(Crédit image : Getty Images)
Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour couvrir des coûts comme les rénovations, les études ou les dépenses d’urgence. Alors que les Américains détiennent collectivement environ 17 300 milliards de dollars de valeur nette immobilière, un niveau jamais vu depuis des décennies, de nombreux propriétaires disposent désormais d’un pouvoir d’emprunt plus important qu’ils ne le pensent.
La flexibilité d’un HELOC est attrayante, mais votre paiement mensuel peut varier en fonction de votre crédit, des conditions de votre prêt et de votre taux d’intérêt. Comprendre le fonctionnement de ces facteurs est essentiel avant d’exploiter vos capitaux propres.
Voici ce que peut coûter un HELOC de 50 000 $ chaque mois et comment décider si ce type de financement répond à vos besoins.
Qu’est-ce qui affecte votre paiement HELOC ?
De nombreux facteurs affectent votre paiement HELOC, il est donc important de considérer votre situation spécifique et l’impact de ces facteurs sur vos tarifs :
- Pointage de crédit : Si vous avez une cote de crédit élevée, vous êtes plus susceptible d’être admissible à un taux d’intérêt HELOC inférieur. Si votre pointage de crédit est inférieur, votre taux d’intérêt sera probablement plus élevé. Gardez à l’esprit que même si vous disposez déjà d’un HELOC, si votre pointage de crédit diminue pendant la durée du prêt, votre prêteur peut augmenter votre taux d’intérêt car il vous considère comme un emprunteur à risque plus élevé.
- Terme HELOC : Votre durée HELOC affectera également vos tarifs. Les durées plus courtes comportent généralement des taux d’intérêt plus bas, et les durées plus longues comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés. La plupart des HELOC consistent en une période de retrait allant de cinq à 10 ans, pendant laquelle vous effectuez des paiements d’intérêts uniquement. La période de remboursement peut durer de 10 à 20 ans, et pendant cette période, vous rembourserez le capital et les intérêts, ce qui signifie que vos versements augmenteront.
- Ratio prêt/valeur : Votre ratio prêt/valeur compare le montant de votre prêt à la valeur estimative de votre maison. Plus ce ratio est bas, moins les prêteurs vous considèrent comme étant risqué, ce qui signifie que vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus bas. Selon First Merchants Bank, vous aurez besoin d’un ratio prêt/valeur de 90 % ou moins pour bénéficier d’un HELOC. Pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt, votre ratio prêt/valeur doit être de 80 % ou moins.
- Taux d’intérêt préférentiel : Vos taux d’intérêt HELOC sont basés sur le taux préférentiel, qui est affecté par les actions de la Réserve fédérale. Selon le Wall Street Journal, le taux d’intérêt moyen HELOC au 11 novembre est de 7,82 %.
- Marges du prêteur : En plus du taux préférentiel, chaque prêteur peut ajouter ses propres marges pour déterminer votre taux d’intérêt final. Les marges des prêteurs peuvent être négatives ou positives et varient d’un prêteur à l’autre. Par conséquent, il est préférable de magasiner et de comparer les devis de plusieurs prêteurs avant de souscrire un HELOC.
- Ajustements de taux variables : La plupart des HELOC ont un taux d’intérêt variable, votre taux d’intérêt peut donc changer tout au long de la durée de votre prêt. À mesure que le taux préférentiel fluctue, votre taux d’intérêt pourrait également augmenter ou diminuer.
- Plafonnement des taux : De nombreux prêteurs mettent en place un plafond de taux d’intérêt pour vous protéger si les taux d’intérêt diminuent considérablement. Souvent, ce plafond est d’environ 18 %, mais cela peut varier en fonction de votre prêteur.
(Crédit image : Getty Images)
Combien coûte un HELOC de 50 000 $ par mois
Voici un exemple de ce que pourrait coûter un HELOC de 50 000 $ en fonction des taux actuels et des conditions de prêt typiques. Le calculateur de paiement HELOC de la Federal Credit Union des Nations Unies facilite cette tâche.
Si vous disposez d’un excellent crédit et d’un faible ratio prêt/valeur, vous pourriez avoir droit à un taux d’intérêt d’environ 7,82 %. Avec une période de prélèvement de 10 ans suivie d’une période de remboursement de 20 ans, vos paiements commenceraient sous forme d’intérêts uniquement, puis se transformeraient en capital et intérêts.
Le tableau ci-dessous présente la répartition de ces paiements :
| Ligne 0 – Cellule 0 |
Exemple de détails |
Montant |
| Ligne 1 – Cellule 0 |
Montant du prêt |
50 000 $ |
| Ligne 2 – Cellule 0 |
Taux d’intérêt |
7,82% |
| Ligne 3 – Cellule 0 |
Période de tirage |
10 ans |
| Ligne 4 – Cellule 0 |
Période de remboursement |
20 ans |
| Ligne 5 – Cellule 0 |
Paiement mensuel pendant la période de tirage (intérêts seulement) |
325,83 $ |
| Ligne 6 – Cellule 0 |
Paiement mensuel pendant la période de remboursement (capital + intérêts) |
412,64 $ |
Note: Ces paiements ne tiennent pas compte des changements potentiels liés à un taux d’intérêt variable. Votre coût mensuel réel peut augmenter ou diminuer avec le temps.
HELOC vs prêt sur valeur domiciliaire : quelle est la différence de coût mensuel ?
Comme un HELOC, un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison, mais la structure est différente. Un HELOC vous offre la flexibilité d’emprunter uniquement ce dont vous avez besoin pendant la période de tirage, tandis qu’un prêt sur valeur domiciliaire fournit une somme forfaitaire unique à l’avance.
Les prêts sur valeur domiciliaire sont également assortis de taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que votre paiement mensuel reste le même pendant toute la durée du prêt. Cette prévisibilité crée un profil de coûts très différent par rapport à la période de prélèvement à taux variable et aux intérêts uniquement d’un HELOC.
En raison de ces différences, le coût mensuel d’un prêt sur valeur domiciliaire peut être plus stable, tandis que le paiement d’un HELOC peut augmenter ou diminuer avec le temps.
| Ligne 0 – Cellule 0 |
HÉLOC |
Prêt sur valeur domiciliaire |
|
Taux d’intérêt |
Le taux d’intérêt variable peut augmenter ou diminuer pendant la durée de votre prêt. |
Le taux d’intérêt fixe reste le même pendant toute la durée de votre prêt. |
|
Intérêts payés |
Votre intérêt est imprévisible et pourrait évoluer avec le temps. |
Vous saurez exactement combien vous paierez en intérêts avant de contracter le prêt. |
|
Paiements |
Les paiements mensuels peuvent varier en fonction des changements de taux. Pendant la période de tirage, les paiements consistent généralement uniquement en intérêts. |
Les paiements mensuels sont prévisibles et cohérents, y compris le capital et les intérêts dès le départ. |
Utilisez l’outil ci-dessous pour explorer certaines des meilleures offres sur valeur domiciliaire d’aujourd’hui, optimisées par Bankrate :
Avantages et inconvénients d’emprunter 50 000 $ sur la valeur nette de votre maison
Il y a plusieurs avantages et inconvénients à souscrire un HELOC de 50 000 $. Son plus grand avantage est la flexibilité. Pendant la période de prélèvement, vous pouvez emprunter, rembourser et emprunter à nouveau jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Par exemple, si votre limite est de 50 000 $, vous pouvez emprunter le montant total, rembourser 15 000 $, puis emprunter à nouveau ces 15 000 $ chaque fois que vous en avez besoin.
Cette structure renouvelable rend un HELOC utile lorsque vous n’êtes pas sûr du montant dont vous aurez finalement besoin, par exemple pour financer les frais d’éducation ou pour payer une rénovation ou une rénovation de maison.
Pendant la période de tirage, un autre avantage d’un HELOC est que votre paiement requis ne couvre généralement que les intérêts, pas le principal. Vous pouvez choisir de rembourser le capital pendant cette période, mais la possibilité de payer uniquement les intérêts permet de réduire vos coûts initiaux. Ce compromis signifie que vos paiements de capital et d’intérêts seront plus élevés une fois la période de remboursement commencée.
Il y a aussi des inconvénients à considérer. La plupart des HELOC ont des taux d’intérêt variables, qui peuvent augmenter ou diminuer tout au long de la durée du prêt. Étant donné que votre taux n’est pas fixe, votre paiement mensuel peut changer et vous devrez vous préparer aux fluctuations potentielles à mesure que le taux préférentiel évolue.
Un HELOC utilise également votre maison comme garantie. Si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements requis, vous pourriez mettre votre maison en danger. Il est important d’évaluer soigneusement cette possibilité et de vous assurer que vous êtes à l’aise avec l’engagement à long terme.
Quand un HELOC de 50 000 $ a du sens
Un HELOC de 50 000 $ peut avoir du sens dans plusieurs situations. Il est souvent utilisé pour améliorer l’habitat, en particulier si la rénovation est susceptible d’augmenter la valeur de votre propriété. Il peut également fournir un accès rapide à des fonds pour des dépenses importantes ou imprévues, telles que les factures médicales, les frais de scolarité ou les besoins de démarrage d’une entreprise.
Un HELOC peut également fonctionner comme un outil de consolidation de dettes. Si vous avez plusieurs dettes à intérêt élevé et que vous êtes admissible à un taux HELOC inférieur, vous pouvez utiliser la ligne pour rembourser ces soldes et les remplacer par un seul paiement mensuel. Gardez simplement à l’esprit que les HELOC ont des taux d’intérêt variables et des périodes de remboursement plus longues, ce qui pourrait entraîner des coûts globaux plus élevés si les taux augmentent.
Comme pour toute décision d’emprunt, il est important de considérer dans quelle mesure vos dépenses sont prévisibles et si la flexibilité d’un HELOC correspond à votre situation financière.
Conseils avant de postuler pour un HELOC
Si vous décidez qu’un HELOC vous convient, il est important de magasiner soigneusement. Les taux d’intérêt et les plafonds de taux peuvent varier d’un prêteur à l’autre, alors obtenez plusieurs offres et comparez-les. Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions du prêt et si vous n’êtes pas clair sur quelque chose, demandez plus d’informations.
Un HELOC peut être utile dans certaines situations, mais ce n’est pas le bon choix pour tout le monde ni pour chaque scénario. Tenez compte de l’abordabilité à long terme de ce type de prêt et assurez-vous que vous êtes à l’aise avec les risques avant de souscrire un HELOC.
