J’ai déjà travaillé avec une famille dans laquelle les parents avaient bâti une richesse substantielle et n’en partageaient pas les détails avec leurs enfants pendant des décennies.
Leurs quatre enfants adultes ont tous réussi, mais ils n’ont découvert la situation financière complète qu’à l’âge de 50 ans et au début de la soixantaine, lorsque leurs parents ont finalement réuni tout le monde avec un avocat et un conseiller financier pour examiner leur plan successoral.
Ce n’est pas un problème rare. Selon Enquête Trillion Dollar Talk de Kiplingermenée par Morning Consult, plus de la moitié des parents âgés de 55 ans et plus déclarent discuter rarement ou jamais d’argent avec leurs enfants.
Ces parents espéraient qu’un enfant interviendrait pour aider à gérer le portefeuille et que les autres assumeraient des rôles tels que exécuteur testamentaire ou fiduciaire. Au lieu de cela, les enfants ont quitté la réunion frustrés et mal préparés. Ils ont exhorté leurs parents à embaucher quelqu’un en dehors de la famille.
La richesse n’était pas le problème. Le problème était que personne n’avait développé les muscles nécessaires à l’intendance jusqu’au jour où cela s’est soudainement avéré nécessaire.
En tant que spécialiste de la planification patrimoniale chez Novare Capital Managementje pense à la préparation de la prochaine génération moins comme un événement unique que comme un programme scolaire, où les leçons grandissent avec l’enfant au lieu d’arriver d’un seul coup dans une salle de conférence.
Voici la feuille de route que je guide les familles, étape par étape.
Primaire et collège : Épargner, dépenser, donner
La fondation commence simple : aidez un enfant à devenir intentionnel avec chaque dollar qu’il reçoit.
Une famille avec laquelle j’ai travaillé a associé des leçons de base sur l’argent à une touche basée sur les valeurs. Chaque année, leurs trois enfants choisissaient un organisme de bienfaisance, faisaient des recherches à ce sujet et expliquaient pourquoi cela leur tenait à cœur.
L’enfant qui a fait preuve de la plus grande recherche et conviction a choisi l’école de cette année-là. vacances en famille destination, et chaque enfant faisait toujours son propre don, doublé par les parents.
Cela a transformé l’épargne et le don en quelque chose pour lequel les enfants rivalisaient pour réussir, et une fois adultes, ils ont apporté cette même confiance en eux. conversations sur la planification successorale au lieu de se sentir dépassé par eux.
Une correspondance d’épargne fonctionne de la même manière. Si un enfant épargne un dollar, les parents contribuent 25 cents. Il s’agit d’une petite pratique, mais elle introduit l’idée de verser des cotisations de contrepartie des années avant que cet enfant ne rencontre un Correspondance 401(k) de l’employeur.
Quelle que soit la structure que vous utilisez, gardez les termes cohérents et laissez l’enfant garder un certain contrôle, y compris la liberté de dépenser selon des directives claires.
Lycée : vrais coûts, vrais enjeux
Les adolescents ont besoin de cours allant de l’abstrait à la pratique. Si vous avez commencé à faire des économies plus tôt, c’est au lycée qu’un adolescent peut commencer à contribuer un pourcentage à des dépenses plus importantes, comme une voiture, un instrument de musique ou un équipement de sport.
Cet enjeu partagé enseigne la gratification différée d’une manière que l’allocation ne fera jamais.
C’est aussi la bonne fenêtre pour présenter utilisation responsable du crédittandis que l’adolescent a toujours des garde-fous parentaux à la maison plutôt que de rencontrer un crédit pour la première fois au cours de sa première année d’université.
Pour investir spécifiquement, j’aime les exercices de trading simulés qui permettent aux adolescents de subir de véritables fluctuations du marché sans avoir d’argent réel en jeu.
Les investisseurs disposant d’un compte de courtage Schwab peuvent utiliser papierArgentune plateforme de trading virtuelle gratuite, pour s’entraîner à acheter et vendre avec de la fausse monnaie. C’est un moyen moins stressant pour un adolescent de se familiariser avec les fluctuations du marché plutôt que de se lancer directement dans un compte réel, comme un UTMA un grand-parent financé avec 10 000 $, où les erreurs entraînent de réelles conséquences.
Une erreur que je vois souvent : essayer de faire en sorte qu’un jeune de 16 ans se soucie de sa retraite, ce qui est trop abstrait à cet âge.
Le jeu le plus efficace consiste à enseigner les compétences sous-jacentes, la gratification différée, la budgétisation, à se payer d’abord et à comparer les tarifs et les prestataires, puisque celles-ci sont transférées directement vers la préparation à la retraite plus tard sans obliger un adolescent à se soucier de quelque chose qui se passera dans 50 ans.
Les années 20 : Construire l’indépendance sans filet de sécurité
Les jeunes adultes ont besoin une approche budgétaire qui couvre à la fois l’épargne et la dette. Cela signifie comprendre comptes d’épargne à haut rendementen donnant la priorité au remboursement de la dette à taux d’intérêt élevé et constituer un fonds d’urgence cela peut couvrir trois à six mois de dépenses.
Cette leçon est plus importante que beaucoup de gens ne le pensent : si les parents deviennent automatiquement le filet de sécurité à chaque revers, ce précédent sera difficile à défaire plus tard.
C’est aussi l’âge de discuter de ce à quoi ressemblera le soutien si ce fonds d’urgence ne suffit pas. Si un enfant adulte doit déménager pendant quelques mois, paiera-t-il un loyer ou contribuera-t-il à l’épicerie ? Y a-t-il une date de fin ?
L’élaboration de ces termes avant qu’une crise ne survienne permet à la conversation de ressembler à un plan plutôt qu’à un sauvetage.
30 ans et au-delà : De l’enseignement au partenariat
Une fois que les enfants adultes atteignent la trentaine, l’objectif passe des habitudes d’enseignement à la préparation à de véritables rôles dans l’avenir financier de la famille.
Si les réunions familiales régulières n’ont pas encore commencé, c’est le moment, et je recommande de commencer par une séance « règles de base » plutôt que par une séance de chiffres : comment cette famille souhaite-t-elle communiquer sur la richesse à l’avenir ?
Vous n’avez pas besoin d’ouvrir le bilan complet pour avoir cette conversation. De nombreuses familles ne sont pas prêtes à divulguer la taille de leur succession, et ce n’est pas grave. La divulgation vient plus tard.
Ce qui compte en premier, c’est de savoir si la famille a établi la communication et la confiance nécessaires pour gérer la situation le moment venu.
Quatre signes que vos enfants sont prêts à en savoir plus
L’âge est un mauvais indicateur de la préparation. Ce que je recherche :
- Peuvent-ils expliquer où est passé leur argent et pourquoi ?
- Économisent-ils systématiquement avant de dépenser ?
- Peuvent-ils comparer les options et poser des questions avant de prendre une décision ?
- Lorsqu’ils commettent une erreur financière, en tirent-ils des leçons au lieu de la cacher ou d’attendre que quelqu’un d’autre la répare ?
Ces quatre comportements vous en disent plus sur la disposition d’un enfant à gérer de l’argent que n’importe quel anniversaire.
Revenons à la famille avec laquelle j’ai débuté. Leurs enfants n’étaient pas incapables – ils n’ont tout simplement jamais eu accès à la pratique étape par étape qui aurait rendu une pièce remplie de documents juridiques familière au lieu d’être accablante.
Vous n’avez pas besoin d’un plan parfait ou d’une réunion de divulgation complète pour commencer. Vous avez besoin d’une conversation honnête, quel que soit le stade où se trouvent actuellement vos enfants – et d’une volonté de continuer à l’avoir à mesure qu’ils grandissent.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
