La plupart des gens traitent leur Plan de supplément Medicare la façon dont ils traitent une ligne fixe : c’est quelque chose pour lequel ils s’inscrivent une fois, à 65 ans, et n’y pensent plus jamais.
Cet instinct pourrait s’appliquer à d’autres types d’assurance. Mais c’est un mauvais instinct lorsqu’il s’agit de votre plan de supplément, et cela peut vous coûter des centaines de dollars par an, parfois pendant une décennie ou plus, sans que vous vous en rendiez compte.
La pièce à laquelle personne ne s’attend : couverture identique, prix différent
Voici ce que la plupart des gens ne savent pas sur les plans de supplément Medicare, ou Medigap : ils sont standardisés par le gouvernement fédéral. UN Plan G d’une compagnie d’assurance couvre exactement les mêmes choses qu’un Plan G de toutes les autres compagnies d’assurance vendues dans votre état. Mêmes avantages, mêmes règles, aucune exception.
La seule chose qui change d’un opérateur à l’autre est la prime, et cet écart est souvent beaucoup plus important que ce à quoi les gens s’attendent. Il est courant de voir une entreprise proposer environ 140 $ par mois pour un plan G dans un code postal donné, tandis qu’une autre propose 240 $ pour une couverture identique.
Si vous habitez dans le Massachusetts, le Minnesota ou le Wisconsin, votre État utilise sa propre structure de plan Medigap au lieu du système par lettres, mais le même principe s’applique : comparez les couvertures identiques entre les opérateurs.
Cette différence n’est pas une erreur du système. C’est simplement la façon dont un produit fortement réglementé laisse encore aux entreprises la possibilité de rivaliser sur les prix. Une fois que vous comprenez que les avantages ne peuvent pas différer, le prix devient la seule variable à comparer.
S’il est utile de voir la comparaison des prix présentée visuellement, cette vidéo présente une vérification de taux similairey compris la façon dont les devis identiques du Plan G peuvent varier de 100 $ ou plus selon l’opérateur.
Pourquoi le même forfait devient plus cher chaque année si vous l’ignorez
Les compagnies d’assurance ont tendance à proposer des tarifs compétitifs aux plans Medigap lorsqu’elles tentent d’attirer de nouveaux clients, puis à augmenter ces tarifs progressivement au cours des deuxième, troisième et quatrième années.
Pendant ce temps, une autre entreprise, tout aussi réputée, peut offrir la couverture exacte dont vous disposez déjà, proche de celle que vous avez payée initialement. Le résultat est une lente dérive où les clients fidèles finissent par payer le plus pour les mêmes avantages, simplement en ne cherchant pas ailleurs.
Considérez ce scénario basé sur des schémas réels que je vois souvent dans ma pratique : Carol s’est inscrite à un Plan G à 65 ans pour 150 $ par mois et n’y est jamais revenu. Huit ans plus tard, elle payait 310 $ par mois pour la même couverture, sur la même lettre de régime, qu’une autre entreprise vendait désormais à de nouveaux clients pour 165 $.
Rien dans ses prestations n’avait changé. Ce qui avait changé, c’était le prix qu’elle était prête à continuer de payer sans vérifier.
Le piège : vous devez faire vos courses pendant que vous êtes encore en bonne santé
Voici la partie qui en fait plus qu’une simple astuce pour économiser de l’argent. Lorsque vous devenez admissible pour la première fois à Assurance-maladietu as six mois Fenêtre d’inscription ouverte Medigap où vous pouvez acheter n’importe quel plan, auprès de n’importe quelle entreprise, quel que soit votre état de santé.
Une fois cette fenêtre fermée, changer de société signifie généralement répondre à des questions de santé. En fonction de vos réponses, votre demande peut être facturée davantage ou même refusée.
Plusieurs États (dont New York, le Connecticut, le Massachusetts et d’autres dotés de lois sur la « règle d’anniversaire ») exigent peu ou pas de souscription pour changer, mais vérifiez auprès de votre Programme d’assistance à l’assurance maladie de l’État (SHIP) pour consulter les règles spécifiques de votre état avant de supposer que cela s’applique à vous.
C’est le piège de l’histoire de Carol. L’argent était là pour être économisé chaque année où elle attendait, mais il n’était pas garanti que la capacité de faire le changement serait toujours là lorsqu’elle le chercherait enfin. Le bon moment pour comparer les prix n’est pas lorsque vous êtes malade et que vous en avez besoin. C’est maintenant, pendant que vous êtes encore admissible au plan qui s’avère être la meilleure offre.
La pièce qui n’est pas standardisée : Partie D
Si vous optez pour le supplément Medicare, la couverture des médicaments sur ordonnance n’est pas incluse. Vous aurez besoin d’un séparé Plan partie Det contrairement à Medigap, ces plans ne sont pas standardisés.
Les primes, les franchises et les médicaments couverts peuvent varier considérablement et peuvent changer d’une année à l’autre, même si vous ne changez rien vous-même. Cela mérite d’être réexaminé chaque année, et non toutes les quelques années, pendant la période d’inscription annuelle qui s’étend du 15 octobre au 7 décembre.
Même les personnes qui ne prennent actuellement aucun médicament feraient mieux de s’inscrire à un plan Partie D plutôt que de le sauter. Ne pas en avoir, si vous n’avez pas d’autre assurance-médicaments admissible, peut déclencher une peine cela est ajouté à votre prime aussi longtemps que vous bénéficiez de Medicare.
Que faire cet automne
Vous n’avez pas besoin d’attendre que quelque chose ne va pas avec votre forfait actuel pour vérifier si le prix est toujours correct.
Retirez votre prime Medigap actuelle et comparez-la aux tarifs actuels du même plan avec lettres d’autres opérateurs agréés dans votre état, pas seulement de votre entreprise existante.
Faites-le pendant que vous êtes en bonne santé. Si votre état de santé a changé depuis votre dernier achat, demandez à un agent indépendant quelles sont vos options avant de supposer que vous pouvez changer librement.
Marquez chaque année du 15 octobre au 7 décembre sur votre calendrier et utilisez cette fenêtre pour revoir votre partie D ou Avantage de l’assurance-maladie plan, même si le plan de l’année dernière semble toujours bon.
Les plats à emporter
L’assurance-maladie n’est pas une décision que l’on prend une fois à 65 ans et qu’on ferme le livre. Votre état de santé évolue, les prix de votre assurance évoluent et le marché évolue chaque année, que vous y prêtiez attention ou non.
Réviser votre couverture tous les deux à quatre ans et votre plan Partie D chaque année peut signifier des économies significatives sans renoncer à un seul avantage. Le seul vrai risque est d’attendre trop longtemps pour chercher.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
