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Nous sommes presque deux mois en 2026, mais il n’est jamais trop tard pour définir (ou réinitialiser) vos objectifs financiers. Et maintenant que nous avons largement dépassé la période chargée des fêtes, il est peut-être plus facile de réfléchir clairement aux « choses à faire » et aux « bons à avoir » pour créer un plan financier.
La clé est de commencer dès que vous êtes prêt et de vous concentrer sur l’élaboration d’un plan réaliste que vous pourrez suivre au cours des 12 prochains mois (ou sur toute période qui a du sens pour votre vie).
Une façon utile de commencer consiste à choisir un seul mot comme thème directeur, au lieu d’une longue liste. Cela peut être n’importe quoi : il suffit d’identifier ce qui est le plus important pour .
C’est peut-être une question de santé : cette année, vous souhaitez être en meilleure forme, améliorer votre santé mentale et renforcer votre résilience financière.
Ou peut-être que c’est l’année définie par l’éducation alors que vous cherchez à devenir plus avisé financièrement et à épargner pour les dépenses universitaires de vos enfants.
Quels que soient vos objectifs personnels, gardez ce mot thématique à l’esprit. Si vous ne choisissez pas de destination, vous n’allez vraiment nulle part, alors trouvez d’abord cette étoile polaire.
Mais pour réaliser de réels progrès dans ce sens, vous devrez établir une feuille de route.
Pour ce faire, et pour garantir que vous terminerez l’année plus loin que vous ne l’avez commencé, identifiez trois étapes concrètes vers votre thème à répartir tout au long de l’année, chacune s’appuyant sur la précédente.
Ce processus sera le même quels que soient vos objectifs, mais pour l’illustrer, concentrons-nous sur le thème de la « retraite » — car c’est la chose la plus importante pour avancer et la plus facile à reporter d’un an.
Étape n°1 : Organiser une victoire anticipée
Une fois que vous avez déterminé votre thème, déterminez l’étape la plus simple de ce voyage. Si vous pouvez vous garantir une victoire ici, vous obtiendrez non seulement des résultats tangibles, mais vous vous aurez prouvé que vous êtes capable de progresser vers vos objectifs financiers.
Souvent, la raison pour laquelle nous luttons est que nous sommes habitués à nous laisser tomber. Alors faites-vous une promesse et tenez-la. Apprenez à nouveau à vous faire confiance.
Pour la planification de la retraite, il y a trois grandes considérations :
- De combien ai-je besoin ?
- Comment vais-je le dépenser ?
- Quel héritage puis-je laisser ?
Plutôt que de considérer cela comme un objectif unique et écrasant, répartissez les étapes entre ces considérations. La première consiste à clarifier ce que vous visez.
Il est tentant de vouloir se concentrer sur l’atteinte de votre « chiffre » – ou du montant que vous devrez épargner pour prendre votre retraite. Mais il ne sert à rien d’inventer un chiffre pour le plaisir. Le plus important est de réfléchir à la vie que vous souhaitez vivre à la retraite.
Par exemple:
- Où comptez-vous vivre : aux États-Unis ou à l’étranger ?
- Quelles sources de revenus seront à votre disposition ?
- Quand est-il judicieux de demander la sécurité sociale, sachant que même un retard de quelques années peut augmenter de manière significative le revenu à vie ?
- À votre avis, à quoi ressemblera votre santé ?
- Quels loisirs envisagez-vous de pratiquer à la retraite ?
Ajuster vos plans en fonction des réponses à ces questions pourrait être votre première étape.
Étape n°2 : Élaborer une stratégie globale
Votre prochain objectif devrait être un peu plus ambitieux.
Vous avez peut-être déjà retiré votre carte. Mais qu’en est-il de la retraite ?
Considérez la statistique selon laquelle sur le mont Everest, il y a plus d’accidents à la descente qu’à la montée. Nous avons orienté notre état d’esprit pour dire que construire notre pécule est la partie la plus difficile. C’est vrai, mais le dépenser peut être tout aussi difficile.
Que vous ayez 35 ou 75 ans, il est essentiel d’élaborer un plan de répartition des revenus et de le comparer à vos estimations de facteurs, notamment la fiscalité et les frais de subsistance.
À titre d’exemple hypothétique, disons que vous disposez d’un compte de retraite, d’un compte de placement et d’une rente, qui ensemble vous donnent 2 millions de dollars sur lesquels retirer.
- De combien et sur lequel de ces comptes retirez-vous de l’argent pour vivre confortablement ?
- Retirez-vous un peu de chaque compte chaque mois ?
- Si oui, quel montant devez-vous prendre ?
Le facteur décisif ici est la fiscalité de vos retraits. Prendre cet argent d’un IRA traditionnel est par exemple l’option la moins avantageuse sur le plan fiscal, car chaque dollar est imposé au taux ordinaire de l’impôt sur le revenu.
Prêter attention à la façon dont vos avoirs de retraite sont imposés et les dépenser de manière stratégique peut faire une énorme différence dans le montant de vos revenus à la retraite.
Vous ne voulez pas vous détendre et dire : « J’ai réussi parce que j’ai 2 millions de dollars ». Atteindre ce chiffre ne représente que la moitié du chemin, alors commencez à planifier comment vous transformerez votre épargne en revenu aussi efficacement que possible.
Étape n°3 : Progresser sur les plans à long terme
Pour la troisième étape de votre plan 2026, vous souhaitez atteindre votre objectif le plus ambitieux. Dans cet exemple, il peut s’agir de laisser un héritage à vos proches ou une cause qui vous tient à cœur. Cela signifie dépasser la deuxième étape pour déterminer quels actifs vous pouvez transmettre.
Vous pouvez organiser votre testament et vos documents de planification successorale. Selon une étude, moins d’un quart des Américains ont un testament, et un quart de ceux qui en ont ne l’ont jamais mis à jour.
Votre objectif cette année pourrait simplement être d’engager un avocat. À partir de là, vous pourriez avoir tout fait en trois mois, mais vous devez faire ce premier pas.
L’efficacité fiscale peut également être importante ici.
Par exemple, le produit d’une police d’assurance-vie n’est pas imposé lorsque le capital-décès est versé. Cela en fait un moyen fiscalement avantageux de transmettre la richesse.
Vous devez faire attention à ne pas dépenser l’argent contenu dans une police d’assurance-vie jusqu’à zéro et à éliminer cet avantage, car les prêts et les retraits de l’assurance-vie avec valeur de rachat réduisent la valeur de rachat et le capital-décès de la police et augmentent le risque d’expiration de la police.
Il existe également des véhicules d’investissement que vous ne devriez pas transmettre à vos héritiers.
Par exemple, un IRA peut être le moyen le moins efficace sur le plan fiscal de transmettre de l’argent car, comme mentionné ci-dessus, les IRA traditionnels sont imposés comme un revenu ordinaire par les héritiers lorsqu’ils cherchent à accéder à cet argent.
Trouver votre étoile polaire financière
« La retraite » n’est qu’un exemple de la manière dont vous pouvez aborder un thème. Si vous avez du mal à trouver le vôtre, essayez de penser au-delà : « De combien d’argent ai-je ? »
Pense:
- « Dans quelle mesure est-ce que je me sens en sécurité dans ma capacité à le dépenser ? » (« Sécurité. »)
- « Ai-je un plan d’urgence ? » (« Urgences. »)
- « Est-ce que j’ai des réserves financières ? » (« Résilience. »)
Les réponses à des questions comme celles-ci pourraient vous aider à clarifier vos priorités au cours des 12 prochains mois.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
