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Dernièrement, j’ai reçu de nombreux communiqués de presse sur ce qu’on appelle le Grand Transfert de Richesse – plus de 124 000 milliards de dollars qui pourraient changer de mains entre les générations au cours des 10 à 20 prochaines années. Et une grande partie de cet héritage finira probablement entre les mains des femmes – épouses, filles, frères et sœurs, petites-filles – ne serait-ce que pour la simple raison que les femmes ont tendance à survivre aux hommes.
Mais avant de compter sur cet argent, une mise en garde s’impose. « J’entends parler d’une aubaine générationnelle depuis 30 ans, et je ne l’ai pas vue se matérialiser », déclare Alexandra Armstrong, planificatrice financière agréée et auteur de . Elle a travaillé avec des clients qui comptaient hériter de leurs parents, pour constater que « leurs parents ne sont pas morts de si tôt et qu’il ne restait plus grand-chose de toute façon ».
« Ce qui me fait réfléchir, c’est la combinaison d’une durée de vie plus longue et du coût des soins médicaux », déclare Elizabeth Zelinka Parsons, avocate et auteur de . « Je ne suggérerais certainement pas aux clients d’intégrer un héritage à leur plan financier. »
À l’autre extrémité du spectre, « 30 % des personnes qui héritent de l’argent ont essentiellement dépensé leur héritage en un an », explique Natalie Colley, associée et conseillère principale chez Francis Financial à New York. « Pour les personnes de plus de 50 ans, cela grimpe à 40 %. »
Un problème, dit-elle, est que les gens reçoivent souvent un héritage « peut-être au pire moment de leur vie ». Non seulement vous êtes susceptible de pleurer la perte d’un membre de votre famille, mais vous pourriez également éprouver des sentiments de culpabilité ou de ressentiment et être confronté à la gestion de votre nouvelle situation financière. « L’évitement est une réaction courante », explique Colley.
En plus de cela, naviguer dans les aspects juridiques de la prise de possession d’un héritage peut être intimidant. « Même les gens qui s’y connaissent en matière financière ont des problèmes avec cela », explique Parsons. « Hériter demande beaucoup de travail. »
Par où commencer
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Pour rendre le processus aussi fluide que possible, Parsons donne à ses clients une feuille de route. Pendant les 30 premiers jours, dit-elle, « reprenez votre souffle » et profitez de ce temps pour mettre tous vos documents en ordre. Par exemple, vous auriez besoin de copies de tout testament, fiducie ou plan successoral existant, ainsi que des relevés de compte pour tous les actifs, ainsi que de toutes les polices d’assurance, documents de prêt et actes immobiliers. Et obtenez au moins six copies de l’acte de décès.
Vous devez dresser un inventaire de tout ce que vous avez reçu et de la valeur de ces actifs, ce qui déterminera si la succession ou la fiducie est assujettie à l’impôt. Votre avocat devrait être en mesure de vous aider et vous souhaiterez peut-être également consulter un expert-comptable agréé, un autre fiscaliste ou un conseiller financier. Si vous avez une idée claire de votre héritage après 60 jours, « vous êtes en bonne forme », déclare Parsons.
L’un des problèmes auxquels vous pourriez être confronté est l’accès à certains actifs. Par exemple, si votre mari avait un compte bancaire à son nom, sans disposition de copropriété ni de paiement au décès, vous aurez peut-être besoin d’une ordonnance du tribunal pour y accéder.
Selon ce dont vous avez hérité, vous pourriez également être responsable de certaines activités courantes. Dans le cas de l’immobilier, par exemple, vous devrez peut-être effectuer des paiements hypothécaires ou fiscaux ou créer une liste de contrôle d’entretien.
Toute planification que vous pouvez faire à l’avance – par exemple entre deux conjoints ou entre parents et enfants adultes – peut rendre l’ensemble du processus plus fluide. « Asseyez-vous une ou deux fois par an avec votre conjoint pour passer en revue vos comptes et comment y accéder », explique Parsons. « Devenez aussi alphabétisé que possible avant qu’il n’y ait un besoin impérieux. »
