Lorsqu’il est question de planifier sa retraite, la conversation tourne généralement autour de l’accumulation de richesse.
De nombreuses personnes consacrent la majeure partie de leur carrière à constituer suffisamment d’épargne pour espérer quitter le marché du travail.
Cependant, à l’approche de la retraite, les mentalités doivent changer.
Au cours des cinq à dix années précédant la retraite, l’objectif devrait passer de la croissance des actifs à la détermination de la manière dont ces actifs généreront des revenus et soutiendront les objectifs à long terme.
Souvent, cette transition est négligée et les erreurs commises au cours de ces années peuvent avoir un impact significatif sur la capacité d’une personne à prendre une retraite confortable et à maintenir son style de vie.
L’une des plus grandes erreurs que font les gens à ce stade est de supposer qu’ils ont encore suffisamment de temps pour tout comprendre. Les cinq à dix dernières années avant la retraite sont celles où des décisions importantes concernant les besoins de revenu, le risque d’investissement, la sécurité sociale et les stratégies de retrait entrent en jeu.
Une autre erreur courante consiste à supposer qu’un compte d’épargne-retraite important est la seule condition préalable à la retraite. Même si atteindre un certain objectif d’épargne constitue une grande réussite et peut donner confiance, il ne s’agit pas d’une mesure précise de l’état de préparation.
De nombreux préretraités se concentrent sur combien ils ont économisé sans penser à la manière dont cet argent soutiendra leur style de vie à la retraite. Sans une analyse détaillée des flux de trésorerie tenant compte de l’inflation et des dépenses futures, même ceux qui disposent d’importants comptes de retraite risquent de ne pas être préparés.
La protection du patrimoine est importante
Se préparer à la vie après la retraite ne se limite pas à maintenir la même stratégie de placement qui a fonctionné pendant les années de travail. Même si la croissance est importante, la protection contre des pertes de marché importantes devient la principale priorité.
Un ralentissement majeur du marché peut avoir un impact bien plus important sur une personne qui envisage de prendre sa retraite dans les 10 prochaines années que sur une personne qui est encore à plusieurs décennies de quitter le marché du travail. Par conséquent, les préretraités devraient évaluer si le niveau de risque d’un portefeuille correspond toujours à leur calendrier personnel et à leurs besoins de revenu.
Il est tout aussi important de comprendre d’où proviendra le revenu de retraite. Au lieu de supposer que les retraits peuvent être effectués selon leurs besoins, les préretraités doivent bien comprendre comment leurs épargnes, leurs investissements et toute autre source de revenus soutiendront leur style de vie.
Ne pas tenir compte de ces facteurs peut donner à certains retraités un faux sentiment de sécurité. Par exemple, certains préretraités pensent que retirer 4 % de leur compte de retraite chaque année leur procurera un flux de revenus stable.
Même si cela peut être le cas dans certaines circonstances, cette stratégie ne tient pas compte de tous les environnements de marché. Une baisse significative du marché des retraites, conjuguée à l’inflation et aux retraits continus, peut exercer une pression supplémentaire sur un portefeuille, ce qui aura un impact sur la stabilité à long terme.
Par conséquent, tester la manière dont l’épargne générera des revenus dans divers scénarios peut être tout aussi important que le montant de l’épargne.
Bien que chaque plan soit différent, il existe trois domaines spécifiques que les personnes qui sont à cinq à dix ans de la retraite devraient commencer à examiner.
1. De quel revenu aurez-vous besoin ?
La première étape consiste à avoir une compréhension réaliste du montant de revenu dont vous aurez besoin tout au long de la retraite. Le logement, les soins de santé, les voyages, les loisirs et les dépenses quotidiennes doivent tous être pris en compte dans un budget de retraite en fonction de l’inflation.
Les préretraités dans cette phase devraient également évaluer si leur stratégie d’investissement correspond toujours à leur calendrier de retraite, à leur tolérance au risque et à leurs besoins de revenu.
La stratégie de placement utilisée pendant vos années de travail pourrait ne plus convenir à l’approche de la retraite. Lorsque le besoin de revenu devient plus immédiat, comme à la retraite, la priorité est de se protéger contre des pertes importantes tout en gérant la volatilité.
2. D’où proviendront vos revenus ?
La prochaine étape consiste à déterminer d’où proviendront les revenus de retraite, notamment pour des raisons d’efficacité fiscale. Disposer de différents types d’actifs de retraite, tels que les IRA traditionnels, les Roth IRA et les investissements non qualifiés, peut offrir plus de flexibilité dans la gestion des impôts tout au long de la retraite.
3. Avez-vous un plan de retraite en place ?
Enfin, les préretraités devraient disposer d’un plan de retraite complet avant de quitter le marché du travail. Ce plan devrait servir de feuille de route, tenant compte des besoins de revenus, des attentes en matière de dépenses, des impôts, des risques d’investissement et des objectifs à long terme.
La retraite est souvent considérée comme une étape financière importante, mais on parle moins des derniers préparatifs qui devraient être faits au cours de la dernière décennie de votre carrière.
S’il est important d’atteindre un nombre cible d’épargne-retraite, comprendre comment cette épargne générera des revenus et résistera à la volatilité des marchés tout en soutenant les objectifs à long terme est la clé d’une retraite durable.
En prenant le temps d’aborder ces questions au cours de la décennie précédant la retraite, les préretraités peuvent aborder la retraite avec plus de confiance et une meilleure compréhension de ce qui les attend.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
