Lorsque nous parlons de retraite, la conversation porte généralement en grande partie sur la constitution d’un pécule.
Alors que les employeurs cessent d’offrir des pensions et que l’espérance de vie moyenne augmente, l’épargne-retraite retombe sur les salariés.
En conséquence, les professionnels du secteur encouragent constamment les travailleurs à maximiser leurs contributions à leur IRA ou 401(k).
Bien que l’accumulation d’actifs soit importante et fondamentale pour pouvoir prendre sa retraite, la planification financière ne s’arrête pas une fois que vous quittez le marché du travail, car épargner pour la retraite et vivre à la retraite sont différents et nécessitent des approches distinctes.
De nouveaux obstacles pour les retraités
Au moment de prendre leur retraite, de nombreux retraités sont confrontés à de nouveaux obstacles en matière de planification fiscale, de dépenses de santé, de retraits de compte et de pérennité de leur épargne. Lorsque vous travaillez, la planification de la retraite est souvent axée sur l’épargne.
Par exemple, des professionnels de la finance peuvent vous aider à identifier votre tolérance au risque, vous guider dans vos investissements à long terme et de nombreux employeurs proposent un régime de retraite avec un programme de contrepartie pour vous inciter à cotiser.
Si votre épargne diminue pendant que vous travaillez encore, vous pouvez y remédier en augmentant les cotisations, en retardant la retraite ou en travaillant en parallèle, si votre emploi du temps le permet.
À la retraite, les circonstances sont différentes. Plutôt que de gagner activement un revenu, qui peut s’accompagner d’augmentations et de primes, les retraités doivent compter en grande partie sur leur épargne, qui est probablement fixe.
C’est également à cette phase de la vie que les programmes fédéraux, tels que la sécurité sociale et Medicare, deviennent prédominants, soulevant des questions sur le moment de demander des prestations, les options Medicare à choisir et la manière de retirer de l’argent de ces comptes de retraite sans déclencher de taxes d’accès ni être pénalisé.
Plutôt que de se concentrer uniquement sur la croissance, les retraités doivent trouver comment transformer leur épargne en une source de revenu fiable et durable.
Une grosse erreur
L’une des plus grandes erreurs que commettent les retraités est de supposer que la stratégie d’investissement qui les a aidés à constituer leur pécule fonctionnera de la même manière une fois qu’il sera temps d’en vivre. Lorsque vous travaillez, il est plus facile de se remettre de la volatilité des marchés parce que vous gagnez activement un revenu et que vous avez le temps de vous remettre des ralentissements.
Cependant, une fois que votre portefeuille devient votre principale source de revenus, vous devrez peut-être effectuer des retraits, quelle que soit la situation du marché. Pour certains, cela pourrait impliquer de vendre des investissements à une valeur inférieure pour répondre à leurs besoins de revenus.
Au fil du temps, cela peut mettre à rude épreuve votre épargne, voire épuiser prématurément votre portefeuille.
Générer des revenus à partir de vos investissements implique bien plus que simplement retirer de l’argent lorsque vous en avez besoin. Les IRA traditionnels, les Roth IRA, les comptes de courtage, les prestations de sécurité sociale et les pensions, si vous en avez un, sont tous imposés différemment.
Sans une stratégie de retrait coordonnée, vous pourriez involontairement payer plus d’impôts ou manquer des occasions de faire fructifier votre épargne plus efficacement.
Une stratégie coordonnée
Au lieu de considérer les comptes de retraite comme des tranches d’argent distinctes, un plan de revenu de retraite vous permet de gérer les retraits, les impôts et les besoins de revenu dans le cadre d’une seule stratégie coordonnée.
Malheureusement, de nombreuses personnes attendent d’être à la retraite pour commencer à réfléchir à leur stratégie de revenu de retraite.
En plus de donner la priorité à la croissance, la période précédant la retraite peut également être mise à profit pour commencer à planifier la manière dont ces actifs seront utilisés.
Estimer les besoins de revenus futurs, examiner les coûts des soins de santé, coordonner les comptes de retraite et comprendre comment ils fonctionneront ensemble à la retraite rendront la transition beaucoup plus facile le moment venu.
Épargner pour la retraite est crucial, mais la planification financière ne s’arrête pas une fois que vos années d’or commencent. La transition de gagner un revenu à vivre de son épargne-retraite nécessite un état d’esprit différent et une nouvelle approche.
L’élaboration d’un plan de revenu de retraite qui précise comment le revenu sera généré, comment les retraits seront imposés et comment votre épargne soutiendra vos besoins de dépenses futurs peut vous aider à garantir que le pécule que vous avez passé des décennies à constituer vous servira tout au long de votre retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
