent ne pas mettre régulièrement d’argent de côté pour la retraite.
Alors, que doit faire un travailleur à la demande s’il ne veut pas conduire pour Uber et accepter des emplois chez TaskRabbit jusqu’à 70 ou 80 ans ? Voici cinq choses que vous pouvez faire pour épargner en vue de votre retraite en tant que membre de la gig economy. (Voir aussi : 15 activités secondaires lucratives pour les citadins)
1. Faites le point sur ce que vous avez
Beaucoup de gens n’ont pas une idée précise du montant d’argent dont ils disposent. Et il est impossible de planifier votre retraite si vous ne savez pas où vous en êtes aujourd’hui. Toute épargne-retraite devrait donc commencer par examiner ce que vous avez déjà dans les comptes à votre nom.
Additionnez le montant de vos comptes chèques et d’épargne, de tous les comptes de retraite négligés que vous avez pu récupérer lors d’emplois traditionnels précédents, de l’argent disponible si votre travail à la demande repose sur des pourboires en espèces ou de tout autre compte financier. Le montant total pourrait être supérieur à ce que vous imaginez si vous n’avez pas récemment fait le point sur votre situation.
Même si vous n’avez vraiment rien de plus que des peluches et quelques pièces d’argent à votre actif, il vaut mieux savoir où vous en êtes plutôt que de procéder sans une idée claire de votre réalité financière. (Voir aussi : Ces 13 chiffres sont cruciaux pour comprendre vos finances)
2. Ouvrez un IRA
Si vous ne disposez pas déjà d’un compte de retraite auquel vous pouvez cotiser, vous devez en créer un dès que possible. Vous ne pouvez pas épargner pour la retraite si vous n’avez pas de compte sur lequel placer de l’argent.
Les IRA sont spécialement créés pour les investisseurs individuels et vous pouvez facilement en démarrer un en ligne. Si vous avez de l’argent d’un 401(k) à transférer, vous disposez de plus d’options, car certains IRA ont un montant d’investissement minimum (généralement 1 000 $). Si vous disposez de moins que cela pour ouvrir votre compte, vous souhaiterez peut-être choisir un Roth IRA, car ceux-ci n’ont souvent pas de minimum.
La différence entre l’IRA traditionnel et le Roth IRA réside dans la manière dont les impôts sont prélevés. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez approvisionner le compte avec un revenu avant impôts. En d’autres termes, chaque dollar que vous mettez dans un IRA est un dollar que vous n’avez pas à déclarer comme revenu. Cependant, vous devrez payer de l’impôt sur le revenu ordinaire sur vos distributions IRA une fois à la retraite. Les Roth IRA sont financés avec de l’argent qui a déjà été imposé, vous pouvez donc percevoir des distributions en franchise d’impôt à la retraite.
De nombreux travailleurs de chantier choisissent un Roth IRA parce que leur charge fiscale actuelle est faible. Si vous prévoyez gagner plus au cours de votre carrière, l’utilisation d’un Roth IRA pour les investissements de retraite peut vous protéger du fisc à la retraite.
Que vous choisissiez un Roth ou un IRA traditionnel, le plafond de cotisation annuel, à compter de 2018, est de 5 500 $ pour les travailleurs de moins de 50 ans et de 6 500 $ pour toute personne de 50 ans et plus.
3. Évitez les frais d’investissement
Même si aucun investisseur ne veut perdre la croissance de son portefeuille à cause des frais, il est particulièrement important pour les travailleurs à la demande de choisir des répartitions d’actifs qui minimiseront les frais d’investissement. En effet, les travailleurs à la demande ont probablement moins d’argent à investir, donc chaque dollar doit être travaillé dur pour eux.
Investir dans des fonds indiciels est un bon moyen de s’assurer que les frais d’investissement ne gâchent pas la vie de votre compte de retraite. Les fonds indiciels sont des fonds communs de placement conçus pour imiter un indice de marché spécifique, comme le S&P 500. Puisqu’aucun gestionnaire de portefeuille ne choisit les investissements, il n’y a pas de frais de gestion pour les fonds indiciels. (Voir aussi : Comment commencer à investir avec seulement 100 $)
4. Adoptez l’automatisation
L’un des défis les plus difficiles à relever en tant que travailleur à la demande est le fait que votre revenu est variable, ce qui rend très difficile de planifier une contribution du même montant chaque mois. C’est là qu’intervient la technologie.
Pour commencer, mettez en place un transfert automatique d’une somme d’argent qui ne vous manquera pas. Que vous puissiez épargner 50 $ par semaine ou 5 $ par mois, le fait d’avoir une petite somme d’argent transférée tranquillement dans votre IRA vous donne un petit coussin auquel vous n’avez pas à penser.
À partir de là, envisagez d’utiliser une application d’épargne pour gérer votre épargne-retraite à votre place. Par exemple, Digit analysera les entrées et sorties de votre compte courant, déterminera un montant qu’il est possible d’économiser en toute sécurité sans déclencher de découvert, et transférera automatiquement ce montant vers un compte d’épargne. Vous pouvez ensuite transférer votre épargne Digit sur votre compte de retraite.
5. Investissez l’argent trouvé
Un excellent moyen de vous assurer que vous maximisez vos contributions chaque année est de changer votre vision de « l’argent trouvé ». Par exemple, si vous recevez un chèque d’anniversaire de votre grand-mère, n’en dépensez que la moitié et mettez le reste sur votre compte de retraite. De même, si vous recevez un remboursement d’impôt (ce qui est un peu moins probable si vous êtes un travailleur à la demande et que vous payez des impôts trimestriels estimés), envoyez au moins la moitié du remboursement vers votre retraite.
Tous les travailleurs à la demande qui reçoivent souvent de l’argent peuvent également établir leurs propres règles concernant l’argent qu’ils reçoivent. Par exemple, vous pourriez décider que chaque facture de 5 $ que vous recevez doit être consacrée à l’épargne-retraite. Cela vous aidera à changer votre vision de l’argent et vous donnera un moyen d’augmenter votre épargne-retraite.
