Rénover votre maison peut la rendre plus sûre et plus agréable, et cela peut même augmenter la valeur de votre maison si vous décidez de la vendre. Des cuisines rénovées aux nouveaux toits, les bonnes améliorations peuvent améliorer à la fois votre style de vie et votre investissement.
Cependant, la hausse des coûts des matériaux due aux tarifs douaniers et à l’augmentation des dépenses de main-d’œuvre signifie que les projets de rénovation domiciliaire deviennent de plus en plus coûteux. Une planification minutieuse est essentielle pour maintenir votre projet sur la bonne voie et éviter les mauvaises surprises financières en cours de route.
Nous vous expliquerons comment estimer les coûts de rénovation, planifier les dépenses imprévues et explorer des options de financement intelligentes pour vous aider à financer votre projet.
Comment planifier et budgétiser la rénovation de votre maison
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Commencez par dresser une liste détaillée de vos rénovations prévues, y compris les matériaux dont vous aurez besoin, les coûts de main-d’œuvre estimés, les permis requis et toute autre dépense. Ensuite, obtenez au moins trois devis écrits de différents entrepreneurs.
Ces devis vous donneront une idée générale de ce que pourrait coûter votre rénovation, mais il est sage de s’attendre à l’inattendu. Prévoyez 10 à 20 % supplémentaires de votre budget total pour couvrir les dépenses imprévues qui pourraient survenir pendant le projet.
Économiser suffisamment d’argent pour couvrir une rénovation majeure – en particulier un projet d’envergure comme la rénovation complète d’une cuisine – peut s’avérer difficile. En plus de l’argent que vous avez déjà mis de côté, plusieurs options de financement peuvent vous aider à combler le manque et à entreprendre vos rénovations plus tôt sans mettre vos projets en suspens.
Exploitez la valeur nette de votre maison avec un HELOC ou un refinancement par retrait d’argent
Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour financer une rénovation avec un HELOC ou un refinancement en espèces, mais vous devrez comprendre les avantages et les inconvénients de chacun.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permet d’emprunter sur une partie de la valeur nette de votre maison, vous donnant ainsi accès à des fonds selon vos besoins plutôt qu’à une somme forfaitaire initiale. Vous ne paierez des intérêts que sur le montant que vous retirez réellement, ce qui en fait une option flexible pour les projets dont les coûts peuvent changer à mesure que la rénovation progresse.
Gardez à l’esprit que les HELOC ont généralement un taux d’intérêt variable pendant la période de tirage, ce qui signifie que le montant des intérêts que vous payez sur l’argent que vous avez emprunté peut fluctuer.
Votre maison sera également utilisée comme garantie, donc si vous ne parvenez pas à rembourser l’argent que vous avez emprunté, vous pourriez éventuellement faire face à une saisie.
La plupart des prêteurs limitent le montant de capitaux propres que vous pouvez souscrire lors d’un refinancement avec retrait d’argent. Dans la plupart des cas, vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison, ce qui signifie que vous devrez conserver au moins 20 % de la valeur nette de la maison après le refinancement. Cette règle contribue à vous protéger, vous et le prêteur, contre une prise de risque trop importante et vous garantit de conserver une participation saine dans votre propriété.
Un refinancement en espèces vous permet de contracter un nouveau prêt hypothécaire plus important pour remplacer votre prêt actuel, vous donnant ainsi la différence en espèces à utiliser pour votre rénovation. Par exemple, si vous devez 100 000 $ pour votre maison et que vous refinancez 175 000 $, vous obtiendrez 75 000 $ à utiliser pour votre rénovation, puis commencerez à effectuer des paiements sur la nouvelle hypothèque de 175 000 $.
Un refinancement avec retrait de fonds remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt plus important. Il est donc important de vous assurer que vous pouvez gérer confortablement les mensualités plus élevées. Si les taux d’intérêt actuels sont plus élevés qu’au moment où vous avez contracté votre prêt hypothécaire pour la première fois, votre nouveau prêt pourrait vous coûter plus cher au fil du temps.
D’un autre côté, si les taux ont baissé, le refinancement pourrait en fait réduire vos frais d’intérêt globaux. Choisir un taux d’intérêt fixe peut également vous apporter une tranquillité d’esprit, puisque vos versements resteront constants tout au long de la durée du prêt.
N’oubliez pas que vous devrez également payer des frais de clôture lors du refinancement. Les coûts de refinancement représentent en moyenne 3 à 6 % du capital du prêt.
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Envisagez un prêt personnel si vous manquez de valeur nette de votre maison
Si vous n’avez pas encore accumulé beaucoup de valeur nette de votre propriété, un prêt personnel est une autre option de financement qui peut vous aider à couvrir le coût d’une rénovation. Avec un prêt personnel pour la rénovation domiciliaire, vous pouvez accéder rapidement à une somme forfaitaire en espèces et vous paierez des intérêts sur ce solde au fur et à mesure que vous effectuerez des versements mensuels fixes.
Les prêts personnels sont généralement assortis de taux d’intérêt fixes, de sorte que vos mensualités restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Selon ProFed Credit Union, les taux varient généralement de 5 % à 36 %, en fonction de facteurs tels que votre cote de crédit et votre prêteur. Les emprunteurs bénéficiant d’un crédit solide sont plus susceptibles d’être admissibles à des taux plus bas, ce qui peut faire d’un prêt personnel une option plus abordable que l’utilisation d’une carte de crédit.
Avec un prêt personnel non garanti, vous n’avez pas à fournir de garantie, contrairement à un HELOC, qui utilise votre maison comme garantie. Cela fait des prêts personnels une option pratique pour les petits projets de rénovation.
Cependant, les conditions du prêt et les paiements mensuels peuvent varier en fonction du prêteur, alors examinez attentivement tous les détails avant de vous engager pour vous assurer que les paiements s’intègrent confortablement dans votre budget.
Utilisez une carte de crédit de manière stratégique pour les matériaux et le suivi
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Les cartes de crédit peuvent être un outil de financement précieux pour couvrir le coût des matériaux, et elles facilitent également le suivi des dépenses. Par exemple, en demandant une carte de crédit à 0 % TAEG qui vous permet de ne payer aucun intérêt pendant une période de lancement, vous pouvez financer des achats matériels.
Tant que vous remboursez intégralement votre solde pendant cette période de lancement, vous ne paierez pas d’intérêts sur ces achats. Certaines cartes de crédit offrent des remises en argent, ce qui vous permet de gagner de l’argent sur des achats comme des luminaires ou des fournitures.
Vous pouvez choisir d’utiliser différentes cartes de crédit pour séparer les dépenses du projet et simplifier le suivi. Vos relevés de carte de crédit peuvent vous aider à surveiller votre budget.
Si vous envisagez un HELOC, recherchez un prêteur qui propose une carte de crédit liée à votre marge de crédit. Ces cartes facilitent l’accès à vos fonds HELOC selon vos besoins, vous permettant d’effectuer des achats d’un simple toucher ou d’un simple glissement. Vos paiements sont alors basés sur le montant que vous avez emprunté sur la valeur nette de votre maison.
Un exemple est la carte Trovy, une ligne de crédit adossée à la valeur nette de votre logement qui fonctionne comme une carte de crédit traditionnelle. Vous pouvez l’utiliser aux guichets automatiques, dans les magasins ou en ligne pour payer des matériaux, des appareils électroménagers et d’autres éléments essentiels à la rénovation.
Au lieu de contracter un prêt forfaitaire, la carte Trovy vous permet d’accéder à vos fonds disponibles au fur et à mesure de l’avancement de votre projet.
Gardez votre projet sur la bonne voie financièrement
Pour respecter votre budget de rénovation, suivez de près vos dépenses à l’aide d’une application de budgétisation ou d’une feuille de calcul. Mettez régulièrement à jour vos coûts et saisissez les dépenses dès que vous effectuez des achats. Cela vous aidera à détecter rapidement les dépenses excessives et à faire des ajustements avant que votre projet ne dérape trop.
Assurez-vous également de conserver tous vos reçus. Ils peuvent être utiles pour demander des déductions fiscales ou pour documenter la valeur accrue de votre maison lors de la vente. Pensez à numériser vos reçus avec une application pour rester organisé et éviter de perdre des documents importants.
Choisir le bon financement pour concrétiser votre rénovation
Rénover votre maison peut être un investissement rentable, améliorant à la fois votre confort et la valeur de votre propriété. Mais face à la hausse des coûts, une budgétisation prudente et un financement intelligent sont essentiels.
Que vous exploitiez la valeur nette de votre propriété, contractiez un prêt personnel ou utilisiez le crédit de manière stratégique, choisissez l’option qui correspond le mieux à votre situation financière et à vos objectifs à long terme. Avec le bon plan en place, vous pouvez donner vie à votre vision de rénovation sans alourdir inutilement votre budget.
