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Il y a un moment spécifique que la plupart des gens vivent au travail. Nous ne sommes ni lundi matin ni vendredi après-midi. C’est un jour de semaine aléatoire, où vous jetez un coup d’œil à l’horloge en milieu d’après-midi et pensez : « Je ne peux pas faire ça avant 20 ans ».
Ce sentiment n’est plus rare. Beaucoup de gens ne se plaignent pas seulement du travail, ils construisent activement des sorties. Côté entreprises. Revenu indépendant. Consultant. Tout ce qui leur donne plus de contrôle sur leur temps.
Si tu veux quitter un emploi régulier et faites cavalier seul, vous avez besoin d’un plan financier concret. Voici comment l’aborder.
1. Fixez-vous des objectifs financiers clairs
Vouloir quitter son emploi n’est pas un objectif, c’est un sentiment. Un objectif est quelque chose que vous pouvez vérifier sur une feuille de calcul et auquel vous pouvez dire oui ou non. Tant que vous n’avez pas fixé d’objectifs financiers clairs, il est difficile de dire si vous faites des progrès ou si vous restez simplement occupé.
C’est là que la structure aide. En utilisant le Cadre SMART vous obligera à être précis. Ainsi, au lieu de simplement dire : « Je veux la liberté financière », commencez par définir les conditions dans lesquelles quitter votre emploi vous semblerait en toute sécurité.
Cela signifie généralement répondre à quelques questions inconfortables :
- De combien d’argent ai-je vraiment besoin chaque mois ?
- Combien de temps pourrais-je survivre sans salaire ?
- Quel revenu rendrait l’arrêt du tabac ennuyeux au lieu de terrifiant ?
Une fois que vous avez répondu à ces questions, vos objectifs commencent à ressembler à ceci :
- Économisez suffisamment d’argent pour couvrir 12 à 18 mois de ce que vous dépensez réellement
- Gagnez 3 000 $ par mois en revenus annexes pendant six mois consécutifs
- Remboursez toutes les dettes à intérêt élevé avant votre dernier jour de travail de 9h à 17h
- Constituez-vous un fonds d’urgence à six chiffres si vos revenus ou votre situation familiale l’exigent
- Sécurisez cinq clients fidèles à 800 $ par mois chacun
Ce ne sont que des idées. Lorsque vous fixez vos propres objectifs, choisissez l’objectif qui compte le plus pour votre situation, inscrivez une date à côté et travaillez à rebours. Si la date limite est dans un an, que doit-il se passer ce mois-ci ? Cette semaine?
Pour une vision plus large de la façon dont les gens transforment leurs taux d’épargne et investissent en liberté de temps, le Indépendance financière, retraite anticipée (FIRE) décompose les mécanismes sous-jacents.
2. Comprenez votre situation financière actuelle
Avant de vous lancer dans l’idée de gagner plus, découvrez exactement où va votre argent aujourd’hui.
Suivez tous les revenus, toutes les dépenses, ainsi que vos économies et investissements actuels. Utilisez une feuille de calcul, les outils de votre banque ou une application de budgétisation. Le Bureau de la protection financière des consommateurs dispose de feuilles de calcul des flux de trésorerie disponibles.
Trois chiffres comptent plus que tout le reste :
- Valeur nette. Actifs moins dettes. Surveillez la direction, pas seulement le total
- Des flux de trésorerie. Ce qui reste chaque mois après les dépenses – cela alimente tout
- Liquidité. Combien de mois pourriez-vous survivre si vos revenus s’arrêtaient demain
Honnêtement, suivez également vos abonnements. Vous vous êtes peut-être inscrit à plusieurs services que vous n’utilisez pas mais ils continuent de payer, ce qui est une erreur courante.
Les gens s’attendent à de la magie en investissant, mais les premiers gains rapides proviennent généralement de l’annulation des abonnements et de la renégociation des factures. Les petites habitudes s’accumulent rapidement. Attention au 13 habitudes que les riches adoptent pour prendre une retraite anticipée.
3. Construisez un flux de revenus fiable
Vous n’êtes pas obligé d’arrêter pour commencer. La solution la plus sûre consiste à générer de nouveaux revenus pendant que vous avez encore un salaire. Il est plus facile de tester des idées lorsque votre loyer est couvert.
Votre travail quotidien constitue un filet de sécurité idéal, car il vous permettra d’expérimenter sans avoir besoin de résultats immédiats.
Voici une approche pratique :
- Commencez par quelque chose pour lequel vous êtes déjà payé. Si votre travail consiste à écrire, analyser, concevoir, gérer, vendre, enseigner ou réparer quelque chose, il existe généralement une version allégée de ce travail que quelqu’un paiera en dehors de votre employeur.
- Utilisez les plateformes pour trouver les premiers clients : LinkedIn pour le B2Bdes réseaux locaux pour le travail pratique et des places de marché pour les produits numériques.
- Créez un flux actif et un flux évolutif. Le travail du client paie maintenant. Un produit ou un cours numérique se construit au fil du temps.
- Explorez les revenus qui ne nécessitent pas votre présence horaire, par exemple les dividendes, l’immobilier locatif et les produits numériques.
Soyez prudent avec le mot « passif ». La plupart des revenus passifs nécessitent un réel travail dès le départ. Mais ce travail peut dissocier votre temps de vos revenus.
4. Maîtriser la budgétisation et la gestion des dépenses
Votre budget est l’accélérateur. Boostez votre taux d’épargne et vous raccourcissez votre délai de sortie. Cela ne veut pas dire une vie sans joie. Cela signifie faire des choix délibérés.
Commencez par les trois grands : le logement, le transport et la nourriture. Le Enquête sur les dépenses de consommation montre que ces catégories dominent la plupart des budgets. Coupez d’abord ici si vous le pouvez, car c’est peut-être ce qui vous retient le plus, pas le salaire lui-même.
Gains rapides :
- Négociez le loyer au renouvellement ou envisagez piratage de maison
- Reshop assurance et votre forfait mobile
- Passez à la planification des repas et réduisez les plats à emporter
- Abonnements d’audit (la plupart d’entre nous en oublient au moins trois)
- Utilisez des stratégies de remise en argent (à condition qu’elles ne vous incitent pas à dépenser trop)
Fixez un taux d’épargne cible lié à votre calendrier de sortie. Si vous avez besoin de 36 000 $ pour un an et que vous souhaitez arrêter de fumer dans 12 mois, vous devez économiser 3 000 $ par mois. Travaillez le budget jusqu’à ce que ce chiffre corresponde. Si ce n’est pas possible, augmentez vos revenus.
5. Investissez pour la stabilité financière à long terme
Lorsque vous laissez un chèque de paie, votre argent doit travailler plus fort. Vous avez besoin d’un simple, portefeuille diversifié vous pouvez vous y tenir malgré les hauts et les bas.
Créez une stratégie à plusieurs niveaux. Conservez une année de dépenses dans des comptes très liquides. Investissez les deux prochaines années dans des actifs à risque modéré. Au-delà de ce délai, investissez dans des investissements axés sur la croissance. Cela contribuera à créer à la fois de la sécurité et des opportunités.
Pensez-y comme à des étagères :
- Etagère supérieure. Un an de dépenses en épargne à haut rendement, en bons du Trésor ou en fonds du marché monétaire
- Etagère du milieu. Un an ou deux en obligations à court terme ou en allocation conservatrice
- Tablette inférieure. Un mix d’actions diversifié à l’échelle mondiale pour une croissance sur plus de cinq ans
Fonds indiciels et ETF rendre cela simple et bon marché (le Cartes de pointage SPIVA montrent à quel point il est difficile pour les fonds gérés activement de battre leurs indices de référence après frais).
Les emballages fiscaux sont également importants, alors considérez
- Un Roth IRA pour une croissance non imposable si vous êtes admissible
- Un Solo 401(k) ou SEP IRA si vous avez un revenu de travail indépendant
- Un compte épargne santé (HSA) pour le triple avantage fiscal si vous y êtes éligible
6. Réduire et gérer la dette
L’endettement ne semble pas urgent lorsque votre chèque de paie arrive à temps. Un paiement par carte de crédit de 300 $, un prêt personnel de 450 $, peut-être un paiement pour une voiture – tout semble gérable lorsque l’argent est prévisible. Vous le configurez pour payer automatiquement et continuez.
C’est différent une fois que vous commencez à penser à quitter le travail. Imaginez quelqu’un qui gagne régulièrement avec :
- Une carte de crédit avec un solde de 6 000 $ à un taux élevé
- Une deuxième carte avec un solde plus petit qu’ils veulent effacer
- Un prêt personnel mensuel de 450 $ qui semblait autrefois raisonnable
Rien de tout cela n’est extrême. Mais ensemble, ces paiements fixent discrètement un plancher. Quoi qu’il arrive, une certaine somme d’argent doit rentrer chaque mois juste pour éviter le stress.
Certaines personnes s’attaquent d’abord à la dette la plus coûteuse, car cela permet d’économiser de l’argent au fil du temps. D’autres ont besoin de l’avantage psychologique de fermer un compte et de voir un solde disparaître. La méthode n’est pas la question. Réduire le nombre de paiements requis est.
Les transferts de solde et les prêts de consolidation peuvent être utiles dans des cas spécifiques. Ils peuvent également se retourner contre eux s’ils prolongent le remboursement ou facilitent à nouveau les dépenses.
Les prêts étudiants, en particulier les prêts fédéraux, valent généralement la peine d’être laissés de côté jusqu’à ce que vous compreniez parfaitement les compromis.
Pendant que vous faites cela, vous n’avez pas besoin d’être obsédé par votre pointage de crédit. Vous ne voulez tout simplement pas l’endommager. Payez à temps. Ne laissez pas les soldes remonter. Évitez d’ouvrir de nouveaux comptes pendant que vous essayez de simplifier.
Ce faisant, protégez votre crédit. Payez vos factures à temps, empêchez les soldes de remonter et évitez d’ouvrir de nouveaux comptes pendant que vous vous préparez à effectuer une transition.
7. Créer un fonds d’urgence
Un fonds d’urgence empêche une crevaison de se transformer en un détour total.
- Épargner pour six à 12 mois de dépenses est courant pour les personnes qui quittent un emploi stable, surtout si elles ont des personnes à charge ou des revenus variables.
- Conservez votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne à haut rendement ou une échelle du Trésor à court terme. Ne recherchez pas le rendement en ajoutant du risque.
- Lorsque vous avez besoin d’argent, vous le voulez rapidement et intact. Assurez-vous que vos comptes sont FDIC– ou assuré par NCUA.
- Construisez-le progressivement. Automatisez les transferts chaque jour de paie. Les aubaines, les remboursements ou les revenus annexes peuvent compléter le tout plus rapidement.
Bien que le conseil standard soit que votre fonds d’urgence devrait être en mesure de couvrir trois à six mois de dépenses essentielles, vous devriez viser plus haut si vous partez seul.
8. Élaborer une stratégie de sortie financière
Voici une liste de contrôle pour vous donner une idée de ce que vous devriez mettre en place avant d’arrêter :
- Sur votre calendrier, encerclez le mois au cours duquel vous espérez quitter le travail et fixez des jalons de 30/60/90 jours jusqu’à cette date.
- Décidez du nombre de mois de dépenses dont vous avez besoin en espèces
- Définissez le revenu mensuel minimum de votre travail secondaire avant de donner un préavis
- Pré-vendez vos produits ou services là où vous le pouvez et sécurisez au moins un canal prévisible
- Tarif assurance maladie sur le Marché ACA
- Mettre de l’argent de côté pour taxe sur le travail indépendant et commencer les paiements trimestriels estimés
- Mettre à jour les contrats, les services bancaires aux entreprises et la facturation
- Vivez sur votre budget post-sortie projeté pendant que vous êtes encore employé
Révisez ce plan mensuellement. Les marchés changent. Les clients changent. Tu vas changer.
Un enseignant peut commencer à donner des cours particuliers le week-end, puis constituer une petite équipe. Un spécialiste du marketing peut travailler en indépendant après les heures d’ouverture, puis proposer un service. Un vendeur peut lancer un produit numérique, réinvestir et ajouter des honoraires. Les détails varient. La structure se répète. Commencez petit, apprenez vite, faites évoluer ce qui fonctionne.
Commencez aujourd’hui
Quitter le 9h à 17h se produit rarement en un seul moment dramatique. Cela se produit tranquillement, après qu’un certain nombre de petites décisions se soient succédées.
Soyez précis. Fixez-vous des objectifs liés aux dates et aux dollars. Auditez vos finances pour trouver de l’argent caché et le rediriger. Générez des revenus parallèles pendant que votre salaire vous fait gagner du temps.
Investissez avec un plan qui vous donne des liquidités lorsque vous en avez besoin et une croissance lorsque vous n’en avez pas besoin. Éliminez les dettes coûteuses afin que votre nouvelle vie ait besoin de moins de revenus.
À partir d’aujourd’hui :
- Écrivez un objectif de sortie avec une date et un montant en dollars
- Suivez chaque dollar pendant 30 jours
- Prévoyez cinq heures par semaine pour une expérience de revenu
Et rappelez-vous que même de petits pas rapprocheront votre rêve.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
