« Dette » est probablement un mot que beaucoup d’entre nous n’aiment pas entendre.
Étant donné les impacts négatifs que la dette peut avoir, depuis les saisies immobilières jusqu’aux profils de crédit dégradés, il est naturel que le mot « dette » suscite souvent la peur.
La dette totale des ménages américains a atteint le chiffre stupéfiant de 18 800 milliards de dollars au quatrième trimestre 2025, selon la Banque de réserve fédérale de New York.
Cependant, toutes les dettes ne sont pas égales. Lorsqu’ils sont utilisés intentionnellement, certains types de dettes peuvent contribuer à améliorer votre bien-être financier. Il est important de distinguer quelles dettes pourraient vous freiner et lesquelles pourraient vous faire avancer.
Comment la dette peut-elle être un atout ?
La dette peut aider à combler un écart pour atteindre un objectif significatif ou créer une stabilité financière à long terme.
Pour les propriétaires, tirer parti de la valeur nette de leur propriété au moyen d’une marge de crédit ou d’un prêt peut constituer un moyen moins coûteux de financer des étapes importantes de la vie ou des améliorations domiciliaires.
- Les entrepreneurs peuvent accéder au capital nécessaire pour lancer ou développer leur entreprise grâce à un prêt commercial.
- Un prêt étudiant pour payer ses études peut être un investissement dans le potentiel de revenus d’un individu tout au long de sa vie.
- Un prêt personnel à taux fixe peut être un outil stratégique pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé afin de contribuer à économiser de l’argent sur les intérêts ou de simplifier les paiements mensuels.
Si les emprunteurs utilisent les fonds de ces prêts de manière judicieuse et responsable, la valeur de l’opportunité qu’ils créent peut dépasser le coût du prêt.
D’un autre côté, les créances irrécouvrables sont souvent définies par des objectifs discrétionnaires, des taux d’intérêt élevés et peu ou pas d’avantages à long terme.
Par exemple, utiliser un prêt ou une carte de crédit pour payer des vacances ou des dépenses de magasinage peut vous imposer des intérêts élevés au fil du temps qui dépassent les gains à court terme.
De même, même si vous empruntez pour un objectif important, si le taux d’intérêt est élevé ou si vous empruntez plus que nécessaire, cela pourrait nuire à votre bien-être financier à long terme.
Prendre le contrôle avec les cartes de crédit
Certaines personnes pourraient hésiter à utiliser les cartes de crédit, car il est facile de s’endetter rapidement.
Bien que le risque de dépenses excessives soit une préoccupation légitime, éviter complètement les cartes de crédit peut conduire à l’invisibilité du crédit. Cela se produit lorsque vous n’avez aucune dette déclarée, ce qui signifie que les agences d’évaluation du crédit manquent de données pour calculer un pointage de crédit, ce qui rend beaucoup plus difficile la location d’un appartement, la souscription d’une assurance ou même l’obtention d’un prêt lorsque vous en avez réellement besoin.
Lorsqu’elle est utilisée à bon escient, une carte de crédit peut être un outil puissant pour vous aider à prendre le contrôle de vos finances. Une carte de crédit peut vous aider à parcourir le spectre du crédit, à gérer votre flux de trésorerie et à accéder à des récompenses potentielles.
Si vous débutez ou travaillez avec un crédit loin d’être parfait, utiliser une carte de crédit ou être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur le compte d’un membre de confiance de votre famille peut être une première étape utile pour renforcer votre historique.
L’un des principaux moyens d’avoir une bonne cote de crédit est de démontrer que vous êtes un emprunteur fiable et digne de confiance en maintenant vos frais à un niveau bas et en payant vos soldes mensuels à temps et en totalité (si possible).
Si une carte comporte des frais élevés, envisagez de négocier un taux d’intérêt inférieur avec les émetteurs de votre carte ou passez à une version plus simple de la carte sans frais plutôt que de fermer complètement le compte.
Garder les comptes ouverts et en règle permet de maintenir un taux d’utilisation du crédit sain et des antécédents de crédit plus longs. Développer des habitudes responsables en matière de carte de crédit profite à votre pointage de crédit, ce qui vous aide à bénéficier de conditions plus favorables à l’avenir.
Ne pas avoir de dettes pourrait vous rendre financièrement vulnérable
Même si réduire les dettes à taux d’intérêt élevé est une excellente initiative, être libre de toute dette ne doit pas nécessairement être votre seule priorité. Attendre que chaque solde soit nul avant de commencer à épargner ou à investir peut vous laisser un peu coincé lorsqu’une facture inattendue surgit.
Selon votre situation, il peut être préférable de vous concentrer sur le maintien d’un rythme constant de remboursement de vos dettes. Si votre dette est à faible taux d’intérêt, il est souvent plus avantageux de maintenir votre échéancier de remboursement et de constituer votre épargne en même temps pour vous offrir un filet de sécurité.
Comment évaluer la dette
Avant de contracter une nouvelle dette, posez-vous ces questions pour vous assurer que c’est le bon choix pour vous :
En quoi cela correspond-il à mes objectifs ? Emprunter des fonds vous aidera-t-il à franchir une étape importante, comme l’accession à la propriété ou la consolidation de dettes ? Le résultat attendu sera-t-il supérieur au coût du prêt ?
Quel est le taux d’intérêt ? Réfléchissez à l’impact du taux sur vos finances à long terme.
Ai-je le temps d’améliorer d’abord ma cote de crédit ? Avoir une cote de crédit plus élevée peut ouvrir la porte à des limites de crédit et des montants de prêt plus élevés, à des taux plus bas et à des conditions de prêt plus flexibles, ce qui peut vous faire économiser de l’argent à long terme.
Selon le moment où vous avez besoin de fonds, prendre quelques mois pour améliorer votre cote de crédit peut être une sage décision.
Comment un prêt ou une carte de crédit s’intègre-t-il dans mon budget ? Assurez-vous de pouvoir gérer confortablement vos paiements mensuels sans sacrifier votre épargne ou vos dépenses essentielles.
L’objectif est de combler un déficit financier et non d’en créer un nouveau.
Y a-t-il une sortie claire ? Élaborez un plan de remboursement avant d’emprunter. Comparez les différents types de prêts disponibles, en privilégiant les options transparentes avec des plans de remboursement structurés et simples et sans frais cachés ni pénalités pour paiement anticipé.
Le prêteur ou le fournisseur de carte de crédit est-il flexible ? La vie arrive. Interrogez un prêteur sur sa volonté de renégocier les conditions, les ajustements du TAEG et de fournir un soutien en cas de difficultés.
La dette est un outil et, comme tout outil, sa valeur dépend de la main qui l’utilise. En passant de l’évitement complet à la stratégie, vous pouvez tirer parti de l’endettement pour vous aider à bâtir votre avenir financier.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
