Question: Ma voiture a 10 ans. Dois-je descendre à une couverture minimale sur mon assurance automobile?
Répondre: La barre des 10 ans est le bon moment pour réévaluer vos besoins d’assurance automobile, mais il y a plus à prendre des décisions de couverture que l’âge de votre voiture. Selon Bankrate, le coût moyen national de l’assurance automobile de couverture complète est de 2 679 $ tandis que la couverture minimale ne fait que 808 $.
La suppression de votre couverture a le potentiel de réduire vos primes d’assurance d’environ 1 800 $. Que 1 800 $ par an d’épargne valent le risque accru que vous confrontez en n’ayant pas de couverture complète ou en collision dépendra de nombreux facteurs. Voici ce à quoi vous devez penser avant de décider.
Découvrez combien vous, personnellement, économiserais en passant à une couverture minimale
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À un certain moment, les primes que vous payez pour une couverture complète ne valent pas le paiement que vous obtiendrez si votre voiture était totalisée. La première étape pour déterminer si vous avez atteint ce point, c’est encore déterminer le montant du dollar que vous économiseriez sur les primes chaque année.
Comme mentionné précédemment, vous pourriez envisager environ 1 800 $ par an d’économies en fonction des moyennes nationales. Mais c’est une bonne idée de vérifier auprès de votre assureur pour obtenir une estimation plus précise.
Chaque État a ses propres exigences de couverture minimale et les taux d’assurance que vous payez dépendent de nombreux facteurs différents que vos primes pourraient être considérablement plus élevées ou inférieures à la moyenne nationale mentionnée ci-dessus.
Dans certains cas, vous pouvez utiliser le portail en ligne de votre assureur pour obtenir des estimations instantanées sur vos primes en fonction de différents scénarios de couverture. Si votre assureur ne propose pas cela, appelez-les et demandez dans quelle mesure votre prime serait si vous réduisez la couverture aux exigences minimales de votre état.
Une fois que vous avez ce numéro, vous savez combien vous économiseriez réellement en changeant l’assurance automobile. La prochaine étape consiste à déterminer la quantité de risque financier à vous vous exposer en supprimant la couverture. Cette partie n’est pas aussi simple.
Combien pouvez-vous vous attendre à ce que votre assurance automobile pait?
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Pour décider si la couverture complète vaut son poids en primes, vous devez estimer le paiement maximal que vous pourriez peut-être recevoir si votre voiture a été endommagée par quelque chose couvert dans la couverture complète ou collision que vous envisagez de laisser tomber. Pour ce faire, répondez aux questions suivantes:
- Quelle est la valeur marchande actuelle de votre voiture? C’est à peu près le montant que votre assureur paierait si votre voiture est totalisée. En d’autres termes, c’est le plus que vous puissiez vous attendre à être payé après un accident. Vous pouvez utiliser des outils de sites comme Carfax ou Kelley Blue Book (KBB) pour obtenir une estimation.
- Combien coûtent les réparations courantes pour votre voiture? Au cours des 10 années où vous avez possédé votre voiture, vous avez probablement dû y faire des réparations. Creusez dans vos dossiers et notez le montant que vous avez payé pour différentes réparations. Notez que les tarifs augmentent également le coût des réparations des voitures, alors planifiez que ces mêmes réparations coûtent un peu plus à l’avenir. Vous devez également rechercher des estimations pour d’autres types de dommages communs que vous devez être réparés après un accident de voiture. Cela inclut le travail du corps comme la répartition des bosses ou des rayures, la repection ou le remplacement des ailes et des phares cassés. Il comprend également des réparations internes comme la fixation des fuites et les composants du moteur endommagés.
- Combien d’années de primes économisées faudrait-il pour atteindre ce paiement maximal? Si vous ne voulez pas faire la recherche sur le coût des réparations, une autre façon de penser à la valeur de la couverture complète est la durée de la durée pour économiser vous-même le paiement maximal. Disons que votre valeur marchande actuelle est d’environ 10 000 $. À une moyenne de 1 800 $ par an en primes économisées, il vous faudrait plus de cinq ans pour économiser vous-même 10 000 $. Si la valeur estimée n’est que d’environ 5 000 $, cependant, vous auriez cet argent économisé en moins de trois ans.
Sur la base de ces estimations, à quelle vitesse le coût des réparations l’emporterait-il sur la juste valeur marchande de votre voiture? N’oubliez pas que votre assureur totalisera votre voiture si le coût des réparations après un accident est plus que la juste valeur marchande de votre voiture.
Si la réparation d’un phare ou le remplacement d’un radiateur serait suffisant pour mettre vos coûts de réparation sur cette valeur, votre assurance automobile « complète » ne fournit pas vraiment beaucoup de couverture. Mais si la juste valeur marchande est encore suffisamment élevée pour que le coût de réparation des accidents mineurs ne risque pas que votre voiture soit totalisée, la couverture complète offre toujours une certaine valeur.
Combien de temps prévoyez-vous de conserver cette voiture?
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Le prochain facteur à considérer est le nombre d’années de plus que vous prévoyez de conduire cette voiture et quel est votre plan lorsqu’il s’agit d’acheter le prochain.
Si vous prévoyez de conduire cette voiture de 10 ans dans le sol, vous pourriez bien avoir encore 10 ans de conduite dessus – mais vous ne vous attendez probablement pas à un énorme paiement ou à une valeur de commerce lorsque vous obtenez un nouveau trajet (ou nouveau pour vous).
Dans ce scénario, passer à une couverture minimale maintenant et cacher ce 1 800 $ par an de primes économisées dans un compte d’épargne à haut rendement ou un compte CD vous donnerait un bel œuf de nid à mettre vers votre prochaine voiture lorsque vous avez enfin besoin de retirer de l’ancien fiable.
Si votre voiture est endommagée dans un accident de faute avant d’être prêt à l’échanger, vous pouvez utiliser ces économies pour couvrir les réparations de leur poche et vous laisser encore le temps pour reconstruire vos économies pour votre prochaine voiture.
Si vous envisagez de mettre à niveau au cours des deux prochaines années, vous espérez peut-être un prix de vente décent ou une valeur de transaction à mettre vers votre prochaine voiture. Dans ce cas, garder une couverture complète est probablement plus logique.
Le 1 800 $ environ par an que vous économiseriez ne s’accumulera pas assez rapidement dans un an ou deux pour compenser le risque que votre voiture soit totalisée et vous laissant sans argent à portée de main pour verser un acompte sur quelque chose de nouveau.
Situations où vous ne devriez jamais passer à une assurance automobile minimale
Bien qu’il existe des scénarios où les primes économisées valent plus que la valeur que vous tirez de l’assurance automobile complète, il y a quelques situations où cela ne vaut jamais le risque:
- Vous louez la voiture. Les agents de location nécessitent généralement une couverture complète dans le cadre des termes du bail.
- Vous payez toujours le prêt automobile. La couverture complète est parfois requise par les prêteurs. Même si ce n’est pas le cas, si vous payez toujours cette voiture, votre risque financier dans un accident de faute est élevé. Si votre voiture est endommagée au-delà de la réparation, vous pourriez être laissé en remboursant un prêt pour une voiture qui est maintenant assise dans un junkyard tout en contractant un nouveau prêt pour une nouvelle voiture.
- Tu as un voiture de luxe ou exotique. Si vous conduisez votre voiture de rêve, vous ne voulez vraiment pas risquer d’être sous-assuré. Les réparations spécialisées sont plus coûteuses et remplacer cette voiture dans un accident n’est pas toujours aussi simple que de se diriger vers votre concessionnaire local. Même les taux plus élevés de couverture spécialisée nécessaires à cette voiture sont toujours suffisamment bas pour valoir la tranquillité d’esprit que vous recevrez la valeur en espèces complète de votre véhicule spécialisé si quelque chose devait se produire.
Décider si une couverture minimale vous convient
Le bon moment pour réduire votre couverture à l’assurance automobile minimale requise par votre État pourrait être aujourd’hui ou ce n’est peut-être jamais. La réponse dépend de la quantité que vous payez, de la quantité de votre assurance que vous paierait dans un accident couvert et du risque que vous êtes prêt à vous exposer pendant les années restantes que vous prévoyez de conduire cette voiture.
Cela dit, si vous conduisez une voiture assez longtemps – et ce n’est pas un modèle rare ou spécialisé – vous atteindrez probablement un point où le paiement maximum que vous pouvez attendre d’une politique de couverture complète ne vaut pas les milliers par an en primes supplémentaires que vous payez pour cette couverture.
