Nous vivons plus longtemps, et c’est une excellente nouvelle – jusqu’à ce que vous vous asseyiez avec une calculatrice. Une retraite de 25 ou 30 ans n’est plus inhabituelle. Cela signifie que votre santé et votre argent doivent durer beaucoup plus longtemps que ceux de vos parents.
Une chose qui affecte les deux est dépenses de santé préventives. Cela semble simple : faites les tests de dépistage, prenez les vaccins, continuez vos examens, respectez des habitudes saines.
Cependant, les conséquences financières sont plus importantes que la plupart des gens ne le pensent.
Voici comment intégrer les dépenses de santé préventives à votre planification de retraite.
Comprendre les dépenses de santé préventives
Les dépenses de santé préventives couvrent tout ce que vous faites maintenant pour éviter des problèmes plus coûteux plus tard :
- Dépistages de routine
- Vaccinations
- Visites annuelles de bien-être
- Changements de mode de vie sain
Rien de tout cela n’est glamour. Mais cela s’avère payant sur toute la ligne.
Les arguments financiers sont solides : les maladies chroniques stimulent 90 % des 4 500 milliards de dollars du pays en dépenses annuelles de santé, selon le CDC. Beaucoup sont évitables ou gérables lorsqu’ils sont détectés tôt.
Programmes de prévention au niveau communautaire afficher des rendements significatifs. Investir 10 $ par personne et par an des programmes communautaires éprouvés pourraient permettre au pays d’économiser plus de 16 milliards de dollars par an d’ici cinq ans, soit un rendement de 5,60 dollars pour chaque dollar investi.
Dépistages cliniques faire une différence au niveau individuel également. Le dépistage du cancer colorectal à partir de 45 ans réduit à la fois l’incidence et la mortalité, avec des preuves solides soutenant ses avantages.
Vaccinations pour adultes contre la grippe saisonnière, le zona, la pneumonie et d’autres maladies connexes, réduisent les hospitalisations et les complications, surtout avec l’âge.
Du point de vue de la planification financière, les dépenses préventives en santé peuvent être considérées comme une forme de gestion des risques. Cela permet de réduire les coûts futurs tout en protégeant votre santé et votre argent à long terme. Cela devrait faire partie de votre planification de la retraite pour les frais de santé.
L’économie de la longévité et de la retraite
La longévité change les calculs.
Retraites qui s’étendait autrefois sur 10 à 15 ans peut désormais s’étendre sur deux ou trois décennies. Alors que l’espérance de vie a diminué pendant la pandémie, les horizons de planification à long terme tendent à s’allonger pour de nombreux ménages.
Gallup rapporte le âge moyen de la retraite se situe entre 62 et 64 ans, et les travailleurs prévoient de prendre leur retraite vers 66 ans. Cet écart laisse présager une confrontation avec la réalité à venir.
Inflation des soins de santé complique encore les choses. Les coûts médicaux ont tendance à augmenter plus rapidement que l’inflation générale au fil du temps. Fidelity estime qu’un couple typique de 65 ans pourrait avoir besoin 172 500 $ d’économies après impôt réservé uniquement aux soins de santé à la retraite. Ce chiffre n’inclut pas les soins de longue durée.
Planifier une retraite sur 20 ou 30 ans nécessite un état d’esprit différent de celui des générations précédentes. Votre plan financier doit tenir compte à la fois d’une longévité accrue et d’une hausse frais de santé.
Aujourd’hui, les investissements intelligents et préventifs en matière de santé se traduisent par une préservation substantielle du patrimoine sur des décennies.
Impact des dépenses de santé préventives sur le patrimoine à vie
Les soins préventifs vous aident à éviter les soins de santé les plus coûteux : les soins d’urgence, les soins de stade avancé et les soins hospitaliers.
Lorsque la tension artérielle est contrôlée, vous êtes moins susceptible d’être victime d’un accident vasculaire cérébral ou d’une crise cardiaque. Lorsque vous détectez tôt les polypes du côlon, vous évitez le coût et le traumatisme des soins avancés contre le cancer.
Chaque crise évitée conserve des actifs sur votre compte plutôt que de payer des factures médicales.
Bryan Henry, président de PeterMDrecommande de traiter les soins préventifs dans le cadre d’une stratégie financière à long terme, et pas seulement d’une routine médicale. Ceci est particulièrement essentiel lors de la planification dépenses de santé à la retraite.
« Nos données montrent que les personnes qui investissent dans les soins préventifs subissent 40 % moins d’événements de santé catastrophiques après 65 ans, explique Henry. « Cela se traduit par des économies importantes et une richesse préservée au fil du temps. Les retraités les plus prospères considèrent les dépenses de santé comme un investissement… et non comme une dépense. »
En fin de compte, la voie préventive ne se contente pas de réduire les factures. Cela stabilise les flux de trésorerie… ce qui est très important lorsque vous réduisez un portefeuille.
Comment intégrer la santé préventive dans la planification de la retraite
Si vous élaborez ou mettez à jour un plan de retraite, traitez la santé préventive comme n’importe quel autre élément de base. Donnez-lui un budget, un calendrier, un objectif. Voici ce que vous pouvez faire :
Cartographiez vos dépistages basés sur l’âge. Utilisez votre examen médical annuel pour établir un calendrier de dépistage personnalisé. Obtenez votre tension artérielle, vos lipides, votre cancer colorectal et du sein, votre densité osseuse et vos examens cutanés.
Medicare couvre un large éventail de services préventifs sans quote-part lorsque vous voyez un fournisseur participant.
Utilisez l’assurance pour laquelle vous payez déjà. De nombreuses politiques d’employeur et plans du marché couvrent les couvertures recommandées services préventifs sans partage des coûts. Mettez ces dollars à profit.
Financez un HSA si vous êtes éligible. Comptes d’épargne santé (HSA) offrent un triple avantage fiscal : cotisations avant impôts, croissance à impôt différé, retraits en franchise d’impôt pour les dépenses admissibles.
Si vous le pouvez, investissez des dollars HSA et payez de votre poche les frais courants, économisant ainsi votre HSA pour les soins de santé à la retraite.
Appuyez-vous sur les programmes de bien-être des employeurs. Les employés qui maximisent leurs prestations de bien-être et leurs cotisations HSA constituent un puissant tampon financier pour la retraite. Ces programmes offrent des avantages fiscaux tout en finançant les soins préventifs.
Il s’agit de créer une stratégie durable qui protège simultanément la santé et la richesse.
Construisez un petit fonds « opportunités de santé ». Pensez à un budget de remise en forme et à un soutien nutritionnel. Envisagez des choses comme une adhésion à un centre communautaire ou des séances avec une diététiste. Des dépenses modestes peuvent générer des rendements importants à long terme.
Adopter les dépenses de santé préventives pour une richesse à vie
La prévention ne consiste pas seulement à ajouter des années à la vie ; il s’agit d’ajouter de la qualité à ces années tout en protégeant vos finances. Plus vous évitez les événements catastrophiques, plus vous gardez le contrôle de votre épargne.
Si ce n’est pas déjà fait, examinez votre plan financier et posez quelques questions pratiques :
- Avez-vous un calendrier de soins préventifs sur votre calendrier ?
- Utilisez-vous des services couverts par une assurance et pour lesquels vous payez déjà ?
- Votre stratégie HSA est-elle conçue pour vous aider à devenir (pas seulement à vous présenter) ?
- Quels avantages en matière de bien-être laissez-vous sur la table au travail ?
Des choix modestes et réguliers aujourd’hui peuvent vous offrir davantage d’options demain.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
