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Vous envisagez d’acheter un camping-car, un nouveau bateau ou d’entreprendre une rénovation domiciliaire majeure à retraite? Ou peut-être souhaitez-vous en laisser des milliers lors d’un voyage inoubliable ou enfin vous offrir des soins haut de gamme pour lesquels vous n’avez jamais eu le temps lorsque vous travailliez.
Qui pourrait vous en vouloir ? Vous avez passé des décennies à épargner pour vos années d’or et vous ne devriez pas vous sentir coupable de dépenser la richesse pour laquelle vous avez travaillé si dur pour accumuler.
Pourtant, beaucoup trop les retraités choisissent de ne pas faire de foliesparalysés par la peur de survivre à leur argent. Ils voient l’inflation augmenter ou les prix du gaz monter en flèche et se retirent immédiatement. Peu importe qu’ils disposent d’un plan financier solide pour faire face aux changements économiques ; la peur s’installe et les dépenses s’arrêtent.
Au lieu de moderniser leur maison ou de parcourir le pays, ils repoussent leurs rêves, pour se retrouver avec un compte bancaire énorme et beaucoup de regrets. Lorsqu’ils se sentent enfin en sécurité en dépensant de l’argent, ils sont souvent trop vieux, malades ou fatigués pour en profiter.
Ce fut le cas de l’un des conseiller financier Celui d’Éric Ludwig anciens clients. Le couple a toujours voulu faire une croisière Viking, mais lorsqu’ils ont finalement décidé de le faire au début des années 80, ils ont dû annuler en raison de problèmes de santé. « Personne ne veut être la personne la plus riche du cimetière », déclare Ludwig, qui est également directeur du Center for Retirement Income de l’American College of Financial Services.
Certes, faire des folies à la retraite n’est pas sans risque. Retirer des fonds du mal compte de retraite peut déclencher une facture fiscale importante et inattendue ou faire dérailler le pouvoir cumulatif de votre portefeuille. Faites un mauvais calcul et vous pourriez faire face à un véritable manque à gagner en bas de la route.
Mais vous ne devriez pas laisser les hypothèses vous empêcher de profiter de votre vie. Si vous pouvez répondre en toute confiance aux trois questions suivantes, rien ne vous empêche de faire des folies avec la retraite que vous avez gagnée.
Si vous pouvez répondre oui aux trois questions suivantes, n’hésitez pas et faites des folies !
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1. Qu’est-ce qui motive cette folie ?
Vous pensez peut-être que la première question serait : puis-je vraiment me le permettre ? Mais Ludwig dit qu’avant cela, il faut comprendre ce qui motive le besoin de dépenser de l’argent.
« Une folie est une décision émotionnelle qui revêt un costume financier. Votre travail consiste à séparer les deux avant de dépenser beaucoup », a déclaré Ludwig. Demandez-vous : « À quoi sert-il réellement ? Qu’en retirerez-vous ? »
Ludwig a posé cette question à un couple qu’il a conseillé et qui cherchaient à vendre leur maison et à en construire une nouvelle, plutôt que d’acheter une maison déjà construite moins chère. Le couple a insisté sur le fait que ce déménagement était motivé par le désir de se rapprocher de leur famille. Avec de nombreuses maisons disponibles à l’achat, Ludwig leur a expliqué pourquoi ils préféraient les nouvelles constructions, qui coûtent beaucoup plus cher.
Il s’est finalement avéré que la véritable motivation était d’impressionner un membre de la famille dans la région. Une fois que le couple s’en est rendu compte, ils ont changé de cap. « Ils ont fini par acheter une maison qui coûtait 100 000 $ de moins que celle qu’ils vendaient », a déclaré Ludwig.
2. Qu’est-ce que je sacrifie pour cette folie ?
En supposant que vous puissiez vous permettre cette folie, la prochaine question que vous devez vous poser est la suivante : qu’est-ce que vous sacrifiez pour cela ? Si vous envisagez de dépenser une grosse somme d’argent, cela signifie-t-il que quelque chose d’autre devra être mis de côté ? Si oui, est-ce important ?
Le couple qui a décidé d’acheter au lieu de construire une nouvelle maison s’est rendu compte que tout son argent serait consacré à impressionner un membre de la famille, ne laissant que peu d’argent pour voyager et poursuivre ses autres activités de retraite. C’était la rupture pour eux.
« C’est une chose à laquelle je veux que mes clients pensent lorsqu’ils envisagent une grosse folie », a déclaré Hillary Harceleurconseiller financier chez CapWealth. « Est-ce qu’ils sacrifient autre chose qu’ils veulent pour faire ça ? » S’ils ne sont pas prêts à se sacrifier, alors la folie n’est pas aussi importante qu’ils le pensent, dit-elle.
3. Comment vais-je financer cette folie ?
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Une fois que vous savez pourquoi vous faites des folies et que cela en vaut la peine, la dernière question que vous devez vous poser est la suivante : d’où viendra l’argent ? Si vous n’y faites pas attention, un retrait important peut déclencher un effet domino coûteux d’impôts et de récupération des prestations.
En effet, lorsque vous retirez des fonds pour payer une folie, l’impact fiscal dépend du type de compte que vous utilisez. Si vous vous retirez d’un IRA traditionnel ou d’un 401(k), il sera traité comme un revenu imposable ordinaire. Une grosse folie peut facilement vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée.
De plus, si ce retrait augmente suffisamment vos revenus, certaines de vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposées et vous pourriez faire face à des surtaxes coûteuses sur vos primes Medicare.
N’ayez pas peur de dépenser
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Voir votre salaire régulier disparaître est un obstacle psychologique qui prend du temps à surmonter, surtout quand une retraite de trente ans nous attend.
Mais si vous pouvez vous le permettre, que vous disposez d’un plan solide pour faire face à l’inflation et à la volatilité des marchés et que vous pouvez répondre en toute confiance aux trois questions ci-dessus, vous pouvez faire des folies sans culpabilité.
