Recevoir un héritage est émotif. Même lorsqu’elle vient d’un lieu d’amour et de générosité, elle arrive souvent au cours de l’une des saisons les plus difficiles de la vie.
Une fois les émotions initiales calmées, de nombreuses personnes se retrouvent soudainement responsables de décisions qu’elles n’ont jamais eu à prendre auparavant.
J’ai vu des héritiers prendre des décisions réfléchies qui ont changé leur vie, et j’ai également vu des personnes intelligentes créer involontairement des problèmes évitables simplement parce qu’elles avaient agi trop rapidement ou n’avaient pas de plan.
Il est particulièrement important de garder cela à l’esprit, car une quantité de richesse sans précédent changera de mains dans les années à venir. On estime que 105 000 milliards de dollars devrait être versé aux héritiers jusqu’en 2048.
La bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin de devenir un expert financier du jour au lendemain.
Avant de commencer à dépenser, investir, faire un don ou rembourser vos dettes, il y a quelques éléments à considérer.
1. Ne vous précipitez pas pour prendre de grandes décisions
Une erreur courante que font les gens après avoir hérité de l’argent est de répondre à la pression de « faire quelque chose ». Un héritage peut créer une urgence émotionnelle. Soudain, les membres de la famille ont des opinions. Les amis peuvent offrir des conseils, et même les réseaux sociaux peuvent commencer à proposer du contenu lié à l’investissement.
Vous pouvez avoir l’impression de rater des opportunités ou de prendre du retard si vous n’agissez pas rapidement.
En réalité, ralentir est souvent la décision la plus judicieuse. En fait, vous n’aurez peut-être pas le choix. Le règlement d’une succession est une tâche de grande envergure, et si les actifs ne sont pas détenus dans une fiducie, ils seront probablement transférés homologationce qui peut prendre des mois, voire des années.
Prenez ce temps pour créer un plan. Réfléchissez à certains de vos objectifs financiers à court et à long terme, qu’il s’agisse de rembourser vos dettes, épargner pour la retraite ou même prendre des vacances.
Si l’argent est en espèces, sur un compte bancaire ou un compte de courtage, je suggère de le placer temporairement dans un compte bancaire. compte d’épargne à haut rendement ou un fonds du marché monétaire pendant que vous traitez vos options. N’oubliez pas que vous n’avez pas besoin d’une solution instantanée.
2. Comprenez ce dont vous avez réellement hérité
Donnez-vous le temps de commencer à rassembler les documents importants et les relevés de compte relatifs aux actifs dont vous avez hérité. Tous les biens hérités ne doivent pas être considérés de la même manière.
Par exemple, un IRA hérité est livré avec règles de répartition et les conséquences fiscales potentielles, tandis qu’un compte de courtage imposable peut recevoir un majoration de la base de coûtsce qui peut réduire considérablement les impôts sur les plus-values. L’immobilier peut s’accompagner de frais d’entretien, de taxes foncières et/ou de locataires et de contrats de location.
Avant d’effectuer des retraits ou de liquider des investissements, il est important de comprendre le type de compte, son intitulé et les règles qui s’appliquent. Une seule décision mal informée peut créer une facture fiscale surprise importante.
3. Évitez de traiter l’héritage comme de l’argent « trouvé »
Psychologiquement, l’argent hérité est souvent différent de l’argent gagné. Les gens ont tendance à dépenser plus librement les fonds de leur héritage parce qu’ils n’associent pas cet argent à des années de travail ou de sacrifice.
Ce biais comportemental est appelé «comptabilité mentale« , où les gens traitent l’argent différemment selon sa provenance, même s’il devrait être traité de la même manière.
En fait, une étude de PensezConseiller (paywall) montre que 42 % des héritiers dépensent leur héritage dans l’année. Ce genre de comportement peut faire dérailler discrètement les objectifs à long terme.
Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas profiter de l’héritage. Dans de nombreux cas, utiliser une partie de l’héritage pour des expériences significatives ou des souvenirs familiaux peut être enrichissant, mais traiter la totalité de l’héritage comme de l’argent trouvé peut conduire à fluage du style de vie c’est difficile à maintenir à long terme.
4. Appuyez-vous sur une équipe consultative de confiance
Même les héritiers avertis peuvent parfois se sentir dépassés face à l’argent qui leur reste, car les décisions peuvent être complexes. Les questions sur le transfert de certains actifs, les règles de distribution autour de certains types de comptes, les transferts de propriété et les stratégies fiscales peuvent rapidement devenir plus nuancées que prévu.
C’est là que le fait de disposer d’une équipe consultative solide peut contribuer à faire une différence significative. Cette équipe peut comprendre un conseiller financierCPA, avocat en planification successorale et même un courtier ou un agent d’assurance.
Avoir des professionnels expérimentés à vos côtés peut vous aider à éviter des erreurs évitables et à identifier des opportunités dont vous ignorez peut-être l’existence.
Une bonne équipe consultative devrait vous aider à ralentir et à réfléchir clairement. Vous n’êtes pas obligé de prendre seul chaque décision financière, juridique et émotionnelle.
5. Créez un héritage, une étape à la fois
Ce voyage est personnel et souvent bouleversant. Les mesures financières que vous prenez maintenant peuvent contribuer à apporter la paix et la stabilité pour les années à venir et à créer un héritage qui rend hommage à votre proche.
Vous n’avez pas besoin de tout comprendre en une journée, mais avoir un plan et la bonne équipe à vos côtés peuvent faire toute la différence.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
