Rechercher un conseiller financier signifie souvent entrer dans un marché déroutant rempli de titres, de références, de méthodes de rémunération et d’allégations marketing. De nombreux conseillers se décrivent comme des fiduciaires. Beaucoup prétendent fournir une planification financière.
Pourtant, les consommateurs découvrent souvent que ce qu’ils reçoivent est avant tout de la gestion de placements, et non planification financière complète conseil.
C’est pourquoi davantage de gens devraient connaître l’existence du Réseau de planification Garrett — un réseau national d’environ 200 planificateurs financiers payants qui partagent un engagement envers une approche globale, planification financière payante seulement et une rémunération transparente.
Bien que les membres puissent utiliser différentes structures tarifaires – notamment des modalités horaires, basées sur un projet, des honoraires ou des abonnements – ils sont unis par une philosophie axée sur le client et une concentration sur le conseil plutôt que sur la vente de produits.
J’ai demandé à Tracy St. John, planificatrice financière de Kansas City et membre de longue date du réseau, d’expliquer son rôle et comment il peut vous aider à trouver un conseiller financier dont les modèles commerciaux correspondent à vos intérêts.
Pourquoi le réseau de planification Garrett a été créé
La planificatrice financière Sheryl Garrett a créé le Garrett Planning Network autour d’une idée simple mais puissante : la qualité planification financière devrait être accessible aux Américains ordinaires, et pas seulement aux riches investisseurs.
Comme le dit St. John : « Le problème était que la personne moyenne avait le sentiment de ne pas pouvoir y avoir accès.
Cette mission reste aujourd’hui au cœur du réseau.
Plutôt que d’exiger que leurs clients respectent des actifs minimums, de nombreux planificateurs Garrett sont prêts à travailler avec des consommateurs qui débutent, qui approchent de la retraite ou qui ont simplement besoin de conseils objectifs sur une question financière spécifique.
Si vous n’avez jamais travaillé avec un planificateur financier auparavant, cela peut constituer un avantage considérable.
Qu’est-ce qui différencie les agendas Garrett ?
Lorsqu’on lui demande en quoi les planificateurs de Garrett diffèrent de nombreux autres conseillers financiers, St. John souligne immédiatement deux caractéristiques. « Nous sommes des planificateurs globaux », dit-elle, et « Nous sommes le client d’abord« .
Elle souligne également le dévouement de nombreux planificateurs de Garrett dans leur travail : « Beaucoup d’entre nous travailleront au-delà de la portée d’un projet ou d’un plan simplement parce que nous voulons le meilleur résultat pour le client. »
Ces commentaires reflètent une distinction importante.
De nombreux professionnels de la finance se concentrent principalement sur la gestion des investissements. Les planificateurs de Garrett considèrent généralement les investissements comme un simple élément d’un processus de planification financière beaucoup plus vaste.
Leur objectif est d’aider les clients à prendre de meilleures décisions dans tous les aspects de leur vie financière.
Comprendre la planification financière complète
De nombreux consommateurs pensent qu’ils reçoivent des conseils complets alors qu’ils reçoivent en réalité des recommandations d’investissement.
St. John croit qu’une planification financière globale va bien plus loin. Dans sa pratique, la planification financière globale comprend bien plus que gestion de portefeuille.
Cela peut impliquer :
- Analyse des flux de trésorerie
- Planification de la retraite
- Planification fiscale
- Examens de planification successorale
- Stratégies de sécurité sociale
- Décisions d’assurance-maladie
- Évaluations des avantages sociaux des employés
- Examens d’assurance
- Planification des investissements
- Stratégies de retrait fiscalement avantageuses
- Éducation financière familiale
Il peut également entrer dans des détails qui semblent minimes individuellement, mais qui, collectivement, peuvent avoir un impact significatif sur votre bien-être financier.
Par exemple, une discussion avec un client impliquait l’examen des récompenses de carte de crédit inutilisées, explique St. John. Une autre consistait à vérifier si un client avait représentants désignés sur les comptes de sécurité sociale et d’assurance-maladie, tandis qu’un autre impliquait l’identification des inefficacités fiscales dans les comptes d’investissement.
Comme l’explique St. John, « pour moi, le service complet couvre vraiment toute la gamme ».
Une approche interconnectée
Les consommateurs contactent souvent les planificateurs financiers avec une question spécifique :
- Quand dois-je réclamer la Sécurité Sociale ?
- Dois-je investir dans ce fonds ?
- Puis-je me permettre de prendre ma retraite ?
Mais, dit St. John, les planificateurs véritablement globaux reconnaissent que ces questions existent rarement isolément.
« La profondeur avec laquelle tous les domaines de vos finances s’entremêlent » est quelque chose que les consommateurs sous-estiment souvent, note-t-elle.
Par exemple, déterminer quand demander la sécurité sociale les avantages nécessitent de comprendre :
- Besoins de trésorerie
- Sources de revenus de retraite
- Conséquences fiscales
- Hypothèses de longévité
- Ressources d’investissement
- Objectifs de planification successorale
« Nous ne pouvons pas simplement répondre à cette question fondamentale sans examiner d’autres domaines », explique St. John.
De même, elle n’aime pas faire des recommandations d’investissement sans comprendre la situation fiscale d’un client.
Cette approche interconnectée est l’une des caractéristiques d’une planification financière globale.
Pourquoi les frais uniquement sont importants
Le Garrett Planning Network souligne depuis longtemps compensation forfaitaire.
Alors que les consommateurs doivent en fin de compte décider quelle structure de rémunération ils préfèrent, les accords d’honoraires uniquement éliminent bon nombre des conflits de vente de produits qui peuvent survenir lorsque les conseillers reçoivent des commissions des fournisseurs de produits.
Pour St. John, la décision était profondément personnelle.
« J’avais l’impression que si je facturais à l’heure, le client ne paierait que lorsque je travaille pour lui », dit-elle. « Cela me semblait moralement juste. »
Elle souhaite également que les clients se sentent libres de recourir à ses services lorsqu’ils ont besoin d’aide plutôt que de se sentir contraints de prendre des dispositions en cours qui pourraient ne pas correspondre à leur situation.
Il est important de noter que les planificateurs de Garrett utilisent aujourd’hui diverses structures tarifaires. Certains facturent à l’heure. D’autres utilisent frais forfaitairesabonnements ou honoraires.
Ce qui les unit, c’est la transparence et l’engagement à donner la priorité aux intérêts du client.
Comme l’explique St. John : « Il s’agit du client et de ce dont il a besoin pour sa situation ».
Une culture de collaboration
Une autre caractéristique distinctive du Garrett Planning Network est sa culture.
Contrairement à de nombreux secteurs où les professionnels protègent leurs idées et leurs processus, les planificateurs de Garrett ont toujours adopté la collaboration.
St. John décrit l’organisation comme une organisation où les membres partagent ouvertement leurs connaissances et se soutiennent mutuellement dans leur réussite.
Un membre qui a assisté à un événement de Garrett a fait la remarque suivante : « J’ai l’impression de venir ici et c’est un grand câlin de groupe. »
St. John rit en se souvenant du commentaire, mais elle pense que cela reflète quelque chose d’important à propos du réseau : « On a vraiment l’impression d’être une famille où tout le monde se soucie et où tout le monde partage. »
Cette culture collaborative profite en fin de compte aux consommateurs, car les conseillers de Garrett Planning Network apprennent continuellement les uns des autres et partagent les meilleures pratiques.
L’aiguille dans la botte de foin
Les gens demandent souvent comment déterminer si un conseiller fournit une planification complète ou gère simplement des investissements.
La réponse de St. John’s est étonnamment simple : « Si on ne leur demande pas leurs impôts et qu’aucun travail fiscal n’est effectué, si on ne leur demande pas leur plan successoral, si on ne leur demande pas d’examiner ce que coûte leur style de vie, cela, à un niveau élevé, ne serait pas une planification globale. »
En d’autres termes, vous devez vous attendre à ce que votre conseiller s’intéresse à bien plus que les comptes de placement.
Un planificateur complet doit chercher à comprendre l’ensemble de votre vie financière. Mais ils ne sont pas toujours faciles à trouver.
St. John me dit : « Plusieurs clients m’ont dit : « Nous avons fait tellement de recherches et vous n’étiez qu’une aiguille dans une botte de foin, mais nous sommes si heureux de vous avoir trouvé. » »
Cette déclaration met en lumière à la fois le défi et l’opportunité auxquels sont confrontés les consommateurs d’aujourd’hui.
Le défi est que les planificateurs financiers véritablement complets et payants restent un segment relativement restreint du marché des services financiers.
L’opportunité est que des organisations telles que le Garrett Planning Network facilitent l’identification des conseillers qui adoptent cette approche.
L’essentiel
Pour les consommateurs à la recherche de conseils financiers objectifs, le Garrett Planning Network offre une ressource précieuse.
Ses membres partagent un engagement envers une planification financière complète et payante, une rémunération transparente et des conseils centrés sur le client.
Bien qu’aucune organisation n’ait le monopole d’une planification financière de qualité, le Garrett Planning Network a passé plus de deux décennies à promouvoir un modèle axé sur l’accessibilité, l’éducation et la priorité accordée au client.
Lorsque vous évaluez des conseillers potentiels, vous devez vous poser une question importante : est-ce que je reçois des recommandations d’investissement ou est-ce que je reçois des conseils complets en matière de planification financière ?
La réponse pourrait vous mener à un nouveau conseiller et à une compréhension plus complète de votre vie financière.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
