Si vous êtes l’un des 51% des Américains Avec une couverture d’assurance-vie, vous pourriez envisager d’emprunter contre votre police si vous avez besoin d’un accès rapide à des espèces. Si vous êtes éligible, un prêt de police d’assurance-vie pourrait vous convenir.
L’emprunt contre votre police d’assurance-vie diffère considérablement des prêts traditionnels non garantis. En règle générale, les prêts non garantis nécessitent une vérification de crédit pour évaluer l’admissibilité et déterminer les taux d’intérêt. En revanche, les prêts sur la police d’assurance-vie n’impliquent pas de vérification de crédit, car la valeur de trésorerie de la police sert de garantie.
L’emprunt contre votre assurance-vie ne nécessite pas de vérification de crédit ou d’un calendrier de remboursement strict, ce qui en fait une option rapide et flexible. Si vous souhaitez éviter de lier les autres actifs ou d’attendre l’approbation, vous pouvez accéder rapidement aux fonds. De plus, ces prêts sont souvent livrés avec des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis. Décomposons le processus.
Comment obtenir un prêt de police d’assurance-vie
(Image Credit: Getty Images)
Il y a différents Types d’assurance-vievous devrez donc vous assurer que votre politique est éligible avant d’emprunter contre elle. Vous ne pouvez emprunter qu’aux polices d’assurance-vie permanentes, comme la vie entière ou universelle. Vous ne pouvez pas contracter un prêt de police d’assurance-vie si vous avez une assurance-vie à terme. En effet, l’assurance-vie à terme n’a pas de composante de valeur de trésorerie comme les polices permanentes.
N’oubliez pas que vous empruntez quelque chose que vous devez finalement rembourser et cela a une valeur de trésorerie. Étant donné que les polices à terme ne détiennent pas la même valeur, il n’est pas possible d’emprunter des prêts à ces types de polices d’assurance.
Vous pouvez demander un prêt à votre fournisseur d’assurance-vie sans expliquer pourquoi vous avez besoin de vos fonds. Mais gardez à l’esprit que votre assureur fixe la limite de la quantité que vous pouvez emprunter, ce qui ne dépasse généralement pas 90% de la valeur de trésorerie de la police. Bien que cela semble beaucoup, cela pourrait prendre des années à votre compte pour avoir autant de valeur pour emprunter le montant total.
Il est important de noter que si une police d’assurance-vie ralentit en raison d’un prêt impayé dépassant sa valeur de trésorerie, le preneur d’assurance peut faire face à des conséquences fiscales. Le montant par lequel le prêt dépasse les primes totales payées (connues sous le nom de base de coût) est considérée revenu imposable. Cela signifie que sans recevoir de trésorerie réelle sur le lance de la police, le preneur d’assurance pourrait encourir un obligation fiscale en fonction des gains de la police.
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Avantages et inconvénients de l’emprunt à votre assurance-vie
Comme chaque prêt, il y a des avantages et des inconvénients à emprunter contre votre police d’assurance-vie. Cela peut en valoir la peine si vous avez besoin d’emprunter de l’argent, mais ce n’est pas sans risque.
Pros
- Aucune vérification de crédit ni processus d’approbation. Demandez le prêt à votre assureur, et tant que votre police a une valeur en espèces suffisante, vous recevrez vos fonds.
- Remboursement occasionnel. Souvent, le calendrier pour rembourser votre prêt est flexible. Les assurés devraient rembourser les intérêts et le capital de leur vivant. Si vous ne effectuez pas de paiements sur votre prêt, vous ne conviendrez pas une baisse de la cote de crédit ou de la reprise de votre actif.
- Pas de taxes. Dans la plupart des cas, les prêts de police d’assurance-vie ne sont pas taxés en tant que revenus. Vous ne devriez pas d’impôt sur le revenu lorsque vous empruntez à votre police d’assurance-vie. Cependant, si la politique percuse ou est classée comme un Contrat de dotation modifiée (MEC), Les taxes peuvent s’appliquer.
Inconvénients
- Il y a encore un intérêt. Comme tout prêt, vous êtes toujours sur le crochet. Bien que vous n’ayez pas de plan de remboursement structuré, plus vous allez longtemps sans rembourser votre prêt, plus les intérêts rongeront la valeur de trésorerie de votre police.
- Diminution des avantages. Si vous mourrez avant que votre prêt ne soit remboursé, le montant que vos bénéficiaires obtiennent en baisse. Votre prêt et tout intérêt sont remboursés à votre assureur avant le paiement des prestations de décès.
- Vous pourriez perdre la couverture. Si vous allez longtemps sans rembourser votre prêt, votre valeur de trésorerie peut devenir suffisamment bas pour que vous deviez plus que le plan. Il y a une chance que vous puissiez faire face aux amendes ou aux frais de votre assureur ou votre police pourrait être résiliée.
La ligne de fond
Si vous avez besoin d’argent maintenant et que vous avez une police d’assurance-vie éligible, emprunter de l’argent à la vôtre pourrait être une bonne idée. Vous obtiendrez de l’argent relativement rapidement sans passer par les cerceaux normaux d’un prêt traditionnel. Vous pouvez rembourser votre prêt à votre rythme, vous ne risquez donc pas à la baisse de votre pointage de crédit si vous ne pouvez pas vous permettre de effectuer des paiements à temps.
Compte tenu des complexités et des risques potentiels, consulter un conseiller financier est recommandé si vous avez du mal à décider de la meilleure voie à suivre. Ils peuvent fournir des conseils personnalisés en fonction de votre situation financière et de vos objectifs, vous aidant à prendre une décision éclairée. Emprunter à votre assurance-vie n’est pas sans risque. Considérez les impacts à long terme de l’emprunt d’un prêt de police d’assurance-vie pour voir si c’est le bon choix pour vous.
