(Crédit image : Getty Images)
Si vous voulez voir un groupe de personnes devenir instantanément évasif, posez-leur deux questions lors d’un dîner : « Alors, pour qui votez-vous ? et « Avez-vous une assurance-vie? »
L’une de ces questions déclenche des disputes. L’autre mène à un silence inconfortable, suivi de quelqu’un qui dit : « Je veux dire… j’ai du travail, donc je vais probablement bien. (Remarque : ils vont rarement bien.)
L’assurance-vie n’est pas amusante à penser. C’est un peu le problème. Il s’agit d’une planification financière pour le scénario dans lequel vous n’êtes plus là pour faire de la planification financière. Mais s’en passer, c’est comme conduire sans ceinture de sécurité parce que vous ne prévoyez pas de vous écraser.
Et ne pas l’avoir peut être catastrophique pour tous ceux qui comptent sur vous : conjoint, enfants, parents vieillissants, partenaires commerciaux, petits amis, petites amies, poissons rouges de compagnie.
Alors finissons-en.
Assurance-vie : l’essentiel
L’assurance-vie n’est pas un billet de loterie. Pour l’essentiel, ce n’est pas non plus une méthode d’investissement. C’est un substitut temporaire à votre revenu, à vos soins, à votre gestion de la dette, à votre « je paierai pour cela ».
Si personne ne dépend vraiment de vous, alors bien sûr, vous n’aurez peut-être pas besoin de grand-chose au-delà d’une couverture pour les dépenses finales. Mais vous savez, vous laissez une grande partie de l’argent aux œuvres caritatives.
Mais si même une seule personne se démène en cas de votre décès – émotionnellement et financièrement – l’assurance-vie est votre moyen de ne pas lui laisser un gâchis financier à nettoyer après avoir quitté la scène.
L’assurance-vie de l’employeur, c’est comme le bol de collations lors d’une fête. C’est bien qu’il soit là, mais cela ne remplace pas le dîner.
Vous vous demandez peut-être pourquoi ? Voici trois raisons :
1. Ce n’est généralement pas suffisant.
De nombreux régimes collectifs paient une à deux fois votre salaire. Si vous avez une hypothèque, des enfants et un conjoint qui aurait besoin de plusieurs années de remplacement de revenu, ce calcul ne fonctionne pas. Vous leur laissez suffisamment pour seulement un an ou deux.
2. Ce n’est ni permanent ni portable.
Les gens changent de travail. Les entreprises réduisent leurs effectifs. Vous prenez votre retraite. Votre « couverture » s’évapore dans chacun de ces scénarios. Parfois, cela se produit lorsque vous êtes plus âgé, et souscrire une assurance-vie par vous-même coûte plus cher, ou peut-être que vous ne pouvez même pas obtenir d’assurance-vie en raison d’un problème de santé.
3. Vous ne contrôlez pas les détails.
L’employeur choisit l’assureur et les règles, et parfois les bénéficiaires suivent par défaut ce que dit le dossier RH lors de sa dernière mise à jour en 2017. (Oui, j’ai vu cela se produire – un paiement pourrait être versé à votre ex au lieu de votre conjoint actuel.)
Considérez donc la couverture professionnelle comme une couche supplémentaire et non comme une base.
Qui a besoin d’une assurance vie ?
Heureux que vous ayez demandé. Voici les personnes qui ont le plus besoin d’une assurance vie :
1. Parents d’enfants mineurs.
Si vous avez des enfants qui ne sont pas financièrement indépendants, vous avez besoin d’une assurance vie. Arrêt complet. Chute du micro.
Même si votre conjoint travaille. Même si vous ne gagnez pas grand-chose. Même si vous pensez « tout ira bien s’il m’arrive quelque chose ».
Élever des enfants coûte cher, et la perte d’un parent entraîne souvent un besoin de garde d’enfants, de tutorat, de thérapie, de congés du travail, peut-être un déménagement – et mille autres dépenses auxquelles personne ne veut penser.
2. Toute personne ayant une dette partagée.
Hypothèque. Prêts étudiants cosignés. Prêts aux entreprises. Vous le nommez. Tout le monde a des dettes. Malheureusement, beaucoup parfois.
La dette ne meurt pas avec vous. Cela devient rapidement le problème de quelqu’un d’autre. Si vous ne voulez pas que votre partenaire ou votre famille soit obligé de vendre la maison ou de puiser dans vos économies pour couvrir vos dettes, l’assurance vie peut vous aider.
3. Propriétaires d’entreprise et employés clés.
Si votre décès est susceptible de déstabiliser une entreprise parce que vous êtes le moteur de revenus, l’exploitant ou la personne qui entretient des relations, vous avez besoin d’une couverture. Je veux dire, tu es irremplaçable au travail, n’est-ce pas ?
Si votre plan d’affaires comprend « j’espère que rien ne m’arrivera », ce n’est pas un plan. C’est une ambiance. Et ce n’est pas réaliste.
Assurance vie temporaire/terme vs permanente (ou presque)
C’est là que les gens restent bloqués parce que le monde en ligne a des opinions et des vendeurs. Voici la version brève.
Assurance vie temporaire :
- Vous couvre pour une durée déterminée (10, 20, 30 ans)
- Le moyen le plus abordable d’acheter une grande couverture
- Bon pour le remplacement du revenu pendant que les enfants grandissent, les années d’hypothèque et les années de gains les plus élevés.
Pour la plupart des ménages, le terme est le bon outil. C’est comme si vous louiez une couverture pour les années où vos obligations financières sont les plus élevées.
Assurance vie permanente (vie entière, universelle, etc.) :
- Vous couvre à vie tant que les primes sont payées, sous réserve de conditions, etc.
- Plus cher car il comprend une composante de valeur en espèces (de l’argent pour vous)
- Idéal pour la planification successorale, les personnes à charge ayant des besoins spéciaux, la relève d’entreprise, les personnes ayant des obligations permanentes ou des stratégies fiscales spécifiques (c’est-à-dire les gros bonnets)
La plus grosse erreur que font les gens : ignorer les mises à jour des bénéficiaires
L’assurance-vie ne fonctionne que si elle paie la ou les bonnes personnes. Voici donc votre liste de contrôle de fin d’année ou d’événement de la vie. Si vous répondez oui à l’une de ces questions, vous devrez peut-être mettre à jour vos bénéficiaires.
- Vous êtes marié ou divorcé ?
- Avez-vous ajouté des enfants à la famille (naissances ou adoptions) depuis la mise en place du contrat ?
- Un bénéficiaire est-il mort, s’est-il séparé ou est-il devenu l’histoire de votre méchant ?
- Souhaitez-vous que les bénéfices soient répartis dans une fiducie plutôt que directement ?
Les désignations de bénéficiaires remplacent ce que vous avez dans votre testament. Donc, si votre police répertorie toujours votre ex parce que vous ne l’avez jamais mise à jour, félicitations : vous venez d’acheter un cadeau très cher pour la mauvaise personne.
La santé compte, mais le timing compte encore plus
Les gens reportent leur demande d’assurance-vie parce qu’ils craignent de ne pas y être admissibles. Et oui, votre santé peut affecter le prix et l’éligibilité.
Mais voici ce qui devrait vous motiver : vous ne serez jamais plus jeune ni en meilleure santé qu’aujourd’hui. (J’ai vu cette citation pour la première fois l’autre jour, et elle m’a vraiment frappé.)
De plus, les primes d’assurance-vie ne diminuent pas avec le temps. Ils montent. Attendre cinq ans avant de postuler équivaudrait à essayer d’acheter des billets de concert après le début du spectacle.
Même si vous souffrez d’un problème de santé, il existe souvent des options. Plus vous les explorez tôt, meilleures sont vos chances d’obtenir ce dont vous avez besoin.
La vérité brutale (avec un peu de gentillesse)
L’assurance-vie fait partie de ces choses que vous achetez parce que vous ne voulez pas que l’avenir de votre famille dépende de GoFundMe et de la bonne chance.
Il ne s’agit pas d’être maudlin. Il s’agit d’être responsable de la manière la plus humaine possible en protégeant les personnes que vous aimez du chaos financier au moment précis où elles en ont le moins besoin.
Alors oui, penser et planifier votre mortalité est inconfortable. Les choses les plus importantes le sont.
Mais si vous le gérez maintenant – même si c’est ennuyeux et hypothétique – vous passerez le reste de votre vie sans y penser.
Ce qui, soyons honnêtes, est le véritable rêve ici.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
