Le refinancement remplace votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt, souvent pour réduire votre taux d’intérêt, raccourcir la durée de votre prêt ou garantir un taux fixe. Certains propriétaires choisissent également un refinancement en espèces, qui vous permet d’exploiter la valeur nette de votre maison et de recevoir une somme forfaitaire pour des dépenses plus importantes.
À mesure que les marchés immobiliers évoluent et que leurs finances personnelles évoluent, de nombreux propriétaires réévaluent périodiquement si leur prêt hypothécaire répond toujours à leurs besoins. Les changements dans les revenus, la valeur nette du logement, les niveaux d’endettement ou les projets à long terme peuvent tous créer des opportunités ou des raisons d’envisager un refinancement.
Pourtant, le refinancement n’est pas automatiquement une victoire. Les frais de clôture, les conditions de prêt prolongées et les offres agressives des prêteurs peuvent discrètement ajouter des milliers de dollars à votre coût total. Avant de postuler, il est important de comprendre les signes avant-coureurs, d’analyser les chiffres et de vous assurer qu’un refinancement correspond réellement à vos objectifs financiers.
Panneaux d’avertissement et drapeaux rouges à surveiller
Le refinancement peut être financièrement judicieux, mais toutes les offres ne sont pas égales. Certains prêteurs s’appuient sur des conditions confuses, un marketing agressif ou des coûts cachés qui peuvent augmenter discrètement le montant que vous paierez au fil du temps.
Soyez conscient des signes d’avertissement et des signaux d’alarme que vous pourriez voir lors du refinancement d’un prêt hypothécaire :
- Offres trop belles pour être vraies : Si une offre de refinancement semble trop belle pour être vraie, c’est probablement le cas. Méfiez-vous des offres agressives et conçues pour être irrésistibles, comme des taux d’intérêt incroyablement bas.
- Pas de frais de clôture : Le refinancement s’accompagne de frais de clôture, mais certaines offres intègrent ces frais dans le montant du prêt, augmentant ainsi votre dette et le montant que vous paierez en intérêts. Les offres « sans frais de clôture » doivent être examinées attentivement.
- Frais initiaux : La plupart des prêteurs ne vous demanderont pas de payer d’avance des frais importants lors du refinancement d’un prêt hypothécaire ; vous serez simplement responsable des frais de clôture à la clôture. Si les conditions du prêt précisent les frais initiaux, vous ne travaillez peut-être pas avec un prêteur légitime.
- Pression excessive: Le refinancement d’un prêt hypothécaire est une décision importante, et vous devriez prendre votre temps pour rechercher des prêteurs avant de décider de refinancer. Si un prêteur ou un courtier vous fait pression pour que vous décidiez rapidement de refinancer, éloignez-vous.
Faites le calcul : tarifs, coûts et seuil de rentabilité
(Crédit image : Getty Images)
Le refinancement de votre maison peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas, mais vous devrez également payer les frais de clôture. Le calcul de votre seuil de rentabilité, qui est le point auquel vos économies d’intérêts couvriront les frais de clôture, peut vous aider à déterminer si le refinancement est judicieux.
Pour commencer, additionnez tous vos frais de clôture, y compris les frais du prêteur, les frais de titre et les services de dépôt fiduciaire. Vous devrez également déterminer combien votre nouveau prêt hypothécaire vous fera économiser par mois ; vous pouvez le faire en soustrayant votre nouveau versement hypothécaire mensuel de votre ancien versement hypothécaire mensuel.
Pour calculer votre seuil de rentabilité, divisez vos frais de clôture totaux par vos économies mensuelles. Le chiffre obtenu est le nombre de mois qu’il faudra avant que vos économies couvrent les frais de clôture et que vous atteigniez le seuil de rentabilité.
Par exemple, si vos frais de clôture sont de 6 000 $ et que vous économisez 250 $ par mois, il faudra 24 mois avant d’atteindre le seuil de rentabilité de votre refinancement.
Une règle empirique courante peut vous aider à décider quand refinancer. Si vous avez un prêt hypothécaire sur 30 ans, une baisse des taux d’intérêt de 0,75 % se traduira généralement par des économies positives au bout de trois ans, justifiant souvent le coût du refinancement. Avec une baisse de 1 %, vous atteindrez le seuil de rentabilité en 20 mois environ.
De manière générale, si les taux d’intérêt ont baissé de 0,5 % ou moins, le refinancement n’en vaut peut-être pas la peine, puisque vous n’atteindrez pas votre seuil de rentabilité dans un délai raisonnable.
Lorsque vous refinancez, vous avez la possibilité de prolonger la durée du prêt, ce qui prend plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire. Prolonger la durée du prêt lors d’un refinancement sur 30 ans pourrait finir par vous coûter plus cher au fil du temps, car cela recommence l’amortissement.
Lorsque vous commencez à rembourser votre nouveau prêt hypothécaire sur 30 ans, vos versements initiaux sont élevés en intérêts, ce qui augmente votre coût. Même si votre taux d’intérêt est plus bas, la durée de votre prêt hypothécaire et les intérêts plus longs pourraient signifier que vous paierez finalement plus. Pour éviter ce scénario, envisagez un refinancement tout en maintenant la durée de votre prêt ou même en raccourcissant votre prêt hypothécaire à une durée de 15 ans si vous pouvez confortablement payer les paiements.
Autres pièges financiers que vous pourriez ignorer
Même si vous évitez les signaux d’alarme évidents, le refinancement peut néanmoins entraîner des coûts moins visibles qui affectent vos finances à long terme. Comprendre ces pièges potentiels peut vous aider à prendre une décision plus éclairée.
Soyez conscient de plusieurs autres pièges de refinancement qui pourraient vous coûter de l’argent :
- Frais de clôture : Les frais de clôture du refinancement peuvent varier en moyenne de 2 % à 6 % du montant total de votre prêt. Si vous avez un prêt hypothécaire de 400 000 $, vos frais de clôture pourraient être de 8 000 $ à 24 000 $. Assurez-vous de bien comprendre ces coûts avant de clôturer votre refinancement.
- Nouvelles conditions de prêt : Les nouvelles conditions de votre prêt pourraient retarder votre remboursement ou augmenter les intérêts à vie de votre prêt hypothécaire. Lisez attentivement les conditions de refinancement et assurez-vous de bien comprendre leur impact sur votre prêt hypothécaire à l’avenir.
- Exigences en matière d’assurance hypothécaire et de capitaux propres : Si vous refinancez avec moins de 20 % de capitaux propres sur un prêt conventionnel, vous devrez généralement souscrire une assurance hypothécaire privée jusqu’à ce que vous reconstituiez suffisamment de capitaux propres, ce qui augmente vos coûts mensuels.
Comment magasiner et comparer les offres de refinancement
Différents prêteurs proposent des conditions et des taux d’intérêt différents, il est donc important de magasiner et de comparer les devis de différents prêteurs. Demandez au moins trois devis à différents prêteurs et faites attention à des facteurs tels que les taux d’intérêt, les frais de clôture et les conditions du prêt.
Envisagez de recevoir des offres des coopératives de crédit, des prêteurs en ligne et des courtiers hypothécaires, car ils peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions globales que les grandes banques et prêteurs traditionnels.
Qui ne devrait pas refinancer maintenant
Le refinancement peut offrir des avantages à certains propriétaires, mais assurez-vous qu’il est adapté à votre situation spécifique. Par exemple, si votre seuil de rentabilité de refinancement est dans cinq ans, mais que vous envisagez de déménager dans les deux prochaines années, le refinancement n’a pas de sens sur le plan financier et vous paierez plus pour refinancer que vous n’économiserez. Pensez à la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans votre maison pour déterminer si vous devez refinancer maintenant.
Vous avez également besoin d’une valeur nette suffisante sur votre maison pour pouvoir refinancer. Selon A+ Federal Credit Union, vous aurez généralement besoin d’au moins 20 % de valeur nette dans votre maison. Certains prêteurs travailleront avec vous si vous avez moins de capitaux propres, mais il est probable que vous deviez payer une assurance hypothécaire privée jusqu’à ce que vous reconstituiez 20 % de capitaux propres, ce qui augmente le coût de refinancement et repousse votre seuil de rentabilité plus loin.
Si vous n’avez pas une bonne cote de crédit, le refinancement n’a peut-être pas non plus de sens. Les prêteurs considèrent souvent les emprunteurs ayant de mauvaises cotes de crédit comme présentant un risque plus élevé, ils facturent donc un taux d’intérêt plus élevé pour compenser ce risque. Si vous effectuez un refinancement pour profiter d’un taux d’intérêt inférieur, vous pourriez ne pas être admissible à ce taux d’intérêt, surtout si votre cote de crédit a chuté depuis l’achat initial de votre maison.
Prochaines étapes pratiques avant de postuler
Avant de demander un refinancement hypothécaire, effectuez quelques calculs pour déterminer si cela est financièrement judicieux. Le calculateur de refinancement hypothécaire de la Navy Federal Credit Union permet de voir facilement combien de refinancement pourrait vous faire économiser ou vous coûter.
Prenez le temps de discuter avec un conseiller financier ou un professionnel en prêts hypothécaires de confiance de vos objectifs et de ce que vous devriez prendre en compte lors du refinancement. Ces experts peuvent vous fournir des conseils adaptés à votre situation spécifique et peuvent également vous aider à repérer d’éventuels pièges financiers.
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