Étudiant portant une casquette de graduation calculatrice. Concept de prêt étudiant, de finance et d’éducation. Illustration vectorielle.
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Les prêts étudiants fédéraux sont en cours de refonte. À partir du 1er juillet, les nouveaux étudiants qui contractent un prêt auront moins d’options de plan de remboursement, et certaines familles qui ont déjà un prêt seront obligées de choisir un plan de remboursement différent.
Les parents qui contractent des prêts fédéraux pour aider leurs enfants à payer leurs études universitaires peuvent être soumis à de nouvelles limites d’emprunt. Et pour ceux qui débutent un nouveau diplôme d’études supérieures ou professionnelles, les prêts Graduate PLUS ne seront plus disponibles. Le One Big Beautiful Bill Act (OBBBA), promulgué l’année dernière, a marqué le début de ces changements.
Si vous ou votre enfant remboursez déjà vos prêts étudiants, ou si votre famille envisage d’emprunter pour aller à l’université à l’avenir, il y a de fortes chances que certaines de ces mises à jour vous affectent. Nous vous proposons ici des détails sur ce que vous devez savoir, ainsi que des stratégies permettant aux familles de faire les meilleurs choix.
Les nouveaux plans de remboursement des prêts étudiants
L’OBBBA restreint à deux options les étudiants qui contractent un prêt à compter du 1er juillet. L’une est un plan basé sur le revenu connu sous le nom de RAP (Plan d’aide au remboursement). Dans le cadre de ce nouveau plan, les paiements varient de 1 % à 10 % du revenu brut ajusté de l’emprunteur, avec un paiement minimum de 10 $ par mois. Les emprunteurs à faible revenu paient un pourcentage plus faible ; le maximum de 10 % s’applique à ceux dont l’AGI est de 100 000 $ ou plus, et il n’y a aucune limite en dollars sur le paiement mensuel. Le PAR déduit 50 $ du paiement mensuel pour chacune des personnes à charge de l’emprunteur. Après 30 ans, tout solde restant est annulé.
L’autre option pour les nouveaux emprunteurs est le plan standard à plusieurs niveaux, avec des paiements fixes sur 10, 15, 20 ou 25 ans, en fonction du solde de vos prêts fédéraux. Si le solde de votre prêt est inférieur à 25 000 $, la durée de remboursement est de 10 ans. Pour les prêts de 100 000 $ ou plus, la durée est de 25 ans. Les emprunteurs peuvent préférer cette option s’ils souhaitent des paiements fixes et prévisibles, s’ils souhaitent rembourser leur prêt plus rapidement qu’avec le PAR, ou si leur paiement avec ce plan est inférieur à ce qu’il serait avec le PAR.
Le programme public de remise des prêts étudiants reste en place. Ceux qui ont des prêts directs et travaillent pour un gouvernement ou un employeur à but non lucratif, comme les pompiers, les enseignants et les premiers intervenants, peuvent voir leur solde restant annulé après 10 ans de remboursement sur l’un ou l’autre plan. Afin de minimiser le montant qu’ils paient avant la remise, ceux qui pourraient être admissibles devraient évaluer chaque année si le PAR ou le plan standard à plusieurs niveaux entraîne un paiement mensuel inférieur.
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Choix pour ceux qui ont emprunté avant le 1er juillet. L’OBBBA met fin à trois options de remboursement basées sur le revenu : SAVE (épargne sur une éducation de valeur), PAYE (Pay As You Earn) et ICR (Income-Contingent Repayment). Les emprunteurs qui participent à l’un de ces plans devront choisir parmi les options restantes – et ceux qui bénéficient du plan SAVE devront bientôt prendre une décision.
Le plan SAVE a été conçu pour être plus abordable que les autres plans basés sur le revenu, en partie en empêchant les intérêts impayés de s’accumuler suffisamment pour faire croître le solde du prêt. Les emprunteurs inscrits à SAVE devront modifier leurs plans dans les mois à venir, leur fournisseur fournissant des informations sur la date limite. Ils peuvent choisir parmi les plans existants, mais s’ils optent pour PAYE ou ICR, ils devront changer à nouveau avant l’expiration de ces plans en 2028. À partir du 1er juillet 2026, les emprunteurs SAVE peuvent également choisir parmi les nouvelles options de plan de remboursement.
Avant le 1er juillet 2028, les emprunteurs du plan PAYE ou ICR devront passer au nouveau RAP ou plan standard à plusieurs niveaux, ou ils pourront choisir l’IBR (remboursement basé sur le revenu), la seule option restante parmi les plans basés sur le revenu existants. IBR plafonne les mensualités à 10 % ou 15 % de votre revenu discrétionnaire, selon la date à laquelle vous avez contracté le prêt pour la première fois. Les paiements peuvent être aussi bas que 0 $, avec un délai de remboursement de 20 à 25 ans.
Étant donné que l’IBR limite votre paiement en fonction du revenu, il peut être le meilleur choix pour les emprunteurs ayant des revenus et des niveaux d’endettement plus élevés. Par exemple, avec 100 000 $ de prêts et un salaire de 80 000 $, le paiement mensuel de l’IBR serait de 334 $. Pour un emprunteur du PAR sans personne à charge, ce serait 534 $.
Les emprunteurs dont la dette et les revenus sont inférieurs pourraient être mieux lotis avec le PAR. Par exemple, une personne ayant une dette de 30 000 $ et un revenu de 50 000 $ et qui a deux enfants recevrait un paiement de 25 $ avec le PAR, comparativement à 84 $ avec l’IBR.
Stratégies de prêt étudiant pour les parents
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Les parents qui contractent un prêt PLUS avant le 1er juillet peuvent emprunter à hauteur du coût de la scolarité de leur enfant, déduction faite du montant des subventions, bourses et prêts fédéraux accordés directement à l’étudiant. Pour les prêts décaissés à compter du 1er juillet, les parents peuvent emprunter jusqu’à 20 000 $ par étudiant par an, avec une limite totale de 65 000 $.
Si votre étudiant était inscrit à l’école avant l’année scolaire 2026-2027, vous pouvez conserver l’accès aux prêts Parent PLUS selon la norme d’emprunt précédente pendant trois ans, à condition que l’école et le type de diplôme de votre enfant ne changent pas et qu’il ne prenne pas une pause d’un semestre des cours autrement que pour une raison médicale approuvée.
Si votre enfant doit commencer l’école cet automne, vous pourrez peut-être accéder aux prêts Parent PLUS dans le cadre de la limite d’emprunt d’avant le 1er juillet s’il s’inscrit à des cours pour la session d’été 2026. Si vous optez pour cette voie, postulez le plus tôt possible pour une aide financière d’été sur la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants 2025-2026, ou FAFSA (la date limite fédérale est le 30 juin 2026). Les cours suivis par votre étudiant doivent compter pour l’obtention de son diplôme et totaliser au moins un statut à mi-temps.
Toutefois, avant de vous endetter pour financer les études de votre enfant, assurez-vous d’avoir un plan solide pour votre propre sécurité financière. «Je discute de manière globale avec les clients de la façon dont les prêts étudiants affecteront leur retraite, leurs vacances, leur capacité à acheter une nouvelle maison et d’autres objectifs de vie personnels avant de décider du montant à emprunter», explique Jack Wang, conseiller en patrimoine et animateur du podcast Smart College Buyer.
Pour éviter que les étudiants et les parents ne se sentent dépassés, les familles devront peut-être envisager des stratégies de réduction des coûts, comme se concentrer sur des écoles abordables ou demander à l’élève de commencer dans un collège communautaire, puis de passer plus tard à l’école de son choix.
Avant de vous endetter pour financer les études de votre enfant, assurez-vous d’avoir un plan solide pour votre propre sécurité financière.
Rembourser les prêts des parents. Selon les règles en vigueur avant juillet, les parents disposent de plusieurs moyens pour rembourser leurs prêts PLUS, notamment un plan avec des mensualités fixes pendant 10 ans. Les emprunteurs qui doivent plus de 30 000 $ peuvent utiliser un plan qui étale les paiements fixes sur 25 ans.
Les parents qui regroupent les prêts PLUS de différentes années scolaires en un seul prêt fédéral sont également éligibles à un plan basé sur le revenu, ce qui pourrait réduire leurs paiements, tout solde restant étant annulé après 25 ans. Mais à partir de juillet, les nouveaux parents emprunteurs n’ont accès qu’au plan de remboursement standard, avec des versements fixes étalés sur 10 à 25 ans.
Si vous agissez rapidement, vous aurez peut-être encore le temps de consolider vos prêts PLUS puis de vous inscrire à l’ICR avant juillet, date à laquelle la nouvelle loi met fin à cette stratégie. Même si vos paiements sont gérables maintenant, vous voudrez peut-être le faire si les paiements basés sur le revenu pourraient vous être bénéfiques à un moment donné, par exemple parce que vous prévoyez rembourser vos prêts à la retraite, alors que votre revenu pourrait être inférieur à ce qu’il est actuellement. Tant que vous effectuez d’abord un paiement en ICR, vous pouvez ensuite changer de programme en IBR.
Notez que si vous souscrivez un nouveau prêt Parent PLUS à compter du 1er juillet, vous perdrez l’accès à l’option de remboursement en fonction du revenu, même sur les prêts que vous avez consolidés avant cette date limite. Pour éviter ce scénario – et réduire vos emprunts – envisagez d’autres options de financement. La plupart des écoles proposent des plans de paiement des frais de scolarité à faible coût qui vous permettent d’effectuer des paiements tout au long de l’année.
Mises à jour sur les prêts étudiants pour les étudiants diplômés et professionnels
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Jusqu’au 1er juillet, les étudiants obtenant un diplôme d’études supérieures ou professionnelles peuvent accéder à deux types de prêts étudiants fédéraux : les prêts non subventionnés et les prêts Graduate PLUS. Avec les prêts non subventionnés, vous devez payer des intérêts pendant vos études. Ces prêts facturent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts Graduate PLUS, les emprunteurs devraient donc d’abord se tourner vers les prêts non subventionnés.
Pour les étudiants qui ne peuvent pas couvrir toutes leurs dépenses d’études avec des prêts non subventionnés, les prêts Graduate PLUS peuvent combler l’écart jusqu’au coût total des études. Mais à partir du 1er juillet, les emprunteurs ne pourront plus souscrire de prêts Graduate PLUS. Les étudiants peuvent toujours contracter des prêts non subventionnés, mais avec de nouveaux plafonds quant au montant que vous pouvez emprunter.
Les étudiants diplômés (y compris ceux qui obtiennent une maîtrise ainsi que ceux inscrits à la plupart des programmes de doctorat) seront soumis à un plafond à vie de 100 000 $ pour les prêts d’études supérieures non subventionnés ; le plafond annuel est de 20 500 $. Pour les étudiants inscrits à des programmes professionnels éligibles, tels que les écoles de médecine, de médecine dentaire, de droit et de pharmacie, la limite du prêt non subventionné est de 50 000 $ par an. La limite à vie, sans compter les prêts de premier cycle, est de 200 000 $.
La plupart des écoles proposent des plans de paiement des frais de scolarité à faible coût qui vous permettent d’effectuer des paiements tout au long de l’année.
Si vous étiez inscrit dans une école supérieure ou professionnelle avant le 1er juillet et que vous n’avez pas encore contracté de prêt étudiant fédéral, envisagez d’en obtenir un pour la session de printemps ou d’été si vous pensez en avoir besoin au cours des trois prochaines années. Si un prêt direct est décaissé avant le 1er juillet 2026, vous pouvez continuer à emprunter des prêts Graduate PLUS jusqu’à trois ans tout en complétant votre programme. Contracter même un prêt de 100 $ vous donne la possibilité d’emprunter davantage plus tard, si vous en avez besoin.
Vous prévoyez commencer votre programme d’études supérieures ou professionnelles cet automne ? Appelez les admissions et voyez si vous pouvez postuler pour la session d’été 2026, en commençant votre programme plus tôt et en vous permettant potentiellement d’obtenir un prêt Graduate PLUS avant la date limite du 1er juillet. Confirmez que cela n’affectera aucune autre aide financière que vous devriez recevoir au cours des trimestres d’automne et de printemps.
Vous devrez vous inscrire à suffisamment de cours d’été pour être désigné au moins comme étudiant à mi-temps (et demander une aide financière versée avant le 1er juillet 2026), afin de bénéficier des droits acquis dans le programme de prêt PLUS, explique Sarah Austin, analyste politique pour la National Association of State Financial Aid Administrators.
Options au-delà des prêts fédéraux. Les prêts Graduate PLUS étant exclus, certains emprunteurs peuvent envisager des prêts privés. En général, cependant, les prêts privés ne sont pas assortis des mêmes protections ou options de remboursement en fonction du revenu que les prêts fédéraux, vous devrez donc peser soigneusement la décision. Et il est préférable de limiter autant que possible votre dette étudiante globale. Un conseiller financier peut examiner avec vous un budget post-diplôme, en tenant compte de votre salaire attendu.
Si vous déterminez que vous pouvez vous permettre de contracter un emprunt privé, pensez aux organisations nationales à but non lucratif telles que MEFA ou EdvestinU, explique Colleen Krumwiede, experte en prêts étudiants. Ces fournisseurs peuvent proposer des options aux emprunteurs qui ne sont peut-être pas admissibles à d’autres prêts parce qu’ils ont de faibles antécédents de crédit ou n’ont pas de cosignataire. Elle recommande également de rechercher des prêteurs spécialisés dans certaines majors. Par exemple, un prêteur qui se concentre sur les besoins des étudiants en médecine peut également prêter de l’argent pour des résidences.
Vérifiez également les programmes de prêt de l’État. « Un petit nombre d’États gèrent déjà leurs propres programmes de prêts étudiants, certains datant de plusieurs décennies », explique Thomas Harnisch, vice-président des relations gouvernementales à la State Higher Education Executive Officers Association.
