L’assurance habitation est compliquée et notoirement difficile à naviguer, c’est pourquoi de nombreux propriétaires supposent qu’ils sont couverts pour chaque catastrophe possible.
Mais c’est loin du cas. Certains scénarios nécessitent une couverture supplémentaire au-delà d’une politique standard des propriétaires, tandis que d’autres ne sont pas couvertes du tout, quoi qu’il arrive.
Catastrophes naturelles non couvertes par l’assurance habitation
Inondation est l’une des catastrophes les plus courantes auxquelles les propriétaires sont confrontés – et il n’est pas couvert par l’assurance habitation standard. Qu’il s’agisse de fortes pluies, de neige fondante, de rivières débordantes, d’ouragans ou de tornades, les dommages causés par les inondations nécessitent une couverture séparée dans le cadre du programme national d’assurance contre les inondations (NFIP), administré par FEMA. Vous pouvez acheter cette couverture par le biais de votre assureur.
Si vous vous demandez si l’assurance contre les inondations en vaut la peine, considérez ceci: un seul pouce d’eau dans votre maison peut causer jusqu’à 25 000 $ de dégâts, selon la FEMA. Gardez à l’esprit qu’il y a aussi une période d’attente de 30 jours avant que l’assurance contre les inondations ne prenne effet.
Les tremblements de terre ne sont pas couverts par des politiques standard soit. Si vous vivez dans une région sujette à une activité sismique, vous aurez besoin d’une politique de tremblement de terre distincte. Les autres catastrophes naturelles souvent exclues de l’assurance des propriétaires comprennent les glissements de terrain, les gouffres et, dans certains cas, les incendies de forêt.
Examinez attentivement votre politique – surtout si vous vivez dans une zone à haut risque – pour vous assurer que vous avez la protection dont vous avez besoin.
Sauvegarde de la pompe aux égouts ou carter
Les dommages causés par les inondations causés par les sauvegardes de la pompe à égout ou de puisard ne sont pas couverts par une assurance habitation standard – ou par l’assurance contre les inondations. Bien que de nombreux propriétaires comprennent qu’ils sont responsables de leurs systèmes de pompe de puisard, nous réalisez moins qu’ils sont également à la hauteur des conduites d’égout qui coulent de leur domicile au système principal de la ville.
Selon l’Insurance Information Institute, les sauvegardes d’égouts peuvent causer des milliers de dollars en dommages – non seulement aux revêtements de sol et aux effets personnels, mais aussi aux systèmes électriques, qui peuvent être coûteux à réparer.
Pour vous protéger contre ce type de dommages, vous devrez acheter une couverture de sauvegarde de la pompe à égout ou de puisard, soit en tant que complément de politique (approbation), soit en une politique distincte. Coûts généralement varie de 50 $ à 350 $ par anselon les limites de couverture choisies.
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Les dommages causés par le manque de maintenance ne sont pas couverts
L’assurance habitation est conçue pour protéger contre les événements soudains et inattendus – pas une usure progressive. Si des dommages à votre maison sont déterminés comme étant le résultat d’une négligence ou d’un manque d’entretien, votre assureur ne couvrira pas le coût des réparations.
Cela signifie que des problèmes comme la moisissure, les dommages aux termites ou les infestations de rongeurs ou d’insectes ne sont généralement pas couverts. Il en va de même pour les problèmes causés par un entretien retardé, tel que les toits qui fuient, le bois pourri ou les problèmes de plomberie qui auraient pu être empêchés avec des inspections et de l’entretien de routine.
Aux yeux des assureurs, ces types de problèmes sont évitables et la responsabilité du propriétaire. Pour éviter les réparations coûteuses – et refuser les réclamations – restez au courant de l’entretien régulier et résolvez de petits problèmes avant de dégénérer.
Les blessures sur votre propriété peuvent ne pas être entièrement couvertes
Tandis que la plupart des polices d’assurance des propriétaires incluent couverture de responsabilité pour les blessuresil y a des exceptions – en particulier lorsque la blessure est liée à un mauvais entretien ou à des fonctionnalités à risque plus élevé sur votre propriété.
Par exemple, si quelqu’un est blessé en raison d’une étape cassée ou d’une main courante lâche, votre réclamation pourrait être refusée si les dommages étaient jugés évitables. De même, les trampolines, les piscines et même les cabanes des arbres sont souvent considérées comme des nuisances attrayantes – des caractéristiques qui comportent un risque supplémentaire et peuvent être exclues à moins que vous ayez ajouté une couverture de responsabilité spécifique.
Si vous avez l’un de ces extras, c’est une bonne idée de revoir votre police et de parler à votre assureur de l’assurance parapluie ou des mentions de responsabilité personnelle pour vous assurer que vous êtes entièrement protégé. Le coût de couverture supplémentaire peut varier considérablement en fonction de votre niveau de risque et des fonctionnalités impliquées.
Les objets de valeur comme les bijoux ou les objets de collection peuvent être sous-assurés
La police d’assurance des propriétaires comprend probablement une couverture des biens personnels, mais il peut ne pas être suffisant pour protéger pleinement les articles de grande valeur tels que les bijoux, les beaux-arts, les antiquités ou les articles à collectionner s’ils sont perdus, volés ou endommagés lors d’un événement couvert.
Les politiques standard imposent souvent des limites aux paiements pour certaines catégories – par exemple, vous ne pouvez être couvert que jusqu’à 1 500 $ pour les bijoux volés, quelle que soit sa valeur réelle.
Pour assurer une protection complète, vous devrez planifier ces articles par le biais d’un cavalier ou d’une approbation, qui offre une couverture en fonction de la valeur évaluée.
Le coût dépendra des articles que vous assurez et de leur valeur totale, mais il peut être un petit prix à payer pour la tranquillité d’esprit.
Franchises supplémentaires pour les tempêtes nommées
Si vous vivez – ou êtes Planifiez de déménager à – un état côtier, il est important de savoir que les dommages causés par des tempêtes nommées comme les ouragans et les tempêtes tropicales sont souvent livrées avec une franchise distincte.
Selon la National Association of Insurance Commissaires, ces franchises vont généralement de 1% à 10% de la valeur assurée de votre maisonbien que certains puissent être un montant fixe. Ce coût supplémentaire s’applique dans 19 États et dans le district de Columbia, où les assureurs nécessitent une approbation spécifique ou une politique distincte pour couvrir les dommages causés par la tempête.
Voici les États où cela s’applique:
- Floride
- Caroline du Nord
- Caroline du Sud
- Géorgie
- Virginie
- Texas
- Mississippi
- Alabama
- Louisiane
- Hawaii
- New York
- New Jersey
- Pennsylvanie
- Massachusetts
- Maryland
- Rhode Island
- Delaware
- Connecticut
- Maine
Vous remarquerez que la plupart de ces États sont sujets aux ouragans, de sorte que les assureurs peuvent ne pas permettre aux propriétaires d’acheter cette couverture dans un à un à deux jours suivant un ouragan ou un autre événement majeur de temps sévère.
La raison de la franchise séparée découle de l’ouragan Andrew en 1992, bien qu’ils soient devenus plus fréquents après l’ouragan Katrina, qui a causé plus que 64 milliards de dollars en pertes assurées.
(Crédit d’image: futur)
Passez en revue votre couverture régulièrement
En général, tout dommage qui dépasse vos limites de police ne sera pas couvert, c’est pourquoi il est important de revoir chaque année votre assurance habitation. Assurez-vous que votre couverture est suffisante pour remplacer complètement votre maison et vos affaires en cas de catastrophe.
Même si rien n’a changé dans votre situation, c’est toujours une bonne idée de vérifier vos niveaux de couverture. L’inflation et la hausse des coûts de construction ont considérablement augmenté le prix des matériaux et de la main-d’œuvre ces dernières années, ce qui signifie que vous pourriez être sous-assuré sans vous en rendre compte.
