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Chaque mois de décembre, les gens font les mêmes rituels : ils vérifient les récompenses de leur carte de crédit, jurent qu’ils vont enfin ranger le garage et promettent de manger moins de cookies en janvier (sans parler de la résolution d’aller à la salle de sport et d’obtenir ces abdominaux durs comme la pierre). Oh, et perdre du poids – cela va peut-être sans dire.
Mais il y a une tâche de fin d’année qui compte bien plus que des résolutions que vous ne tiendrez probablement pas longtemps, et qui devrait prendre moins de temps que vous ne le pensez : revoir votre assurance.
Si cela vous semble ennuyeux, considérez ceci : l’assurance est la chose que vous achetez en espérant ne jamais en avoir besoin. Donc, si vous en avez besoin, vous voulez être sûr qu’il correspond toujours à votre vie – et non à celle que vous aviez il y a trois, cinq ou 10 ans. Comme vous le savez, le changement est inévitable.
Passons en revue le chèque d’assurance de fin d’année. C’est simple, c’est généralement gratuit et cela peut vous éviter de mauvaises surprises et des chagrins inutiles.
Faites une analyse rapide du « changement de vie »
Avant d’ouvrir un contrat, prenez deux minutes pour vous demander : « Qu’est-ce qui a changé cette année ?
Modifications courantes qui devraient déclencher un examen :
- Vous avez acheté ou vendu une voiture, un camping-car, un bateau ou un vélo électrique
- Vous avez rénové, ajouté de l’énergie solaire, construit une ADU (unité d’habitation accessoire) ou amélioré la cuisine ou la ou les salles de bain.
- Vous avez commencé à travailler à domicile à temps plein ou avez lancé une activité parallèle
- Un enfant a commencé à conduire, a déménagé ou est revenu (vérifier les cheveux gris)
- Vous êtes marié, divorcé ou ménages regroupés
- Vous avez voyagé davantage, loué votre logement ou l’avez mis à disposition en location via Airbnb ou un service similaire
- Vous avez adopté un chien (notamment certaines races) ou ajouté une piscine/un trampoline
L’assurance suit le risque. Si votre risque a changé, votre couverture doit également changer.
Propriétaires : confirmez que votre couverture correspond réellement au coût de reconstruction
La plupart des propriétaires supposent que leur limite d’habitation (appelée couverture A) correspond à « ce que les recherches en ligne montrent sur la valeur de ma maison ». Ce n’est pas comme ça que ça marche. Même pas proche.
Des sites en ligne tels que Zillow montrent ce qu’ils considèrent comme la valeur marchande de votre maison. L’assurance concerne le coût de reconstruction. Dans de nombreuses régions, en particulier là où la main-d’œuvre et les matériaux ont augmenté, comme après une catastrophe majeure, les coûts de reconstruction seront bien plus élevés que ce que vous ou quiconque aurait jamais pensé qu’ils seraient ou pourraient être.
Considérez la couverture A comme le fondement de votre police. Si c’est faux, tout ce qui est construit dessus est fragile.
Propriétaires : examinez attentivement vos franchises
Les franchises, surtout lorsqu’elles sont répertoriées séparément pour le vent, la grêle ou les incendies de forêt, sont celles où vous prenez vous-même plus de risques.
Deux choses à revoir :
- Votre franchise standard ou pourcentage
- Tout pourcentage de franchise distinct pour d’autres types d’événements
Une franchise de 2 % pour les incendies de forêt sur une limite d’habitation de 1 million de dollars équivaut à 20 000 $ de votre poche avant que la police ne paie un centime. Beaucoup de gens ne s’en rendent compte que lorsqu’il est trop tard.
Si une réclamation survient demain, pourriez-vous confortablement rédiger ce chèque ?
Sinon, réparez-le maintenant, pas pendant une catastrophe.
Propriétaires : repérez les lacunes silencieuses
Les politiques vieillissent. Faites de même avec vos hypothèses. Voici les angles morts courants de fin d’année :
Couverture d’ordonnance ou de loi. Si vous reconstruisez après une perte, les mises à niveau du code peuvent être coûteuses. Sans une couverture suffisante en matière d’ordonnances et de lois, vous payez cela vous-même.
Limites de perte d’utilisation. Si les loyers ont bondi dans votre région, votre plafond de frais de subsistance supplémentaires est peut-être trop bas.
Couverture de refoulement d’eau/pompe de puisard/débordement d’égout. Ce sont souvent des modules complémentaires. Si votre quartier est inondé lors de fortes pluies, vérifiez si vous en avez réellement.
Couverture pour les bijoux, les œuvres d’art, les objets de collection, les armes à feu, le vin et les instruments de musique. Les sous-limites sont petites. Si vous possédez des articles coûteux, planifiez-les.
Votre police est pleine de déclarations « oui, mais seulement jusqu’à… ». Trouvez-les et assurez-vous de les comprendre.
Propriétaires d’automobiles : confirmez que la responsabilité correspond à vos actifs actuels
La responsabilité civile est la partie de l’assurance automobile qui vous protège lorsque vous blessez quelqu’un d’autre. C’est aussi la partie où la plupart des gens sont sous-assurés.
Une règle générale : votre limite de responsabilité doit au moins correspondre à votre valeur nette. Si vous avez plus à perdre maintenant que lorsque vous avez souscrit la police, mettez-la à jour. Vous avez travaillé dur : protégez maintenant les actifs que vous avez accumulés.
La responsabilité automobile est peu coûteuse par rapport à ce qu’elle protège. Ce n’est pas le lieu de pincer des sous.
Propriétaires de voitures : mettre à jour l’utilisation et les pilotes
Les assureurs basent votre prime sur qui conduit et combien.
Assurance parapluie : pensez à ceci
L’assurance parapluie est la couche supplémentaire au-dessus de la responsabilité civile habitation et automobile. C’est l’une des meilleures affaires en matière d’assurance, mais seulement si les polices sous-jacentes sont correctement définies.
Si l’assurance parapluie est le toit, la responsabilité civile habitation et automobile est les murs. Ne laissez pas d’espace entre eux.
La dernière étape : documenter tout et mettre cela sur le calendrier
Une critique qui vit dans votre tête est une critique qui disparaît en février.
Ce que vous pouvez faire :
- Notez ce que vous avez vérifié et ce qui a changé
- Enregistrer les pages de déclarations actuelles dans un dossier
- Définir un rappel pour décembre prochain
- Envoyez à votre agent une courte liste de mises à jour ou de questions
L’assurance n’est pas une perspective à définir et à oublier. Il est défini et révisé régulièrement.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
