La planification universitaire est intrinsèquement stressante, une série de choix cruciaux pour les étudiants et leurs familles. Cependant, les changements fédéraux potentiels ont introduit une incertitude supplémentaire, en amplifiant d’autres angoisses probables.
Bien que les implications complètes pour l’aide fédérale sur les étudiants – le ministère du ministère de l’Éducation responsable des programmes tels que les subventions Pell et les prêts fédéraux pour étudiants ne soient toujours claires, la restructuration proposée par l’administration Trump du ministère de l’Éducation fait que de nombreuses familles à l’échelle nationale se préparent à des ajustements potentiellement importants à leur processus de planification universitaire.
Tout en essayant de se tenir au courant des changements potentiels au niveau fédéral – ainsi que les considérations de sélection universitaire habituelles de la rigueur académique, des options parascolaires, des opportunités culturelles et sociales, de l’emplacement et des chances d’admission – un autre facteur se profile. Le collège ou l’université est-il un «ajustement financier»?
Lorsque vous envisagez des finances, les familles sont confrontées à deux questions apparemment simples mais complexes:
- Combien coûtera chaque programme collégial?
- Comment allons-nous payer pour cela?
Déterminer votre prix net
La première étape de la préparation du parcours universitaire est d’avoir une vue claire de la quantité d’un programme coûtera réellement, également connu sous le nom de «prix net». Le prix net est le coût total de la présence moins les bourses et les subventions qu’un étudiant peut recevoir.
Commencez par remplir une demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA), qui générera un profil financier qui comprend l’indice d’aide étudiante (SAI) – il s’agit du nombre utilisé par les professionnels de l’aide financière pour déterminer votre éligibilité à l’aide.
Cependant, l’achèvement du FAFSA n’est qu’une partie du puzzle. Sans une lettre d’offre d’aide financière en main, il peut être difficile de déterminer d’autres éléments de prix net, car il peut être difficile de discerner quel soutien financier est automatiquement offert en fonction du revenu familial et d’autres facteurs d’éligibilité.
Le système d’application du collège peut piéger les familles dans un paradoxe coûteux. Vous devez postuler pour apprendre le véritable prix, mais la plupart des familles ne peuvent pas se permettre de postuler aveuglément. Avec les frais de candidature qui montent en flèche, sans parler du temps et des efforts nécessaires pour s’appliquer au collège, le désir de transparence initiale des prix nets est plus que raisonnable – c’est essentiel.
Le stress des coûts des collèges cachés peut être écrasant, mais heureusement, des solutions existent. Des outils comme le match universitaire de College Raptor offrent un soulagement indispensable.
En plus d’aider à identifier le bon ajustement académique pour le collège, l’outil utilise l’apprentissage automatique pour offrir des estimations précises des coûts de fréquentation et des forfaits d’aide potentiels.
Ces outils compilent des données approfondies, donnant aux familles un aperçu financier réaliste, éliminant la nécessité de postuler aveuglément et d’offrir de la clarté avant la soumission de formulaires officiels.
D’autres sites, tels que la calculatrice de prix nettes du ministère américain de l’Éducation et la calculatrice des prix nettes du College Board, peuvent également vous aider à déterminer les coûts pour les écoles individuelles.
Les outils d’évaluation des prix nets peuvent également ouvrir de nouveaux horizons dans ce qui est financièrement possible. Ce collège privé de rêve qui coûte 90 000 $ et semble hors de portée – ne l’excluez pas. Avec les bons outils, vous pourriez découvrir des opportunités d’aide financière inattendues qui comblent l’écart.
Et les outils d’évaluation des prix nets devraient être utilisés au début du processus de recherche du collège pour affiner votre liste de candidatures en fournissant une perspective sur l’ajustement académique et financier.
Création de votre plan de jeu payant pour le collège
Souvent, lorsque les familles pensent à payer pour l’université, leurs esprits sautent immédiatement aux prêts, mais il n’est pas conseillé de les traiter comme la seule option que vous déterminez comment vous permettre ce prix net.
Les étudiants et les familles potentiels devraient considérer le coût de l’éducation au cours des quatre années entières. Si une famille sait qu’elle doit emprunter, elle devrait considérer les prêts fédéraux directs subventionnés ou non subventionnés – connu de manière informelle sous le nom de prêts Stafford (plus sur eux dans la section suivante) – dès le début car le montant disponible à emprunter est plafonné à la fois par an et dans le total.
Après avoir examiné les prêts fédéraux directs subventionnés ou non subventionnés, envisagez d’épuiser toutes les économies, comme un plan 529, qui est un plan d’investissement parrainé par l’État pour les dépenses d’éducation.
Dans le cas où le diplôme n’est pas terminé, il est préférable d’éviter de prendre une dette supplémentaire. Bien que le compte d’épargne en éducation 529 avantage d’impôt ait de nouvelles options pour déplacer de l’argent dans un compte de retraite, il y a des limites.
Les sanctions potentielles pour les retraits non éducatives restent, ce qui signifie que si votre élève renonce à une éducation ultérieure, l’accès à ces fonds peut entraîner des conséquences fiscales, mais elles seront toujours accessibles.
De plus, le retard stratégiquement de la prise de la dette de prêt étudiant peut offrir des avantages financiers. En reportant l’emprunt, vous minimisez les intérêts accumulés, en réduisant le coût global.
Par exemple, en attendant votre deuxième année pour contracter des prêts se rasent une année d’intérêt, ce qui entraîne des économies à long terme.
Après avoir utilisé des prêts et / ou des économies subventionnés par le Federal Direct ou non subventionnés, envisagez des options d’étude de travail. Les programmes fédéraux d’étude de travail et / ou les emplois à temps partiel ou à temps plein non parrainé peuvent aider les étudiants à générer des revenus pour payer directement leurs frais de scolarité chaque semestre.
Ces programmes peuvent être un excellent moyen de gagner de l’argent tout en enrichissant votre expérience universitaire, en particulier si vous trouvez du travail qui est agréable ou aide à faire avancer vos études ou vos objectifs de carrière.
Passer des options de prêt et des avantages sociaux
Si les prêts sont inévitables, priorisez les prêts fédéraux directs subventionnés ou non subventionnés. Ces prêts, AKA Stafford, sont votre meilleur pari. Les prêts de Stafford présentent généralement des taux d’intérêt très compétitifs et les termes les plus adaptés aux emprunteurs, en particulier en ce qui concerne les options de remboursement et le pardon potentiel.
Bien que tout le monde ne soit pas admissible à un prêt subventionné, le principal avantage du prêt subventionné est que le gouvernement paie les intérêts pendant que l’étudiant est à l’école et pendant les périodes de report autorisées, ce qui en fait une option d’emprunt très rentable.
Mais si vous n’êtes pas admissible au prêt subventionné, l’homologue non subventionné est généralement une bonne affaire et a le même taux d’intérêt que le prêt subventionné.
Combien vous pouvez emprunter avec des prêts fédéraux directs subventionnés ou non subventionnés est plafonné – à la fois annuellement et dans le total. Donc, si vous avez encore un écart pour financer le collège après ces prêts, vous serez laissé à choisir entre Federal Plus ou Private Loans.
C’est là que se trouve des recherches appropriées. De plus, les prêts ne portent pas les mêmes prix ou avantages sociaux que les prêts fédéraux directs subventionnés et non subventionnés et sont souvent moins compétitifs que les prêts étudiants privés.
Par rapport aux prêts Plus, les prêts privés offrent souvent une meilleure valeur et ont des fonctionnalités uniques telles que l’approbation pluriannuelle et les tractions de crédit souple, ce qui n’affecte pas votre pointage de crédit.
Les banques qui offrent des prêts privés peuvent souvent offrir des taux plus bas et de meilleures conditions pour les emprunteurs que plus.
Cependant, tous les emprunteurs qui ne seraient pas admissibles à un prêt plus ne seraient généralement pas admissibles à un prêt privé ou ne recevraient pas un meilleur taux, vous devez donc rechercher la disponibilité de différentes options privées à comparer à plus.
Vous devez également garder à l’esprit que les prêts Plus ont des frais de création, actuellement supérieurs à 4%, ce qui n’est généralement pas facturé par les prêteurs privés.
Certaines banques, y compris les citoyens, où je suis le chef des prêts étudiants, utiliseront des tractions de crédit en douceur qui n’ont pas un impact sur votre pointage de crédit pour vous approuver et fournir un devis à taux.
Il est conseillé d’examiner le taux, mais aussi d’autres caractéristiques du prêt, y compris les limites d’emprunt, les exigences de cosignataire, les options de remboursement et les modifications de prêt et les politiques de l’abstention dans le cas peu probable que vous rencontrez des difficultés.
Il est également important de faire confiance à l’organisation à partir de laquelle vous obtenez votre prêt, car vous entrez généralement dans une relation pluriannuelle.
Commencez à planifier dès hier
Face à l’évolution des politiques fédérales et des coûts en constante augmentation de l’enseignement supérieur, la planification proactive et la prise de décision éclairée sont essentielles.
Les familles devraient tirer parti des outils disponibles pour démystifier les prix nets, utiliser stratégiquement les options d’épargne et d’étude de travail et de peser soigneusement les choix de prêts.
Cela permettra aux familles de naviguer dans les complexités du parcours universitaire avec une plus grande confiance, garantissant que la poursuite de l’enseignement supérieur reste un investissement réalisable et financièrement solide.
