La préparation à la retraite est rarement un sentiment. C’est un jeu de chiffres. Pourtant, de nombreux Américains approche de l’âge de la retraite aux prises avec un sentiment tenace d’incertitude, même lorsque leur situation financière est en ordre.
Selon Recherche NerdWalletseuls 23 % des Américains ont évalué leurs progrès vers leurs objectifs d’épargne-retraite au cours de l’année écoulée, laissant la grande majorité dans l’incertitude quant à leur situation.
Le décalage entre la réalité financière et la confiance émotionnelle est plus courant qu’on ne le pense. Perspectives de retraite de Vanguard pour 2025 ont révélé que plus de quatre Américains sur dix sont en passe de maintenir leur mode de vie à la retraite, mais nombre de ces mêmes individus expriment des doutes quant à leur état de préparation.
Je suis un planificateur financier avec près de deux décennies d’expérience, et si vous vous demandez si vous pouvez vous permettre de quitter le marché du travail, ces sept indicateurs concrets suggèrent que vous êtes peut-être plus prêt que vous ne le pensez.
1. Votre épargne-retraite atteint ou dépasse les critères de référence basés sur l’âge
Les planificateurs financiers utilisent des jalons basés sur l’âge pour évaluer l’état de préparation à la retraite. Fidelity recommande d’économiser 10 fois votre revenu annuel avant 67 ans, avec des objectifs progressifs en cours de route : une fois votre salaire par 30, trois fois par 40, six fois par 50 et huit fois par 60.
Si vous avez atteint ou dépassé ces critères, vous êtes probablement en bonne forme. Ces lignes directrices tiennent compte d’un mode de vie à la retraite qui maintient votre niveau de vie d’avant la retraite, en supposant que vous aurez besoin de 70 à 80 % de votre revenu d’avant la retraite chaque année.
2. Vous disposez de plusieurs sources de revenus
Les experts financiers soulignent systématiquement qu’un revenu diversifié est une caractéristique de la préparation à la retraite. Compter uniquement sur Sécurité sociale ou un seul pension crée une vulnérabilité aux changements de politique ou aux échecs des plans.
Les bons candidats à la retraite ont généralement trois sources de revenus ou plus : prestations de sécurité sociale, distributions du compte de retraite. (401(k)s, IRA, Roth IRA) et éventuellement des revenus de pension, revenus immobiliers locatifs ou un travail à temps partiel.
Cette diversification offre à la fois une sécurité financière et une flexibilité pour ajuster les stratégies de retrait en fonction des conditions du marché et des opportunités de planification fiscale.
3. Votre dette est éliminée ou gérable
Avoir des dettes importantes jusqu’à la retraite augmente considérablement le revenu dont vous aurez besoin pour maintenir votre style de vie. La plupart des conseillers financiers recommandent de commencer la retraite soit sans dettes, soit avec une dette gérable et à faible taux d’intérêt.
Si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire (ou le ferez au cours des premières années de votre retraite) et que vous n’avez aucun solde de carte de crédit à intérêt élevé, vous avez surmonté l’un des obstacles les plus importants à la sécurité de la retraite.
L’exception : une dette stratégique, comme une hypothèque à faible taux, qui vous permet de conserver davantage de fonds investis, peut avoir du sens en fonction de votre situation fiscale et des rendements de vos investissements.
4. Vous avez testé votre budget de retraite
Les vœux pieux n’ont pas leur place dans la planification de la retraite. Si vous avez créé un budget de retraite détaillé qui tient compte des dépenses essentielles (logement, soins de santé, nourriture, assurance) et des dépenses discrétionnaires (voyages, loisirs, divertissement) et que votre revenu projeté couvre ces coûts avec un tampon, vous démontrez le type de préparation qui indique une véritable préparation.
Les planificateurs financiers suggèrent d’exécuter plusieurs scénarios : un pour votre style de vie prévu, un pour un scénario de dépenses réduites en cas de sous-performance des marchés et un pour une augmentation des coûts des soins de santé ou d’autres éventualités.
Si votre revenu de retraite couvre confortablement vos dépenses de base dans plusieurs scénarios, vous êtes probablement prêt.
5. Votre stratégie de santé est financée et comprise
Les soins de santé représentent l’une des dépenses de retraite les plus importantes et les plus imprévisibles. Si vous avez moins de 65 ans, l’écart entre la retraite et Éligibilité à l’assurance-maladie nécessite un plan solide, que ce soit COBRA couverture, assurance du marché ou le régime d’employeur d’un conjoint.
Les recherches montrent que les retraités financièrement préparés ont non seulement identifié leur stratégie de couverture santé, mais l’ont également financée. Cela inclut la compréhension des parties A, B, D de Medicare et du potentiel Médigap ou Avantage de l’assurance-maladie couverture, ainsi que le maintien d’un fonds d’urgence spécifiquement pour les frais médicaux directs.
Si vous avez intégré les coûts des soins de santé dans votre budget de retraite et disposez d’un plan de couverture clair, cette incertitude est derrière vous.
6. Votre portefeuille est positionné pour la distribution, pas seulement pour l’accumulation
Le passage de l’épargne à la dépense nécessite une approche d’investissement différente. Si vous avez travaillé avec un conseiller pour restructurer votre portefeuille en vue de la retraite (en créant une allocation plus conservatrice, en établissant une stratégie de retrait et éventuellement en créant un approche par seau avec des réserves de liquidités à court terme), vous avez accompli le travail stratégique qui distingue les retraités pleins d’espoir de ceux qui sont préparés.
Cela inclut la compréhension du implications fiscales de votre stratégie de retrait. Les retraités intelligents réfléchissent aux comptes sur lesquels puiser en premier (imposables, à impôt différé ou libre d’impôt) pour minimiser l’impôt à payer à vie et éviter de se placer dans des tranches plus élevées ou de déclencher des dépenses. primes Medicare supplémentaires.
7. Vous pouvez articuler votre stratégie de sécurité sociale
Les décisions relatives aux demandes de prestations de sécurité sociale ont des implications à vie, mais de nombreuses personnes abordent ce choix avec désinvolture. Si vous avez analysé votre seuil de rentabilité, pris en compte les prestations de conjoint et de survivant et pris une décision délibérée quant au moment de demander une demande (que ce soit à 62 ans, l’âge de la retraite à taux plein ou 70 ans), vous faites preuve du genre de réflexion stratégique qui caractérise les retraités qui réussissent.
Retarder la sécurité sociale jusqu’à 70 ans augmente les prestations d’environ 8 % par an après l’âge de la retraite à taux plein, un rendement garanti difficile à reproduire ailleurs. Comprendre ce compromis et comment il s’adapte à votre plan de revenu global est un signe de préparation.
L’écart de confiance
Si vous avez coché la plupart ou la totalité de ces cases mais que vous vous sentez toujours incertain, vous n’êtes pas seul. La transition psychologique vers la retraite est souvent en retard par rapport à la réalité financière. Envisagez de travailler avec un conseiller financier pour effectuer une analyse complète de la retraite, qui peut fournir une validation objective de votre préparation.
N’oubliez pas que la préparation à la retraite ne consiste pas à atteindre la perfection. Il s’agit de disposer de ressources suffisantes pour maintenir le style de vie souhaité avec un risque acceptable.
Les recherches de Vanguard montrent que les jeunes générations sont en passe d’être mieux préparées à la retraite que les retraités actuels, grâce à un meilleur accès aux régimes de retraite en milieu de travail et à une conception plus solide des régimes.
La question n’est pas de savoir si vous vous sentez prêt. Il s’agit de savoir si vos chiffres indiquent que vous êtes prêt. Si les indicateurs financiers sont en place, votre hésitation pourrait être l’anxiété naturelle qui accompagne une transition de vie majeure, et non le reflet d’une préparation insuffisante.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
