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La plupart des gens ne pensent pas à l’assurance jusqu’à ce qu’ils soient obligés d’y recourir. Ce n’est pas un coup dur, c’est juste la réalité.
Les primes sont quelque chose que vous payez et vous espérez ne jamais avoir besoin de les récupérer. Mais voici le problème : quelqu’un dans votre État décide du fonctionnement de ce système. Dans 11 États qui organisent des élections pour le poste, vous obtenez un vote pour savoir qui est cette personne :
- Californie
- Delaware
- Géorgie
- Kansas
- Louisiane
- Mississippi
- Montana
- Caroline du Nord
- Dakota du Nord
- Oklahoma
- Washington
Le commissaire aux assurances est la personne la plus puissante de votre État en ce qui concerne la manière dont l’assurance fonctionne – ou non – pour les gens ordinaires.
- Des augmentations de primes ? Ils les approuvent.
- Le transporteur sort ? Ils les approuvent ou les refusent.
- Votre réclamation sera-t-elle payée équitablement ou si vous aurez cinq nouveaux experts en sinistre ? Cela remonte aux décisions d’application prises par le bureau du commissaire.
Dans ces 11 États, vous pouvez choisir qui occupe le poste de commissaire aux assurances.
C’est pourquoi c’est important
Alors pourquoi est-ce important ? Laissez-moi vous donner un exemple concret.
Après les incendies de Los Angeles en 2025, les transporteurs ont commencé à réévaluer leurs portefeuilles californiens.
- Certains assureurs n’ont pas renouvelé des dizaines de milliers de polices.
- D’autres ont pris la décision de se retirer du marché des propriétaires-occupants.
- D’autres ont ajusté leurs primes de 30 %, 40 %, voire 50 % en un seul cycle de renouvellement.
Les propriétaires qui travaillaient dans la même entreprise depuis 20 ans ont reçu des avis de non-renouvellement avec un préavis de 30 jours. Ceux qui parvenaient à trouver une nouvelle couverture payaient le double de ce qu’ils avaient payé l’année précédente. Ceux qui n’y parvenaient pas se sont retrouvés avec le plan FAIR, qui est techniquement une assurance, mais à peine.
Cette situation ne s’est pas produite par hasard. Les décisions politiques prises au cours de la décennie précédente et les propositions désuètes de l’État concernant le montant des réserves que les transporteurs devaient détenir (dans le cas de la Californie), la question de savoir si les augmentations de primes devaient être justifiées et la rapidité avec laquelle les non-renouvellements pouvaient procéder ont façonné l’environnement.
Chacun d’entre eux est passé par le bureau du commissaire. Oui, tous.
Dans les États qui n’élisent pas de commissaire aux assurances, le gouverneur procède à une nomination, ce qui signifie que vous avez au mieux une contribution indirecte : vous votez pour la personne qui choisit la personne qui choisit le régulateur.
Ce qui est bien, sauf quand ce n’est pas le cas.
La différence entre un bon commissaire et un faible se manifeste selon que votre prime augmente de 8 % ou de 28 % au renouvellement.
Cela se produit également lorsqu’une compagnie d’assurance devient insolvable parce qu’elle n’a pas été tenue de respecter les normes appropriées en matière de responsabilité financière.
Cela se voit si le marché reste compétitif avec quatre ou cinq transporteurs en concurrence pour votre entreprise ou si vous êtes coincé avec une option qui sait que vous n’avez pas le choix.
Comment savoir ce que votre commissaire a fait
Recherchez qui est votre commissaire actuel. Recherchez ce qu’ils ont approuvé et refusé au cours des deux dernières années. Vérifiez si les plaintes des consommateurs dans votre État sont résolues ou enterrées.
Ces informations sont publiques sur le site Web du ministère des Assurances de votre État. Vous pouvez probablement vérifier les ratios de plaintes, les dossiers d’approbation des primes, les mesures d’application et bien plus encore.
Il faut environ 10 minutes pour savoir si votre commissaire fait le travail que vous pensez qu’il devrait faire.
Alors votez en conséquence. Votez intelligemment.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
