Vous ne vérifiez peut-être pas le rendement du Trésor à 10 ans tous les matins, mais ses mouvements peuvent toujours affecter vos finances, surtout si vous vous préparez à acheter une maison, à financer une voiture ou à contracter d’autres dettes.
Les rendements du Trésor représentent le rendement que les investisseurs reçoivent en prêtant de l’argent au gouvernement fédéral. Le bon du Trésor à 10 ans fait l’objet d’une attention particulière car il sert de référence importante pour les coûts d’emprunt à long terme, y compris les taux hypothécaires.
Dernièrement, les rendements ont augmenté. Le rendement du Trésor américain à 10 ans a atteint 4,93% le 18 septembre, contre 4,19% en début d’année, selon les données du Trésor américain. La hausse des prix du pétrole, les craintes d’inflation et les emprunts publics ont tous contribué à exercer des pressions sur les marchés obligataires mondiaux.
Toutefois, pour les consommateurs, un rendement du Trésor plus élevé ne signifie pas que tous les taux d’intérêt augmenteront immédiatement. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit réagissent à différents éléments du marché des taux d’intérêt. Voici ce que la hausse des rendements pourrait signifier pour votre argent.
Des rendements du Trésor plus élevés pourraient faire grimper les taux hypothécaires
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Si vous surveillez les rendements du Trésor parce que vous espérez acheter ou refinancer une maison, le Trésor à 10 ans est particulièrement important.
Les taux hypothécaires fixes à 30 ans ont tendance à évoluer dans la même direction générale que le rendement du Trésor à 10 ans. En effet, les investisseurs exigent généralement un rendement plus élevé pour les titres adossés à des créances hypothécaires que pour les bons du Trésor à risque relativement faible.
Cela signifie également que les taux hypothécaires peuvent augmenter ou baisser sans que la Réserve fédérale ne modifie son taux d’intérêt de référence. Le marché obligataire s’adapte constamment aux nouvelles attentes en matière d’inflation, de croissance économique et de politique future de la Fed.
Cette distinction est particulièrement importante après la réunion de septembre de la Réserve fédérale. La Fed a relevé son taux d’intérêt de référence d’un quart de point de pourcentage, dans une fourchette de 3,75 % à 4 %, sa première hausse de taux depuis 2023, alors que l’inflation reste élevée. Même si la Fed ne fixe pas directement les taux hypothécaires, ses décisions et ses perspectives peuvent influencer les attentes des investisseurs et les rendements des bons du Trésor.
Actuellement, le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans est de 6,95 %, selon Freddie Mac. C’est plus élevé que la moyenne de 6,26 % d’un an plus tôt.
Même une augmentation relativement faible peut faire une différence notable pour les emprunteurs.
Par exemple, considérons une hypothèque fixe de 400 000 $ sur 30 ans.
- À 6,95 %, le paiement mensuel du capital et des intérêts serait d’environ 2 648 $.
- Si le taux augmentait de 0,25 point de pourcentage pour atteindre 7,20 %, le paiement s’élèverait à environ 2 715 $, soit environ 67 $ de plus par mois.
- À 7,45 %, soit un demi-point de pourcentage de plus, le paiement serait d’environ 2 783 $, soit un ajout d’environ 135 $ par mois.
C’est avant de comptabiliser les impôts fonciers, l’assurance habitation ou les frais d’association de propriétaires.
Pour les acheteurs qui ont déjà un budget serré, des taux hypothécaires plus élevés peuvent réduire le pouvoir d’achat même si les prix des logements n’augmentent pas. Et même si vous pourrez peut-être refinancer votre hypothèque plus tard, si les taux baissent, rien ne garantit que cela se produira selon votre calendrier préféré.
Si vous vous préparez à acheter une maison ou à refinancer, comparer les taux de plusieurs prêteurs peut vous aider à voir ce qui est disponible actuellement. Utilisez l’outil ci-dessous pour explorer les taux hypothécaires actuels et comparer vos options.
Les taux des prêts automobiles pourraient rester élevés
La relation entre les rendements du Trésor et les prêts automobiles n’est pas aussi simple. Les taux des prêts automobiles ne sont pas directement liés au Trésor à 10 ans. Cependant, les prêteurs opèrent dans un environnement de taux d’intérêt plus large, de sorte que des taux de marché et des coûts d’emprunt plus élevés peuvent contribuer à un financement plus coûteux.
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Les consommateurs paient déjà des taux relativement élevés pour les prêts automobiles. Les taux d’intérêt moyens au premier trimestre 2026 étaient de 6,39 % pour les prêts sur voitures neuves et de 11,19 % pour les prêts sur voitures d’occasion, selon Expérien.
Votre tarif réel peut varier considérablement. Les prêteurs automobiles tiennent généralement compte de votre pointage et de vos antécédents de crédit, de vos revenus, de vos dettes existantes, de votre acompte, du montant du prêt, de la durée du prêt et si vous achetez un véhicule neuf ou d’occasion lorsqu’ils fixent votre taux.
Cela rend l’amélioration de votre crédit et vos achats particulièrement importants. Disons que vous financez 30 000 $ sur cinq ans. À 6,39 %, votre paiement mensuel serait d’environ 585 $ et vous paieriez environ 5 126 $ d’intérêts sur la durée du prêt.
Augmentez le taux d’un point de pourcentage à 7,39 %, et le paiement augmente à environ 600 $ par mois, tandis que les intérêts totaux s’élèvent à environ 5 974 $. Cela représente près de 850 $ de plus en intérêts.
Avant d’accepter un financement chez le concessionnaire, envisagez d’obtenir une approbation préalable auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Le Bureau de protection financière des consommateurs recommande de comparer les offres avant de se rendre chez un concessionnaire et note que les emprunteurs peuvent trouver de meilleurs taux ou conditions en recherchant plusieurs prêteurs.
Les taux des cartes de crédit fonctionnent différemment
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La hausse des rendements du Trésor n’est pas nécessairement un signe que le TAEG de votre carte de crédit est sur le point d’augmenter. En effet, la plupart des cartes de crédit à taux variable sont plus étroitement liées au taux préférentiel qu’aux rendements du Trésor à long terme.
Les banques fixent le taux préférentiel, qui évolue généralement en fonction des modifications apportées au taux des fonds fédéraux de la Réserve fédérale. Le taux préférentiel est couramment utilisé comme point de référence pour les prêts sur carte de crédit et d’autres types d’emprunt.
Une carte de crédit variable peut, par exemple, facturer le taux préférentiel plus une marge fixe. La réglementation fédérale exige que les émetteurs de cartes proposant des taux variables divulguent l’indice ou la formule utilisée pour déterminer le taux. Ainsi, si le rendement du Trésor à 10 ans augmente demain, le TAEG de votre carte de crédit existante n’augmentera pas automatiquement avec lui.
Il peut toujours y avoir un lien indirect. Des rendements du Trésor constamment élevés peuvent indiquer que les investisseurs s’attendent à ce que l’inflation ou les taux d’intérêt restent élevés. Cela pourrait ralentir l’arrivée d’un allégement significatif pour les emprunteurs.
Quoi qu’il en soit, attendre des taux d’intérêt plus bas n’est pas vraiment une stratégie si vous avez des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. Vos frais d’intérêt continuent de s’accumuler pendant que vous attendez.
Pensez à payer plus que le minimum autant que possible, à consacrer de l’argent supplémentaire à vos soldes au taux le plus élevé ou à déterminer si un transfert de solde ou une option de consolidation à taux inférieur pourrait réduire vos frais d’intérêt.
Que faire si vous envisagez d’emprunter bientôt
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Surveiller les taux d’intérêt peut être utile, mais essayer de synchroniser parfaitement le marché obligataire est une autre affaire.
Les rendements du Trésor peuvent évoluer rapidement à mesure que les investisseurs réagissent aux rapports sur l’inflation, aux données économiques, aux événements géopolitiques et aux attentes changeantes concernant la politique de la Réserve fédérale. Une meilleure approche consiste à s’assurer qu’un prêt correspond à votre budget en fonction des taux disponibles aujourd’hui.
Si vous prévoyez un achat important, comparez les devis de plusieurs prêteurs plutôt que de supposer que la première offre est compétitive. Pour les prêts hypothécaires, faites attention au taux d’intérêt et aux frais de clôture. Pour un prêt automobile, envisagez d’obtenir une approbation préalable auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit avant de vous rendre chez le concessionnaire.
Votre profil de crédit compte également. Rembourser les soldes de cartes de crédit renouvelables, corriger les erreurs sur vos rapports de crédit et effectuer les paiements à temps peuvent vous mettre dans une position plus forte lorsque vous faites une demande de financement.
Plus important encore, calculez les chiffres en utilisant les coûts d’emprunt actuels plutôt que de compter sur un futur refinancement pour rendre abordable un achat coûteux.
La hausse des rendements du Trésor ne garantit pas que tous les taux d’emprunt à la consommation augmenteront. Mais ils constituent un signal important, notamment en ce qui concerne les coûts d’emprunt à long terme. Si vous vous préparez à acheter une maison, à financer un véhicule ou à contracter d’autres dettes, savoir ce qui se passe sur le marché obligataire peut vous donner une meilleure idée de ce que pourrait coûter l’emprunt et si le paiement s’intègre confortablement dans votre budget.
Si vous envisagez un achat important ou si vous vous demandez comment des coûts d’emprunt plus élevés s’intègrent dans vos plans financiers, un conseiller financier peut vous aider à voir au-delà du paiement mensuel. L’outil ci-dessous peut vous aider à vous mettre en contact avec un conseiller qui pourra examiner vos objectifs, votre budget et vos autres priorités financières.
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