Le premier mouvement pour l’indépendance financière, la retraite anticipée (FIRE) a ouvert la voie à une retraite anticipée grâce à une épargne agressive et une frugalité extrême. Aujourd’hui, de nombreuses personnes considèrent FIRE comme un moyen d’acquérir une indépendance financière et une flexibilité, plutôt que de prendre sa retraite le plus tôt possible.
De nombreux premiers partisans du FIRE visaient à économiser 50 à 75 % de leurs revenus, en s’efforçant d’accumuler environ 25 fois leurs dépenses annuelles avant de prendre leur retraite.
Mais dans le monde actuel caractérisé par des prix élevés de l’immobilier, de l’inflation et des coûts des soins de santé, le mouvement FIRE pourrait sembler impossible. Bien que certaines personnes aient trouvé l’indépendance financière grâce au mouvement FIRE, il y a un changement dans le mouvement et dans la façon dont les gens abordent l’indépendance financière.
Pourquoi le mouvement FIRE évolue
Le mouvement FIRE a été popularisé dans les années 1990, mais l’économie actuelle est très différente et le débat s’est déplacé de la retraite anticipée vers la flexibilité financière.
Prenons par exemple le marché immobilier. Selon la National Association of REALTORS, le prix médian de vente d’une maison existante était de 114 600 $ en 1995. En 2023, le prix médian était passé à 389 800 $. Le simple fait d’acheter une maison nécessite désormais une plus grande part de votre salaire, ce qui rend beaucoup plus difficile l’épargne de 75 % de vos revenus dans le cadre d’une stratégie FIRE traditionnelle.
L’inflation a créé des tensions financières supplémentaires, et les tarifs douaniers et les tensions géopolitiques ont contribué à la hausse des coûts de certains produits. Les coûts des soins de santé ont également grimpé en flèche. Selon le Peterson-KFF Health System Tracker, qui utilise les données des Centers for Medicare et Medicaid Services, en 1990, les dépenses de santé annuelles par personne s’élevaient en moyenne à 2 835 dollars en 1990, soit 5 864 dollars après ajustement à l’inflation. En 2024, les dépenses annuelles par personne s’élevaient en moyenne à 15 474 $.
En bref, les Américains ont moins de salaire après avoir payé pour des choses essentielles comme le logement, la nourriture et les soins de santé. Dans de nombreux cas, les consommateurs privilégient de plus en plus la stabilité financière plutôt que de planifier une retraite anticipée.
FEU côtier vs FEU traditionnel
(Crédit image : Getty Images)
Plusieurs variantes du mouvement FIRE existent. La stratégie FIRE traditionnelle se concentre sur la constitution d’un vaste portefeuille capable de financer entièrement votre retraite anticipée, ce qui vous oblige à épargner de manière agressive et potentiellement à modifier votre style de vie pour refléter vos objectifs de retraite anticipée.
La stratégie Coast FIRE adopte une approche plus modérée pour économiser suffisamment d’argent tôt, afin que votre portefeuille d’investissement puisse capitaliser et soutenir votre retraite. Une fois que vous avez accumulé suffisamment d’épargne, vous pouvez continuer à travailler pour couvrir vos frais de subsistance, mais une retraite anticipée n’est généralement pas l’objectif. Étant donné que vous ne vous retirerez pas prématurément de votre portefeuille d’investissement, la stratégie Coast FIRE peut être une option plus conservatrice car elle ne repose pas sur un retrait des investissements des décennies avant la retraite traditionnelle.
Si vous choisissez de poursuivre la stratégie Barista FIRE, vous travaillerez à constituer votre épargne et finalement quitterez votre emploi traditionnel. À partir de là, vous combinerez travail à temps partiel et épargne. De nombreuses personnes qui poursuivent Barista FIRE choisissent de réduire leurs dépenses afin que leurs revenus à temps partiel soient suffisants pour couvrir leurs frais de subsistance. Compte tenu de la disponibilité du travail indépendant et du travail à la demande, cette stratégie peut être une option solide pour certains, mais vous devrez tenir compte des limites et des dépenses liées à l’obtention d’une assurance maladie sans emploi à temps plein.
De combien d’argent avez-vous besoin pour rendre le travail facultatif ?
Le montant d’argent dont vous aurez besoin pour rendre le travail facultatif dépendra de tout, de votre style de vie à votre emplacement et à votre âge.
De nombreuses personnes utilisent la règle de 25 pour déterminer le montant dont elles auront besoin en investissements pour pouvoir prendre leur retraite. Une ligne directrice couramment citée suggère d’accumuler des investissements équivalant à environ 25 fois vos dépenses annuelles. La ligne directrice est basée sur la règle bien connue des 4 %, qui suggère qu’un retraité peut être en mesure de retirer environ 4 % d’un portefeuille diversifié par an, bien que rien ne garantisse que cela fonctionnera dans tous les marchés ou scénarios de retraite.
Selon la règle des 25, si vous gagnez 100 000 $ par an, vous aurez besoin d’environ 2 500 000 $ d’investissements pour rendre le travail facultatif. Dans cette situation, les lignes directrices suggéreraient un retrait annuel initial d’environ 100 000 $.
L’épargne d’urgence et les avoirs de retraite jouent également un rôle. Il est conseillé de disposer d’au moins trois à six mois de vos frais de subsistance en épargne d’urgence. Votre avoir de vieillesse peut également jouer un rôle. En plus de constituer des 401(k) et des Roth IRA, réfléchissez à la manière dont d’autres actifs, comme les comptes d’épargne santé et les immeubles locatifs, pourraient vous soutenir financièrement une fois que vous ne travaillerez plus.
Il peut être difficile d’identifier le bon équilibre d’actifs et le montant idéal dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, alors envisagez de consulter un conseiller financier.
Utilisez l’outil Bankrate ci-dessous pour entrer en contact avec un professionnel de la finance qui peut vous aider à élaborer une stratégie pour atteindre vos objectifs de retraite :
Pourquoi de nombreuses personnes continuent de travailler après avoir atteint l’indépendance financière
Devenir financièrement indépendant et avoir la possibilité de prendre sa retraite peut sembler attrayant, mais de nombreuses personnes financièrement indépendantes choisissent de continuer à travailler.
C’est parce que certaines personnes aiment leur carrière et trouvent leur travail enrichissant. Certains souhaitent bénéficier de l’engagement social qui accompagne une carrière, tandis que d’autres préfèrent bénéficier du revenu supplémentaire qu’ils sont en mesure de générer.
Même si vous choisissez de continuer à travailler, avoir la possibilité de prendre votre retraite selon vos propres conditions peut être une étape rassurante.
L’indépendance financière est-elle réaliste pour les salariés moyens ?
Même si l’atteinte de l’indépendance financière peut prendre plus de temps pour les salariés moyens, de nombreuses personnes peuvent réaliser des progrès significatifs en épargnant, en investissant et en maîtrisant leurs dépenses.
Pour atteindre l’indépendance financière, vous devrez peut-être commencer tôt dans votre carrière et vous devrez être prêt à vivre modestement. Concentrez-vous sur le versement de cotisations constantes à vos comptes de retraite et sur l’accumulation d’épargne d’urgence dans un compte d’épargne à haut rendement où votre argent peut rapporter un maximum d’intérêts.
Prendre des mesures pour augmenter vos revenus vous aidera également. Recherchez des promotions et des opportunités d’heures supplémentaires, et envisagez de vous lancer dans une activité secondaire où vous pourrez mettre vos compétences à profit pour gagner de l’argent supplémentaire.
Peut-être plus important encore, établissez un budget et respectez-le. Votre budget peut vous aider à identifier les moyens de réduire vos dépenses et d’économiser de l’argent. En vivant constamment en dessous de vos moyens, vous pouvez faire fructifier votre argent et ouvrir la voie à l’indépendance financière.
L’indépendance financière peut signifier bien plus que la retraite
Devenir financièrement indépendant ne signifie pas nécessairement que vous prendrez une retraite anticipée. Au lieu de cela, cela vous donne la liberté de décider si, quand et comment vous souhaitez travailler. Plutôt que de se concentrer sur l’atteinte d’un âge précis de la retraite, l’indépendance financière offre plus de flexibilité, de sécurité et de tranquillité d’esprit – des avantages qui peuvent être tout aussi motivants que la perspective d’une retraite anticipée.
