Question: Mon père est mort et m’a laissé 250 000 $. Je veux utiliser l’argent pour une résidence secondaire, mais ma femme veut le consacrer à l’université de nos enfants. Qui a raison ?
Répondre: D’ici 2048, un étonnant 124 000 milliards de dollars devrait être transmis des générations plus âgées aux plus jeunes. On l’a appelé le Grand transfert de richesseet cela pourrait avoir d’énormes implications pour ceux qui hériteront de la richesse.
Cela pourrait être une source de conflit.
Lorsqu’un héritage arrive, il n’est pas acquis que vous et votre conjoint soyez sur la même longueur d’onde quant à la manière de l’utiliser. Si vous avez récemment hérité de 250 000 $, vous espérez peut-être utiliser cet argent pour acheter la résidence secondaire dont vous avez toujours rêvé. Mais si votre femme souhaite utiliser cet argent pour financer les études universitaires de vos enfants, vous pourriez avoir du mal à trouver un compromis.
Voici quelques points importants à considérer avant de prendre cette décision.
Comprendre les coûts d’achat d’une résidence secondaire
Posséder une résidence secondaire présente de nombreux avantages. Cette propriété pourrait vous servir d’évasion personnelle, ou elle pourrait même devenir une source de revenus.
Avant de décider d’utiliser une manne de 250 000 $ pour l’achat d’une résidence secondaire plutôt que pour l’achat d’une résidence secondaire, il est important de comprendre le coût total de l’achat d’une résidence secondaire et de reconnaître que votre héritage n’est peut-être pas près de tous les couvrir, explique David Johnston, conseiller en gestion de patrimoine chez Partenaires de patrimoine OnePoint BFG.
« Ma première pensée lorsqu’on m’a posé cette question a été qu’un acompte de 250 000 $ n’était que la fin d’un deuxième voyage vers une deuxième maison », a déclaré Johnston.
Comme il l’explique, beaucoup de gens sous-estiment le coût total de possession d’une résidence secondaire. En plus des versements hypothécaires et des impôts fonciers, il faut prendre en compte l’assurance habitation, l’entretien, les réparations et les éventuels frais HOA.
De plus, comme le souligne Johnston : « Quelqu’un a-t-il acheté un logement sans le moderniser ? Même une couche de peinture ?
Avant de décider d’utiliser ou non les 250 000 $ pour une maison de vacances, Johnston recommande de calculer ce que vous êtes susceptible de dépenser en dehors de cet argent et de vous assurer que vous pouvez vous le permettre.
« Sur les marchés actuels, quel pourcentage d’une mise de fonds représente 250 000 $ ? » dit Johnston. « Je pense que ce sera bien en deçà de 50 %, ce qui entraînera des mensualités plus importantes, d’autant plus que les taux hypothécaires oscillent toujours entre 6 et 7 %. »
Même si vous envisagez de louer la maison pour compenser vos coûts, Johnston prévient que cela pourrait entraîner des primes d’assurance plus élevées.
De plus, dit-il, « vous devrez probablement faire appel à une société de gestion immobilière pour coordonner le calendrier de location, garder les lieux bien rangés après chaque séjour et répondre aux appels de maintenance. »
Après avoir pris en compte tout cela, vous constaterez peut-être que la résidence secondaire est moins abordable que prévu, même si vous êtes en mesure d’utiliser votre héritage pour couvrir un acompte important, des meubles et quelques mises à jour initiales.
Reconnaître l’impact psychologique de l’endettement étudiant
Parce qu’il existe de nombreuses façons abordables d’emprunter de l’argent pour l’université, vous pourriez être enclin à donner la priorité à une résidence secondaire plutôt qu’aux études supérieures de vos enfants. Mais Johnston prévient que ce n’est pas parce que vos enfants empruntent pour aller à l’université que c’est une situation idéale.
« L’impact psychologique du sentiment de ne pas pouvoir avancer à cause du problème du service de la dette est important », insiste-t-il.
De plus, dit Johnston, « chaque dollar que votre enfant doit consacrer au remboursement de son prêt étudiant est un dollar qui ne va pas dans son épargne à court terme. » Cela pourrait rendre très difficile pour eux la construction d’un filet de sécurité en tant que jeunes adultes. Et cela pourrait finir par être une énorme source de stress.
Un récent Enquête du Pew Research Center a constaté que 51 % des emprunteurs étudiants ne se sentent pas en sécurité financière. Et données de l’ELVTR révèle que 54 % des Américains ont connu des problèmes de santé mentale en raison de leurs dettes étudiantes, tandis que 84 % ont retardé au moins un événement majeur de leur vie à cause de cela.
Vous devrez décider si vous souhaitez exposer vos enfants aux inconvénients de l’endettement étudiant, étant donné qu’il existe peut-être désormais un moyen de contourner ce problème.
De plus, comme le souligne Johnston : « Selon l’âge de vos enfants, les avantages fiscaux de 529 forfaits pourrait avoir un impact. Respectez les règles très faciles à respecter et vous obtiendrez une croissance et des retraits à l’abri de l’impôt.
Déterminez vos priorités
Ce qui rend cette situation délicate, c’est qu’une résidence secondaire et le fait de payer des études universitaires pourraient avoir un impact positif sur l’ensemble de votre famille. C’est pourquoi Brian Safdari, fondateur de College Planning Experts, affirme qu’il est important de faire une introspection et de déterminer vos priorités.
« Qu’il s’agisse d’acheter une résidence secondaire ou de financer les études de votre enfant, chaque option est un investissement qui peut profiter de différentes manières à la famille », explique-t-il.
Safdari dit qu’il est important de comprendre les objectifs de votre famille avant de prendre votre décision. Si l’objectif est la sécurité financière, les deux options pourraient y contribuer. Une résidence secondaire, par exemple, pourrait s’apprécier avec le temps, créant ainsi davantage de richesse générationnelle. Cela pourrait également générer des revenus futurs pour soutenir la retraite.
Bien entendu, un diplôme universitaire pourrait également être un excellent investissement, explique Safdari.
« Sur la base de nombreuses études et statistiques, les personnes titulaires d’un baccalauréat ou d’un baccalauréat ou d’un diplôme supérieur gagnent entre 1 et 1,5 million de dollars de plus en revenu à vie par rapport à celles sans diplôme », explique Safdari.
En fin de compte, dit Safdari, la bonne décision est celle qui apporte le plus de bonheur et d’épanouissement à votre famille. Et si vous et votre femme avez du mal à faire ce choix ensemble, c’est une bonne idée d’obtenir de l’aide.
« Mon conseil est de travailler avec un conseiller fiduciaire holistique qui agit dans votre meilleur intérêt, vous aide à évaluer les deux options, examine les risques, les avantages et les compromis, et aligne ces décisions sur vos objectifs financiers à court et à long terme », explique Safdari.
