Certaines personnes peuvent supposer qu’une fois les cotisations de sécurité sociale déduites de leur salaire, elles seront automatiquement éligibles à une prestation de retraite.
Mais l’éligibilité ne s’obtient pas simplement en commençant à cotiser au programme. Les travailleurs doivent accumuler un nombre minimum de crédits de sécurité sociale avant de pouvoir percevoir des prestations de retraite sur leur propre relevé de revenus.
Cela peut créer une surprise désagréable pour les immigrés, les personnes qui n’ont passé qu’une partie de leur carrière aux États-Unis, les travailleurs qui ont quitté un emploi couvert et ceux qui ont arrêté de travailler plus tôt que prévu.
La bonne nouvelle est que le fait de ne pas répondre aux exigences standard ne signifie pas toujours que les cotisations de sécurité sociale que vous avez payées ne produiront aucun avantage. En fonction de votre âge, de vos antécédents conjugaux, de vos futurs projets de travail et de votre emploi dans un autre pays, plusieurs options peuvent encore s’offrir.
Comprendre l’exigence de 40 crédits
Un crédit est l’unité de base permettant de déterminer si un travailleur est assuré au titre du programme de sécurité sociale. Pour être éligible aux prestations de retraite, un travailleur doit avoir gagné suffisamment de revenus, soumis à la FICA. ou de cotisations sociales SECA, avoir bénéficié de 40 crédits.
Chaque crédit est gagné selon un montant en dollars et n’est pas spécifique au moment où il est gagné au cours de l’année civile.
En 2026, le montant des gains requis pour obtenir un crédit est de 1 890 $. Par conséquent, pour obtenir les quatre crédits en 2026, un travailleur doit gagner et payer des impôts FICA ou SECA sur au moins 7 560 $ de revenu brut ou de revenu net s’il est travailleur indépendant.
Quel que soit le montant des gains, il est possible d’obtenir jusqu’à quatre crédits au maximum par an.
Si une personne gagne un montant inférieur à 7 560 $ en 2026, elle obtiendra moins de crédits. Une personne gagnant 7 560 $ et une autre gagnant 100 000 $ recevraient chacune quatre crédits pour l’année.
À titre d’exemple, considérons un travailleur qui s’attend à gagner 3 900 $ en 2026. Cette personne gagnera deux crédits en 2026. Ceci est déterminé comme suit : 3 900 $ ÷ 1 890 $ = 2,06 → 2 crédits.
Un crédit n’est jamais arrondi puisque le montant en dollars du trimestre suivant n’a pas été atteint. Seuls des trimestres complets de couverture peuvent être gagnés.
Les crédits déterminent uniquement si vous êtes assuré pour les prestations ; ils ne déterminent pas directement le montant de votre prestation de sécurité sociale.
Vous pourrez peut-être gagner les crédits manquants
Les crédits de sécurité sociale restent permanents sur votre relevé de revenus. Ils n’expirent pas simplement parce que vous arrêtez de travailler, quittez les États-Unis ou acceptez un emploi qui n’est pas couvert par la sécurité sociale.
Une personne possédant 36 crédits, par exemple, pourrait obtenir les quatre crédits restants grâce à une année supplémentaire d’emploi couvert. Étant donné que les crédits sont basés sur les gains annuels, la personne n’aura pas nécessairement besoin de travailler toute l’année.
Avant de prendre une décision en matière d’emploi, tous les travailleurs, quel que soit leur âge, doivent consulter l’historique officiel de leurs revenus via leur compte personnel my Social Security chez SSA. Des gains manquants ou incorrectement déclarés pourraient affecter à la fois le nombre de crédits et le montant des prestations futures.
La SSA recommande de vérifier régulièrement le relevé des revenus et de demander des corrections si nécessaire.
Les travailleurs doivent également confirmer que leur emploi actuel est couvert par la sécurité sociale. La plupart des emplois du secteur privé sont couverts, mais certains postes dans les administrations nationales et locales, les emplois à l’étranger et d’autres modalités de travail spécialisées peuvent être soumis à des règles différentes.
Vous pourriez être admissible sur le dossier de quelqu’un d’autre
La sécurité sociale offre également des prestations aux personnes à charge d’un travailleur. Une personne n’a pas besoin de 40 crédits dans son propre dossier pour potentiellement recevoir une prestation en tant que conjoint, conjoint divorcé, veuve ou veuf.
Par exemple, une personne mariée à un travailleur bénéficiant de prestations de retraite ou d’invalidité de la Sécurité sociale peut avoir droit aux prestations de conjoint, généralement à partir de 62 ans. À l’âge de la retraite à taux plein (FRA), la prestation maximale de conjoint peut atteindre 50 % de la prestation FRA du travailleur. Une demande auprès de la FRA entraînera une réduction permanente des prestations de conjoint.
Une personne divorcée peut potentiellement être admissible sur le dossier d’un ex-conjoint si le mariage a duré au moins 10 ans et si les autres conditions d’éligibilité sont remplies. Des prestations de survivant peuvent également être offertes aux veuves, aux veufs et aux conjoints divorcés survivants.
Toutes ces prestations sont basées sur le statut d’assuré du travailleur, de sorte que le conjoint ou l’ancien conjoint n’a pas à gagner indépendamment 40 crédits.
Les règles en matière de protection de l’invalidité et du survivant diffèrent également des règles de retraite standard. Les travailleurs plus jeunes peuvent bénéficier de l’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) avec moins de 40 crédits, bien qu’ils doivent généralement satisfaire à la fois à une exigence de travail total et de travail récent.
De même, le nombre de crédits requis pour assurer la protection des survivants dépend en partie de l’âge du travailleur au décès.
Dans certains cas, seulement six crédits récents peuvent offrir des prestations aux enfants survivants et au conjoint qui prend soin de ces enfants.
Que deviennent les cotisations sociales déjà versées à la Sécurité sociale ?
La sécurité sociale est un programme d’assurance sociale et non un compte de placement individuel dans lequel les charges sociales de chaque personne sont détenues séparément.
En tant que tels, les impôts de sécurité sociale payés par les employés et les employeurs au fonds fiduciaire de vieillesse, d’invalidité de survivant (OASDI) et au fonds fiduciaire d’assurance hospitalisation (HI), ou Medicare, ne peuvent pas être remboursés simplement parce qu’un travailleur n’a pas accumulé suffisamment de crédits pour avoir droit aux prestations de ces fonds.
Il est donc particulièrement important d’identifier les éventuelles éligibilités via un travail supplémentaire, des prestations familiales ou une couverture internationale avant de supposer que les cotisations ne produiront jamais de bénéfice.
Vous avez travaillé dans un autre pays ? Un accord de totalisation peut aider
Les États-Unis ont conclu des accords bilatéraux de sécurité sociale, communément appelés accords de totalisation, avec de nombreux pays, dont le Canada, le Royaume-Uni, l’Allemagne, la France, l’Italie, l’Australie, le Japon, la Corée du Sud, le Brésil et d’autres.
Ces accords répondent à deux objectifs principaux :
- Ils contribuent à empêcher les travailleurs et les employeurs de payer des cotisations de sécurité sociale à deux pays sur les mêmes revenus.
- Ils aident également les personnes qui ont partagé leur carrière entre les États-Unis et un autre pays à bénéficier de prestations lorsqu’elles ne disposent pas d’une couverture suffisante dans l’un ou l’autre système seul.
Pour bénéficier des prestations américaines, un travailleur doit généralement avoir au moins six crédits de sécurité sociale américaine avant de pouvoir envisager une couverture étrangère. Les crédits étrangers ne deviennent pas des crédits américains. Au lieu de cela, les périodes de couverture des deux pays peuvent être combinées pour établir l’éligibilité.
Si le dossier combiné donne droit au travailleur à une prestation américaine, le SSA calcule une prestation partielle ou au prorata reflétant la partie de la carrière du travailleur couverte par le système américain. Le pays étranger peut déterminer séparément si la personne est admissible à une prestation en vertu de ses lois.
Un travailleur qui possède déjà suffisamment de crédits américains pour être admissible sans couverture étrangère reçoit généralement une prestation américaine régulière plutôt qu’une prestation de totalisation.
Réviser et préparer avant la retraite
Toute personne ayant travaillé aux États-Unis pendant moins de 10 ans devrait examiner en détail ses revenus de sécurité sociale bien avant sa retraite. Ils peuvent alors déterminer combien de crédits figurent à leur dossier, s’il manque des gains et combien de crédits supplémentaires pourraient raisonnablement être gagnés.
Il est essentiel d’envisager toutes les options :
- Des prestations de conjoint, d’ex-conjoint ou de survivant sont-elles disponibles ?
- Une partie de la carrière s’est-elle déroulée dans un pays avec un accord de totalisation américain ?
- Une année ou deux supplémentaires de travail couvert pourraient-elles garantir le statut d’assuré ?
Ne pas atteindre 40 crédits peut limiter les options, mais cela ne met pas toujours fin à la conversation. Un examen attentif de l’ensemble des antécédents professionnels et conjugaux du travailleur peut révéler des avantages qui autrement auraient pu être négligés.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
