Un portefeuille d’actions hérité peut changer votre vie, mais il arrive souvent précisément au moment où vous êtes le moins préparé à prendre des décisions financières importantes.
« Recevoir un héritage est un événement chargé d’émotion, généralement un mélange de chagrin, de culpabilité, de gratitude et même de soulagement, qui peut créer un penchant pour l’action », explique Semaines Ashleystratège en gestion de patrimoine chez Gestion de patrimoine TD. « La meilleure chose qu’un bénéficiaire puisse faire dès le départ est de prendre le temps et de rassembler les faits. »
Cela ne veut pas dire ne rien faire. Certaines décisions peuvent attendre, tandis que d’autres, comme comprendre les conséquences fiscales, les règles de compte ou distributions requises qui s’appliquent à votre héritage – peuvent nécessiter une action plus immédiate. C’est là que les conseils d’un conseiller financier peuvent s’avérer précieux.
«Un bon conseiller est également là pour faire la lumière sur vos angles morts et combler vos lacunes dans vos connaissances, tout en vous évitant de prendre des décisions chargées d’émotion qui affectent vos finances», explique Kyle Labellepropriétaire de Milestone Financial Planning.
Alors quand consulter un conseiller après avoir reçu un héritage ? « Immédiatement », selon Stéphanie Temporiticonseiller en patrimoine et directeur exécutif chez Hightower Signature Wealth.
« Vous voudrez comprendre les exigences relatives à tout argent qui doit vous être distribué par la loi, ainsi que les implications fiscales de la vente de certaines actions ou du retrait d’argent d’un compte », dit-elle. « Un planificateur financier identifiera également d’autres domaines qui pourraient nécessiter une attention particulière après un héritage, comme planification successoraleles besoins en assurance et la planification fiscale.
Consulter un conseiller immédiatement ne signifie pas prendre toutes les décisions à ce moment-là. Ces cinq questions peuvent vous aider à entamer la conversation sur l’héritage et à créer un plan à long terme pour le portefeuille dont vous avez hérité.
L’un des aspects les plus difficiles de la réception d’un héritage est de déterminer quelles décisions nécessitent réellement votre attention immédiate. La bonne nouvelle est que tout ne fonctionne pas.
« Prendre des décisions importantes en matière d’argent est quelque chose à faire lorsque la vague de chagrin s’est quelque peu apaisée », explique Temporiti. « Parfois, il est normal de laisser les émotions prendre le dessus dans la prise de décision ; l’argent ne fonctionne pas de cette façon. »
Elle rédige une liste « maintenant, bientôt, plus tard » pour ses clients. « Ce sont les choses que nous devons accomplir immédiatement, dans six à 12 mois et au-delà », dit-elle. Avoir un plan d’action clair peut aider à calmer les angoisses financières à une époque où vous faites déjà face à de nombreuses difficultés ailleurs dans votre vie.
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« Le processus d’héritage d’actions peut au début ressembler à une chasse au papier », explique Weeks. « Qu’il hérite d’une succession, d’une fiducie, d’une désignation de bénéficiaire ou d’un compte TOD (transfert de décès), le bénéficiaire devra fournir des documents et il peut y avoir une période d’attente pour les réclamations des créanciers. »
Vos priorités immédiates peuvent inclure de remplir les documents nécessaires, de déterminer exactement de quel type de compte vous avez hérité et d’identifier les distributions requises ou les délais applicables.
Un conseiller peut vous aider à identifier les points à aborder maintenant et les décisions financières et d’investissement plus importantes qui peuvent être mises en veilleuse en toute sécurité jusqu’à ce que la chaleur émotionnelle s’apaise.
La mort et les impôts sont peut-être les seules certitudes de la vie, mais le traitement fiscal des investissements hérités n’est pas toujours simple.
« En cas d’incertitude, la première question à se poser est de savoir comment un portefeuille hérité sera imposé lorsque des positions seront vendues ou que des distributions seront effectuées », explique Weeks.
L’une des premières choses à comprendre après avoir hérité d’un portefeuille d’actions est ce que l’IRS considère comme votre point de départ, également connu sous le nom de point de départ de la propriété. base de coût. Cette base déterminera combien plus-values vous le devrez si vous vendez.
Si vous avez hérité directement de placements, le coût de base est généralement réinitialisé à la juste valeur marchande du placement à la date du décès du propriétaire, bien qu’une autre date puisse s’appliquer si l’exécuteur testamentaire choisit d’en utiliser une.
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Mais tous les comptes hérités ne bénéficient pas du même traitement. Par exemple, les investissements hérités dans un compte fiscalement avantageux tel qu’un IRA sont soumis à des règles spécifiques. règles fiscales et de distribution du compte de retraite hérité. De nombreux bénéficiaires non conjoints de comptes de retraite doivent également vider le compte dans les 10 ans.
La manière dont les biens hérités vous parviennent peut également être importante. Par exemple, les biens distribués par l’intermédiaire de certaines fiducies peuvent recevoir un traitement différent de celui des actifs inclus dans la succession du propriétaire décédé.
«Cette différence peut modifier considérablement votre facture fiscale lorsque vous vendez éventuellement. C’est exactement pourquoi il peut être logique de ralentir et de comprendre quelle règle s’applique avant d’agir», explique Labelle.
Les actions, obligations, fonds communs de placement et/ou ETF font partie de 25 % du patrimoine des parents plus âgés, selon une enquête Morning Consult commandée par Kiplinger. Le portefeuille dont vous avez hérité a été construit pour quelqu’un d’autre. Cela a peut-être fonctionné à merveille pour eux, mais cela ne veut pas dire que c’est bon pour vous.
« Une fois la documentation nécessaire fournie et la situation fiscale clairement comprise, le bénéficiaire d’un portefeuille hérité peut évaluer si les avoirs spécifiques correspondent à son plan financier et procéder aux ajustements en conséquence », explique Weeks.
Votre âge, vos besoins en matière de revenu, vos objectifs financiers, votre calendrier d’investissement et votre appétit pour le risque vous sont tous propres. Cela fait allocation d’actifs intrinsèquement personnel. Un conseiller peut examiner l’héritage ainsi que tous les investissements que vous possédez déjà afin de déterminer la meilleure façon de les combiner.
Vous pouvez également demander au conseiller à quoi devrait ressembler votre allocation cible maintenant, compte tenu de votre situation et de vos objectifs, puis la comparer avec le portefeuille que vous possédez actuellement.
Même si vous découvrez que le portefeuille dont vous avez hérité ne vous convient pas, cela ne signifie pas que vous devez tout vendre immédiatement. De la même manière, vous n’avez pas non plus besoin de conserver quoi que ce soit simplement parce qu’un proche l’a choisi.
Demandez plutôt à votre conseiller d’évaluer chaque titre dans le contexte de l’ensemble de votre portefeuille. Vous voudrez peut-être surveiller de près le niveau de risque et la concentration. Si une grande partie de votre portefeuille hérité se trouve dans une seule entreprise, une seule industrie ou un seul secteur, une mauvaise tournure de ces investissements pourrait avoir un impact démesuré sur vos nouvelles finances.
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Une façon utile d’encadrer la conversation peut être de demander à votre conseiller : si j’avais hérité de liquidités au lieu de ces actions, que me recommanderiez-vous de posséder aujourd’hui ?
À partir de là, vous pourrez discuter s’il est judicieux de conserver chaque investissement, de le vendre ou de le diversifier progressivement.
«En fin de compte, cette relation vous donne un partenaire décisionnel qui vous connaît, connaît votre situation et ce que vous espérez accomplir», explique Labelle.
Chaque investissement que vous possédez n’est qu’une partie d’une équation plus vaste. La grande question est de savoir ce que l’héritage pourrait vous permettre de faire différemment dans le reste de votre vie financière.
« Il est important de comprendre l’impact d’un héritage sur votre propre situation financière », explique Temporiti. « Cela vous permet d’être un bon gestionnaire de l’argent dont vous avez hérité et d’en maximiser l’utilité. »
Cela pourrait signifier réduire ou modifier votre situation de travail, rembourser vos dettes ou augmenter votre épargne pour ouvrir la voie à un avenir meilleur. Cela peut également vous donner la possibilité d’aider les générations futures ou les causes qui vous tiennent à cœur.
« Il est facile de perdre de vue le fait que l’argent est un outil – ni plus, ni moins – pour réaliser nos aspirations les plus élevées », déclare Temporiti. « C’est ce que la personne décédée voulait pour vous : vous voir faire le bien avec l’argent et vivre pleinement votre vie. »
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