(Crédit image : Getty Images)
Question: A 54 ans, nous sommes de jeunes grands-parents. Ma femme souhaite créer un fonds universitaire pour notre petit-fils, mais je pense que nous devons nous concentrer sur le financement de notre retraite. Nous avons déjà économisé 1,8 million de dollars. Qui a raison ?
Répondre: En 2022, année la plus récente pour laquelle des données sont disponibles, le solde moyen de l’épargne-retraite des 54 ans était d’environ 313 000 $, selon le Réserve fédérale. Si vous avez 54 ans et que vous avez 1,8 million de dollars épargnés pour la retraite, vous êtes clairement en position de force par rapport à la personne type de votre âge.
Ce n’est pas parce que vous avez amassé une fortune de 1,8 million de dollars à 54 ans que votre travail est terminé. Si vous envisagez de rester sur le marché du travail pendant encore dix ans ou plus, vous avez une excellente occasion d’augmenter votre épargne et de vous acheter encore plus à long terme. sécurité financière.
Et si tel était votre projet, mais que votre femme préfère se concentrer sur les contributions à un fonds universitaire pour votre petit-fils ? C’est clairement une chose gentille et généreuse à faire. Mais il est important de trouver le juste équilibre pour que le désir d’aider son petit-fils ne mette pas en péril sa retraite.
Votre pécule doit être prioritaire
Épargner pour la retraite et financer un compte universitaire pour un petit-enfant sont deux excellents objectifs. Mais Éric CroakCFP et président de Croak Capital, affirme que contribuer à un compte de retraite dans les années à venir devrait être votre première priorité.
« Les cotisations de retraite passent en premier. Point final », insiste Croak. « La retraite doit passer en premier car il n’y a pas de bourses ni de prêts pour les personnes âgées et pauvres. »
John MadisonCPA et conseiller financier personnel chez Dayspring Financial Ministry, est d’accord.
« En tant que jeune grand-parent moi-même, j’apprécie le désir d’aider vos précieux petits-enfants à prendre une longueur d’avance en matière de financement universitaire », dit-il. « Cependant, toute contribution au compte 529 d’un petit-enfant ne doit être effectuée qu’après avoir soigneusement examiné vos propres besoins de financement pour la retraite. »
Madison dit que dans cette situation, il vaut la peine de viser à cotiser 15 à 20 % de votre revenu pour la retraite. Mais s’il reste de l’argent au-delà de cela, alors n’hésitez pas à financer un Plan 529 ou un autre compte universitaire de votre choix.
Croak est d’accord avec cette approche et affirme que même si donner la priorité à l’épargne-études n’a pas de sens aujourd’hui, il pourrait y avoir des opportunités de le faire à l’avenir.
« La vie offre souvent une façon de fournir plus de flexibilité financière à long terme, qu’il s’agisse d’une année supplémentaire de bonus, d’un héritageou une maison entièrement remboursée », dit-il. « S’ils maximisent d’abord leurs comptes de retraite, ils peuvent toujours « superfinancer » un 529 plus tard.
Croak explique que 529 cotisations au régime peuvent être versées dès le début avec cinq ans de exclusions de la taxe sur les donations à la fois.
« Sachant que cette possibilité existe, cela signifie qu’il n’est pas nécessaire de recourir à un financement excessif pour l’instant », dit-il.
Ne présumez pas qu’un plan 529 coupe l’accès aux fonds
Si votre petit-fils est assez jeune, vous aurez peut-être hâte de commencer à épargner pour ses études dès maintenant, alors que cet argent a encore des années à fructifier. Le danger de donner la priorité à un plan 529 est de perdre l’argent dont vous pourriez avoir besoin pour la retraite si votre portefeuille ne croît pas autant que vous le souhaiteriez.
Mais Matt Hylland, planificateur financier et conseiller en investissement chez Arnold et Mote Gestion de patrimoineindique que vous pourriez bénéficier de plus de flexibilité que prévu.
« Sachez que 529 contributions ne sont pas irrévocables. » — Matt Hylland
« Il est judicieux de réfléchir au montant que vous pouvez épargner confortablement aujourd’hui avec un 529, car la croissance composée en franchise d’impôt est si précieuse », déclare Hylland. Mais, poursuit-il, « Sachez que les cotisations 529 ne sont pas irrévocables. Si votre planification de retraite ne se déroule pas comme prévu, vous aurez accès à l’argent du compte 529. »
Lorsqu’un plan 529 est utilisé pour des retraits non admissibles, les revenus sont soumis à des impôts sur le revenu et à des pénalités, explique Hylland. Cependant, vos cotisations initiales ne le sont pas (bien que certains États puissent récupérer les déductions d’impôt sur le revenu sur les cotisations).
« Mettre de l’argent dans un 529 maintenant donnera potentiellement des décennies de croissance à l’abri de l’impôt », déclare Hylland. « Cette valeur pourrait largement dépasser la faible probabilité d’avoir besoin d’un retrait d’urgence et de payer des impôts. »
Choisissez stratégiquement votre compte universitaire
Si vous n’aimez pas l’idée de bloquer les fonds universitaires dans un plan 529 parce que vous pourriez avoir besoin d’argent pour la retraite et que vous ne voulez pas faire face à des pénalités, Hylland dit qu’il existe d’autres types de comptes que vous pouvez envisager d’utiliser à la place.
« Vous pourriez ouvrir un nouveau compte de courtage destiné à de futurs objectifs universitaires », dit-il.
« Ce n’est pas aussi efficace sur le plan fiscal qu’un 529. Vous serez soumis à des impôts permanents sur les dividendes et les intérêts, ainsi que sur les gains en capital. Cependant, vous éliminerez tout impôt sur le revenu et pénalités si vous avez finalement besoin de l’argent pour d’autres utilisations. »
Regardez la situation dans son ensemble
Même si Madison convient que l’épargne-retraite devrait être prioritaire plutôt que d’aider un petit-enfant à aller à l’université, sa suggestion est en fin de compte d’examiner la situation financière globale avant de décider quoi faire. En plus des 1,8 million de dollars déjà économisés, Madison suggère de prendre en compte d’autres flux de revenus prévus, comme Sécurité sociale et les retraites.
À partir de là, dit-il, vous pouvez effectuer des projections en fonction de votre situation actuelle et de vos besoins anticipés en matière de dépenses de retraite.
« Si cette étude approfondie montre qu’ils sont sur la bonne voie pour répondre à leurs besoins en matière de revenu de retraite, il serait tout à fait raisonnable d’alléger les cotisations de retraite supplémentaires pour financer un 529 », dit-il.
Votre âge projeté de retraite devrait également être pris en compte dans la décision. Même si certaines personnes finissent par devoir prendre sa retraite plus tôt que prévuun pécule de 1,8 million de dollars laissé intact pendant 13 ans pourrait atteindre 3,8 millions de dollars avec un rendement annuel quelque peu conservateur de 6 %.
Si tout se passe comme prévu, vous pourriez vous retrouver avec une épargne-retraite plus que suffisante, même si vous cotisez de manière minimale à un IRA ou à un 401(k) dans les années à venir. Ainsi, même s’il est bon de continuer à financer ces comptes pour constituer une réserve en cas de retraite anticipée forcée, d’un marché plus lent que la moyenne ou d’autres scénarios sous-optimaux, après avoir effectué une analyse financière approfondie, vous constaterez peut-être que vous avez plus de latitude pour financer ce compte universitaire que vous ne le pensiez.
KipAdvice@futurenet.com
