Les impôts sont l’un des risques les plus négligés planification de la retraite. L’objectif n’est pas simplement de réduire les impôts cette année, il s’agit de les gérer tout au long de votre vie tout en maintenant un revenu constant et fiable. C’est là que les conseils d’un professionnel deviennent essentiels.
Chez Wealthcare Advisors (WCA), c’est ce que nous pensons que le processus d’un conseiller devrait inclure.
Planification proactive avant l’entrée en vigueur des RMD
Les années entre la retraite et 73 ans (au moment où distributions minimales requises (RMD) commencent généralement en vertu de la loi actuelle) peut être une fenêtre d’opportunité. Pendant cette période, les stratégies peuvent consister à repositionner progressivement les actifs, à gérer les niveaux de revenu imposable et à explorer Conversion Roth opportunités tout en tranches d’imposition sont plus favorables.
Ces trois stratégies devraient figurer en tête de votre réunion préalable à l’appel avec votre équipe avant la discussion avec le client.
Décisions de réclamation de la Sécurité Sociale
Décider quand commencer à réclamer la sécurité sociale a un impact bien plus que le simple bénéfice du client. Cela affecte:
- Leur structure globale de revenus et leurs flux de trésorerie
- Imposition des prestations
- Longévité de leur portefeuille
Coordonner la demande de sécurité sociale avec le stratégie de retrait que vous avez développé contribue à créer un plan de revenu plus équilibré et plus efficace.
S’adapter aux changements législatifs
Les lois fiscales changent – et les opportunités de planification changent avec elles. Tirer parti des dispositions pendant qu’elles sont encore en vigueur peut créer des avantages significatifs à long terme.
Chez WCA, une approche proactive nous permet d’adapter les stratégies avant que les règles ne changent, plutôt que de réagir après. Et à mesure que les dispositions spécifiques évoluent, les stratégies WCA évoluent également, ce qui signifie qu’elles sont toujours adaptées à la loi en vigueur au moment de la planification.
Coordonner les revenus pour plus de cohérence et d’efficacité
Plutôt que de tirer des revenus d’une source unique, nous aidons à concevoir une approche de retrait mixte qui :
- Maintient un revenu prévisible
- Réduit les hausses d’impôts inutiles
- Positionne efficacement les actifs pour l’avenir
Il ne s’agit pas seulement de minimiser les impôts, mais aussi d’intégrer les impôts dans le plan de revenu plus large.
Le « cadre 3L »
Lorsque vous collaborez avec des clients approchant de la retraite, vous pouvez utiliser le « cadre 3L » de WCA pour les faire passer d’une prise de décision réactive à une planification intentionnelle.
Commencez par ce sur quoi ils vont « s’appuyer » — des sources de revenus garanties ou fiables, telles que la sécurité sociale, les retraites et les flux de revenus structurés. C’est là que des stratégies réfléchies de demande de sécurité sociale et une coordination avec d’autres sources de revenus peuvent établir la stabilité.
À partir de là, guidez-les vers ce dont ils « vivront » – leur répartition du portefeuille. C’est ici qu’interviennent le séquençage des retraits, l’adaptation aux conditions du marché et la gestion proactive des impôts avant l’entrée en vigueur des RMD. Aider les clients à comprendre non seulement comment tirer parti, mais aussi vous positionne comme un partenaire stratégique plutôt que comme un conseiller transactionnel.
Enfin, ancrez la conversation autour de ce qu’ils « laisseront derrière eux », ce qui apportera naturellement une efficacité fiscale et des bénéfices à long terme. planification de l’héritage au point. C’est là qu’une planification proactive – comme tirer parti des dispositions fiscales actuelles tant qu’elles restent intactes et gérer l’exposition fiscale à vie – peut avoir un impact significatif sur les résultats de l’héritage.
En encadrant ces décisions dans la structure « 3L », vous ne répondez pas aux questions de vos clients de manière isolée : vous proposez une stratégie coordonnée.
Plus important encore, vous aidez les clients à remplacer leur état d’esprit « prêt, tirer, viser » par de la clarté, de la confiance et un processus discipliné qui relie chaque décision à leur vision plus large. objectifs de retraite.
Des décisions réactives à la retraite intentionnelle
La plus grande erreur que commettent les préretraités n’est pas le manque de préparation : ils supposent que la partie la plus difficile est passée une fois qu’ils ont suffisamment épargné. Planification de la distribution est tout aussi important que l’accumulation.
Avec votre aide et avant qu’ils ne fixent la date de leur retraite, prenez le temps de collaborer étroitement avec vos clients pour leur expliquer quels comptes financeront leur style de vie — et pourquoi. Expliquez comment votre plan conjoint s’adaptera à l’évolution des marchés et comment les impôts seront gérés – pas seulement cette année, mais au fil des décennies.
Lorsque votre client et votre équipe approchent de la retraite avec ces réponses en place, tout change. Les décisions deviennent plus claires. Les revenus deviennent plus prévisibles. La confiance remplace l’incertitude.
Pourquoi? Parce que la retraite de votre client ne doit pas commencer par « à vos marques, tirez, visez ». Cela devrait commencer par un plan.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
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