Dans un monde de peu de choses sûres, un certificat de dépôt est rare. Vous pouvez y stocker de l’argent, vous aidant à obtenir un retour sur investissement garanti.
Et ils sont parfaits pour les objectifs à court terme. Besoin d’économiser pour une maison de vacances, un voyage de rêve ou une entreprise parallèle que vous vouliez démarrer depuis votre retraite? Un CD peut vous aider à les atteindre.
Mieux encore, vous pouvez gagner des taux supérieurs à 4%. Avec le dernier rapport de l’IPC ayant une inflation à 2,8%, il vous permet de dépasser l’inflation. Du moins, pour l’instant.
Choses à considérer avec un CD
Les CD fonctionnent mieux lorsque vous considérez une partie de votre argent comme intouchable jusqu’à ce que vous atteigniez vos objectifs. La raison en est que si vous ouvrez un certificat de dépôt et que vous devez retirer votre argent avant l’expiration de votre mandat, eh bien, les banques ne l’aiment pas.
À son tour, vous devrez payer des frais de résiliation anticipée depuis la suppression d’une partie de votre argent d’un CD le ferme. Ces frais de pénalité compenseront probablement les intérêts que vous avez gagnés. Si vous voulez plus de flexibilité dans les économies, considérez un CD sans peine ou un compte d’épargne à haut rendement.
Même ainsi, les CD sont d’excellents véhicules d’épargne. Je les ai utilisés pour les objectifs d’épargne de trois et six mois, et ils ont bien fait pour moi.
Avec ces choses à l’esprit, de nombreux types de CD sont disponibles. En voici trois contre lesquels je recommanderais, du moins pour le moment.
CD à long terme
Les CD à long terme vous permettent de mettre de l’argent à part trois à cinq, voire 10 ans dans certains cas. Lorsque les taux d’intérêt sur les économies sont élevés, c’est une option de circulation pour les épargnants opposés au risque. Les CD sont livrés avec des taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que le taux que vous verrouillez est celui que vous aurez jusqu’à ce que le terme expire.
Voici le problème avec le verrouillage dans un CD à plus long terme: nous ne savons pas où les choses pourraient se diriger. Le dernier rapport de l’IPC a indiqué que l’inflation en avait refroidi. Cela fait du respirer un soupir de soulagement tandis que d’autres, comme moi, abordent cette nouvelle plus prudemment.
La raison en est que le dernier rapport n’a inclus aucun impact sur les tarifs. Les tarifs augmenteront les prix sur les marchandises, ce qui pourrait modifier les futurs rapports de l’IPC. Il pourrait également modifier la façon dont la Fed approche les taux d’intérêt pour aller de l’avant.
Il pourrait également y avoir une situation où la Fed pourrait examiner les circonstances actuelles à l’avenir et décider d’augmenter les taux si l’inflation devient trop élevée. Bien que ce ne soit pas un scénario probable, nous marchons également dans des eaux quelque peu troubles.
Une approche intelligente consiste à verrouiller un CD à court terme tout en voyant où va le marché. Vous obtiendrez un taux similaire à long terme, mais vous aurez également un accès plus rapide à votre argent. Si de meilleures économies ou des opportunités d’investissement surviennent bientôt, cela vous donne la possibilité d’y aller.
CD appelés
Un CD appelable est unique en ce que votre banque pourrait décider de mettre fin au terme avant sa date d’échéance. La raison la plus probable qu’une banque l’appelle tôt est si les taux d’intérêt plus bas, car ils ne voudraient pas être sur le crochet en payant des taux plus élevés.
Ces CD ont également ce que l’on appelle un terme de protection des appels. Pendant ce trimestre, votre banque ne peut pas appeler votre CD à mûrir, vous donnant le temps de gagner de l’argent dessus.
Bien que ces CDS puissent offrir des taux de rendement plus élevés qu’un CD ordinaire ou même des comptes d’épargne à haut rendement, la décision sur le moment de la finition peut être hors de vos mains. Cela peut limiter les rendements que vous gagnez par rapport à un CD ordinaire, où vous n’aurez pas à vous soucier de la fin prématurément de votre mandat.
(Image Credit: Getty Images)
CDS avec des banques traditionnelles
Les banques traditionnelles pourraient ne pas offrir un rendement aussi élevé que leurs prédécesseurs en ligne. Pour démontrer, un CD de 12 mois avec Huntington Bank vous gagne 0,50% apy. Pendant ce temps, un CD de 12 mois avec Bread Financial vous gagne 4,10% APY.
La différence est que Bread Financial n’a pas d’emplacements physiques. Cela signifie moins de frais généraux qu’ils doivent payer. Par conséquent, alors que les banques physiques offrent une commodité, cela a un coût.
De plus, si vous ne vous sentez pas à l’aise de passer à une banque en ligne, voyez si votre succursale locale a des tarifs promotionnels. Ils les font généralement sur des CD à court terme, vous permettant de maximiser les économies dans une fenêtre plus rapide.
La ligne de fond
Les CD sont un choix solide pour les épargnants avec une tolérance à faible risque, offrant un rendement garanti. À l’heure actuelle, de nombreuses conditions paient plus de 4%. Cependant, si la maximisation de l’épargne est votre priorité, vous voudrez peut-être éviter les CD avec des banques traditionnelles, des CD appelés et des CD à long terme, car ils sont souvent livrés avec des taux plus faibles, des restrictions de retrait ou un risque supplémentaire.
Si vous économisez pendant cinq ans ou plus, les investissements ont historiquement offert des rendements plus élevés. Les CD appelés et ceux des banques traditionnels peuvent également limiter vos revenus – les CD appelés peuvent être échangés avant l’échéance, la réduction des intérêts court, tandis que les CD de banque de brique et de mortier sont souvent livrés avec des taux plus bas.
