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Récemment, un actuaire d’une grande compagnie d’assurance m’a contacté pour réaliser une analyse de la sécurité sociale. Il calculait l’espérance de vie depuis trois décennies et se concentrait désormais sur la sienne.
Mark avait 63 ans et sa femme, Susan, a récemment eu 61 ans. Tous deux ont pris leur retraite après une longue carrière quelques mois plus tôt, sans salaire ni revenu de travail indépendant. Leur fille adolescente, Lily, une pom-pom girl de 15 ans, venait de commencer sa première année de lycée.
Mark avait étudié le site Web de la Social Security Administration (SSA) et examiné ses estimations de sécurité sociale avec l’état d’esprit d’un actuaire prudent.
Il a dit : « Ray, tout indique que nous utiliserons tous les deux nos économies pour combler les sept prochaines années et que nous attendrons jusqu’à 70 ans pour déposer une déclaration. Qu’en pensez-vous ?
Lors de notre réunion Zoom, j’ai dit : « S’il n’y avait que vous et Susan, j’aurais tendance à être d’accord. Mais faisons les chiffres, car je pense que Lily pourrait apporter un peu de joie aux revenus de votre foyer.
Lily pourrait avoir droit à une prestation sur le relevé des revenus de Mark une fois qu’il aura fait une demande de sécurité sociale.
J’ai donné à Mark un bref résumé des règles de la SSA : « Les enfants éligibles d’un travailleur ayant droit aux prestations de retraite peuvent généralement recevoir des paiements lorsqu’ils sont célibataires et âgés de moins de 18 ans, avec une continuation pour les étudiants admissibles à temps plein du primaire ou du secondaire, jusqu’à 19 ans.
(Différentes règles peuvent prolonger l’admissibilité à un handicap qui a commencé avant l’âge de 22 ans, mais Lily n’a pas de handicap.)
Mark a répondu : « Mais, Ray, quand j’aurai 70 ans, Lily en aura 22. Elle ne sera pas éligible. »
J’ai ensuite expliqué à Mark un sujet très familier : les mathématiques. Souvent, dans ma pratique, la personne sans déclaration de retraite peut changer les calculs.
Un enfant peut fixer une date limite au calcul
Les calculs de Lily étaient simples. Sa prestation était basée sur la moitié de la prestation d’âge de la retraite à taux plein de 3 200 $ de Mark, soit 1 600 $ par mois. Sur 36 mois, cela totaliserait 57 600 $ avant application du maximum familial.
Il y avait plus de mathématiques à considérer. Susan pouvait percevoir une prestation de conjoint pour enfant pris en charge pendant que Lily avait moins de 16 ans, même avant que Susan n’atteigne 62 ans. Cela ajouterait environ 800 $ par mois au revenu familial jusqu’à ce que Lily atteigne 16 ans.
En utilisant un maximum familial de 5 600 $ pour notre exemple, Mark recevrait 2 400 $ à partir de son 63e anniversaire. Susan et Lily recevraient chacune 1 200 $. Cela porte le total de la famille à 4 800 $ par mois.
Mark a répondu : « Ray, même avec un maximum, tes nouveaux calculs battent les miens tous les jours. Je ne pensais même pas que ma fille avait pris en compte ma décision de prendre sa retraite.
Une décision de dépôt peut affecter trois personnes.
Susan a deux intérêts différents dans cette décision
L’épouse de Mark, Susan, doit comprendre les prestations de conjoint tant que Mark est en vie et les prestations de survivant s’il décède en premier.
Une prestation de conjoint régulière peut atteindre jusqu’à 50 % du montant de l’âge de la retraite à taux plein (FRA) de la sécurité sociale de Mark’s, avec des réductions pour demande anticipée et d’autres règles d’éligibilité.
Le plan précédent de Mark d’attendre jusqu’à 70 ans n’augmente pas cette base de 50 %. Susan ne gagnerait pas non plus de crédits de retraite différés sur une prestation de conjoint en attendant au-delà de son propre âge de retraite à taux plein.
Les prestations de retraite de Suzanne, si elle en a une, font l’objet d’un calcul distinct. SSA coordonne les prestations ; il ne s’agit pas simplement d’ajouter deux chèques complets. En supposant que les deux conjoints devraient attendre jusqu’à 70 ans, ces distinctions sont ignorées.
Les prestations de survivant fonctionnent différemment. Les crédits de retraite différés gagnés par Mark peuvent augmenter l’éventuelle prestation de veuvage de Susan. Cela peut rendre le fait de retarder l’arrivée du revenu le plus élevé dans la protection d’un conjoint plus jeune.
Susan pourrait recevoir jusqu’à 100 % du montant de survivant applicable à son âge de retraite à taux plein pour les prestations de survivant, sous réserve des règles. Mais son propre paiement de retraite et le paiement du survivant ne sont pas additionnés.
Lorsqu’un conjoint décède, un ménage perd souvent un chèque de sécurité sociale. Malheureusement, le toit ne devient pas 50 % plus petit. La taxe foncière n’observe pas de période de deuil.
La question qui se pose à Susan est de savoir quel revenu elle aurait après le décès de Mark et de combien elle aurait encore besoin.
Les paiements antérieurs modifient les revenus ultérieurs
Les avantages potentiels de Lily ne suffisent pas à justifier une réclamation immédiate.
Pour une personne dont l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans (le FRA pour les personnes nées en 1960 ou après), commencer à exactement 63 ans réduit les prestations du travailleur de 25 %. Les 3 200 $ indicatifs de Mark deviendraient 2 400 $, avant les ajustements ultérieurs. Cette prestation de départ inférieure compte longtemps après la fin des versements de Lily. Une demande anticipée peut également avoir une incidence sur le revenu éventuel du survivant de Susan.
Les parents qui travaillent encore ont un autre problème à vérifier : leurs revenus peuvent entraîner la suppression de prestations pour eux-mêmes et pour les membres de leur famille.
La comparaison nécessite donc une chronologie des ménages. Modélisez les années pendant lesquelles Lily est admissible, les années après la fin de ses prestations et les années que Susan pourrait passer en tant que veuve. Testez une longue vie pour chaque conjoint.
Comparez Mark qui demande maintenant, à l’âge de la retraite à taux plein et à 70 ans. Coordonnez les prestations disponibles de Susan avec chaque alternative. Comptez les économies utilisées pendant tout retard, ainsi que les paiements de retraite et de survivant plus importants que l’attente pourrait produire.
Demandez qui appartient à l’analyse
Votre foyer ne compte peut-être pas d’adolescents. Un ancien conjoint, un enfant adulte handicapé ou un conjoint ayant des antécédents de revenus très différents peuvent toujours changer la réponse.
Avant de déposer votre demande, identifiez toutes les personnes qui pourraient être admissibles sur les dossiers de travail pertinents, les dates de début ou de fin de leur éligibilité et le revenu que le ménage conserverait après un décès.
Mark peut alors décider si l’augmentation ultérieure vaut les paiements que sa famille refuserait maintenant. Il comparera les alternatives réelles au lieu de choisir le plus grand nombre sur une seule déclaration.
La demande de sécurité sociale peut avoir le nom de Mark en haut, mais Susan et Lily ont toujours leur place dans le calcul.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
