Un client potentiel m’a dit qu’il avait tout fait. Il avait un testament en place, effectuait sa propre sélection de titres et sa femme s’occupait des impôts. De quoi avait-il besoin de plus ?
J’ai parcouru ma liste de contrôle. Il avait beaucoup d’argent liquide à la banque et des CD – ce qui n’était pas idéal pour hauts revenuspuisque les intérêts sont imposables. Son testament ne comportait aucune fiducie familiale, ce qui pourrait entraîner des problèmes d’homologation, et ses enfants adultes n’avaient pas non plus de plan successoral. Il donnait de l’argent à des œuvres caritatives, un autre faux pas fiscal. Et nous avons continué.
Sur la surface, planification financière peut paraître simple si vous ignorez les possibilités. C’est là qu’un professionnel peut vous aider. Et grâce aux progrès technologiques, je suis aujourd’hui plus enthousiasmé par les opportunités d’aider les salariés à revenu élevé que jamais au cours de mes 25 années et plus dans l’industrie.
Voici trois exemples, selon les circonstances individuelles, où la technologie peut aider à la planification financière pour les hauts revenus.
Revenu fixe soucieux de la fiscalité
Il était traditionnellement conseillé aux hauts revenus d’investir dans des investissements en franchise d’impôt. obligations municipales dans les comptes imposables. Les intérêts des obligations municipales sont généralement exonérés de l’impôt fédéral sur le revenu, de sorte que les investisseurs à revenus élevés appartenant à une tranche d’imposition élevée peuvent utiliser les obligations municipales pour éviter que les intérêts ne soient engloutis par les impôts.
Cependant, les obligations municipales ne paient pas toujours le plus d’intérêts sur une base donnée. Certaines obligations non municipales, comme les obligations de sociétés et les obligations d’agences fédérales, peuvent rapporter plus d’intérêts même après impôts.
Aujourd’hui, les gestionnaires de placements peuvent passer d’un type d’obligation à l’autre en fonction du rendement qui rapporte le plus d’intérêts après impôt au client. Différentes obligations évoluent à des vitesses ou à des valorisations différentes.
Les munis pourraient rebondir et devenir chers par rapport aux autres obligations, et en fonction de la tranche d’imposition du client, le gestionnaire pourrait retirer les gains des munis et se repositionner en obligations imposables. Bien entendu, vous devez également prêter attention au risque de crédit, car différentes obligations comportent des risques différents.
La clé est la suivante : ne pensez pas que les obligations municipales ont toujours un sens. Ce n’est peut-être pas le cas, et d’autres obligations peuvent offrir des caractéristiques après impôt différentes qui méritent d’être prises en compte.
Récolte robuste des pertes fiscales
Si vous envisagez un gain imposable sur votre formulaire fiscal de l’annexe D, vous avez probablement besoin d’un formulaire plus robuste. récolte de pertes fiscales stratégie. La récolte des pertes fiscales – la vente des pertes sur actions ou obligations pour compenser les gains ailleurs dans un portefeuille – existe depuis longtemps.
Cependant, la technologie a considérablement amélioré les capacités commerciales. Aujourd’hui, la récolte des pertes fiscales peut être mise en œuvre plus fréquemment à l’aide de ces outils.
Il existe d’autres stratégies non traditionnelles de collecte de pertes fiscales adaptées à certains clients fortunés qui peuvent également être envisagées. Si votre collecte de pertes fiscales reste bloquée dans l’ancienne façon de le faire une fois par an vers la fin de l’année, je vous encourage à explorer les nouvelles plateformes disponibles.
Planification avancée de scénarios
Déménager dans un État avec un impôt sur le revenu inférieur? Cela peut paraître une bonne idée, mais il est préférable de consulter un professionnel au préalable. Un logiciel fiscal peut aider à montrer la différence d’impôts entre les deux États, et parfois les économies sont moindres que prévu.
J’ai un client qui voulait voir l’impact de faire des Roth 401 000 contributions. Le planificateur de scénarios a montré l’impact fiscal en supposant différents taux de rendement et différents taux d’imposition à l’avenir. Cela a aidé à mettre en contexte la décision du client.
Le logiciel que la plupart des planificateurs utilisent aujourd’hui est très intelligent. La plupart de ces scénarios peuvent être réalisés assez rapidement et peuvent donner confiance à la prise de décision.
Mon conseil aux investisseurs à revenus élevés est le suivant : si vous n’avez pas exploré les capacités de gestion de patrimoine récemment, beaucoup de choses ont changé dans ce qu’un planificateur peut faire pour vous. Les améliorations technologiques ont considérablement amélioré les conseils que nous pouvons fournir et méritent peut-être d’être explorées.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
