(Crédit image : Getty Images)
Les décisions de réclamation de la sécurité sociale sont souvent décrites comme « permanentes » et, à bien des égards, elles le sont. Une fois les prestations commencées, les règles régissant les réductions, les crédits différés et la coordination entre conjoints laissent peu de marge de correction.
Pourtant, ce récit passe à côté d’une vérité importante : l’administration de la sécurité sociale offre deux opportunités limitées mais puissantes de refonte qui peuvent permettre aux demandeurs de changer de cap lorsque les circonstances changent ou que les décisions ont été prises trop rapidement.
Ces deux règles sont le retrait d’une demande et la suspension volontaire. Ils sont souvent mal compris, mal appliqués et parfois totalement ignorés par les consommateurs et les professionnels.
S’ils sont utilisés correctement, ils peuvent préserver les revenus à long terme, protéger les conjoints et réparer les erreurs de réclamation précoce. S’ils sont mal utilisés, ils peuvent créer de la confusion, des obligations de remboursement inattendues ou une perte de prestations.
Comprendre les différences entre ces règles, et quand chacune est applicable, est essentiel pour une bonne planification de la sécurité sociale.
Règle n°1 : Retrait d’une candidature, le bouton de réinitialisation unique
La première option, soit le retrait ou l’annulation d’une demande, s’applique dès le début du processus de réclamation. Cela permet à quelqu’un qui a déjà déposé une demande de sécurité sociale d’effacer cette déclaration comme si cela n’avait jamais eu lieu.
Comment ça marche. Le retrait de la demande est possible jusqu’à 12 mois après l’approbation d’une prestation de retraite ou de conjoint (le premier mois d’admissibilité).
Le demandeur doit déposer une demande officielle auprès de la SSA et rembourser l’argent qu’il et sa famille ont reçu, ainsi que l’argent retenu pour les primes Medicare, les taxes et les saisies-arrêts.
Si des frais médicaux ont été couverts par Medicare Part A pendant cette période, ils devront également être remboursés à Medicare, y compris toutes les prestations versées à un conjoint ou à une personne à charge sur la base de ce dossier.
Une fois approuvé, le retrait efface l’ardoise. Le demandeur peut ensuite déposer une nouvelle demande à un âge plus élevé, rétablissant ainsi son éligibilité aux crédits de retraite différés et aux prestations viagères plus élevées.
Principales caractéristiques :
- Disponible uniquement dans les 12 mois suivant le premier droit
- Toutes les prestations doivent être remboursées, y compris les prestations auxiliaires
- Ne peut être utilisé qu’une seule fois dans la vie
- S’applique aux prestations de retraite et de conjoint (et non aux prestations de survivant)
Quand cette règle est la plus utile. Cette règle est souvent utilisée lorsqu’une personne fait une demande anticipée (en raison d’une perte d’emploi, de la crainte que la sécurité sociale ne « s’épuise » ou de recevoir des conseils incomplets, par exemple) et qu’elle réalise ensuite le coût à long terme d’une demande anticipée. Cela peut également être utile lorsque la santé, les revenus ou la situation matrimoniale changent peu de temps après le dépôt.
Par exemple, un travailleur qui présente une demande à 62 ans mais retourne à un emploi bien rémunéré des mois plus tard peut découvrir que le critère des revenus de retraite retient les prestations tout en bloquant de manière permanente une prestation réduite.
Le retrait de la demande permet à cette personne de prendre du recul, d’attendre et de présenter ultérieurement une demande à un âge plus élevé.
Mises en garde importantes. Le retrait d’une candidature n’est pas gratuit et n’est pas automatique. Le remboursement peut être substantiel, et certains demandeurs sont surpris d’apprendre que les prestations versées à d’autres, en fonction des gains du demandeur, doivent également être remboursées.
Étant donné que la règle n’est disponible qu’une seule fois, son utilisation occasionnelle ou sans plan à long terme peut éliminer une option future intéressante.
Règle n°2 : Suspension volontaire, pause pour gagner plus
La deuxième règle de reprise, la suspension volontaire, fonctionne très différemment. Il s’applique plus tard dans la période d’âge de réclamation et n’efface pas un dépôt.
Au lieu de cela, cela permet à quelqu’un qui a déjà demandé des prestations de suspendre ses paiements et de gagner des crédits de retraite différés à l’avenir.
Comment ça marche. La suspension volontaire n’est disponible qu’après avoir atteint l’âge de la retraite à taux plein (FRA). Une fois l’âge de la retraite à taux plein atteint, un demandeur qui perçoit déjà des prestations de retraite peut demander la suspension des paiements.
Pendant la période de suspension, les prestations augmentent chaque mois, à un taux de 8 % par an jusqu’à l’âge de 70 ans, date à laquelle les crédits différés cessent de s’accumuler.
Contrairement au retrait, il n’y a aucune exigence de remboursement pour les prestations antérieures déjà reçues.
Principales caractéristiques :
- Disponible uniquement pendant ou après le FRA
- Pas de remboursement des prestations antérieures
- Les prestations reprennent automatiquement à 70 ans (ou plus tôt si demandé)
- Les crédits de retraite différée sont accumulés pendant la suspension
Le changement de règle après 2015. Avant 2016, la suspension volontaire pouvait être utilisée comme stratégie de coordination entre conjoints, permettant à un travailleur de suspendre son travail pendant que son conjoint continuait de percevoir des prestations de conjoint. Le Congrès a éliminé cette stratégie en 2015.
Aujourd’hui, lorsqu’un travailleur suspend ses prestations, toutes les prestations auxiliaires inscrites à son dossier sont également suspendues, y compris les prestations de conjoint et d’enfant. La suspension volontaire est donc avant tout un outil d’optimisation pour l’individu et non pour l’ensemble du foyer.
Quand cette règle est la plus utile. La suspension volontaire est plus efficace pour les personnes qui :
- J’ai fait une demande auprès de la FRA mais je souhaite par la suite augmenter ses prestations.
- Continuez à travailler après avoir fait une demande et n’avez plus besoin du revenu
- Bénéficiez d’attentes améliorées en matière de santé ou de longévité
Par exemple, une personne qui dépose une demande par prudence avant la FRA, mais se rend compte ensuite qu’elle peut se permettre d’attendre, peut suspendre ses prestations à la FRA ou plus tard. Ils n’ont pas besoin de rembourser de prestations.
Pendant la suspension, leur paiement accumulera des crédits de retraite différés jusqu’à l’âge de 70 ans, date à laquelle ils recommenceront alors à les collecter.
Retrait ou suspension : une distinction cruciale
Même si les deux règles offrent de la flexibilité, elles ne sont pas interchangeables :
| Cellule d’en-tête – Colonne 0 |
Retrait de candidature |
Suspension volontaire |
|---|---|---|
|
Timing |
Dans les 12 mois suivant le droit |
Après l’âge de la retraite à taux plein |
|
Remboursement requis |
Oui |
Non |
|
Limite à vie |
Une fois |
Plusieurs suspensions autorisées |
|
Efface le dépôt original |
Oui |
Non |
|
Affecte les personnes à charge |
Doit rembourser |
Les prestations sont suspendues |
Comprendre quelle règle s’applique et quand est essentielle pour éviter des erreurs coûteuses.
Pourquoi ces règles sont plus importantes que jamais
Les retraités d’aujourd’hui sont confrontés à une espérance de vie plus longue, à des structures familiales plus complexes et à une plus grande dépendance à l’égard de la sécurité sociale comme source de revenus de base. Pourtant, nombreux sont ceux qui le déclarent encore trop tôt, souvent sans comprendre les conséquences à long terme.
Ces deux règles de refonte existent parce que le Congrès et la SSA reconnaissent que la vie arrive. La santé des bénéficiaires change, l’emploi reprend, les conjoints décèdent et les réalités financières évoluent.
Les règles sont restrictives de par leur conception, mais elles offrent une protection significative à ceux qui les comprennent.
Pour les professionnels qui conseillent leurs clients et pour les particuliers qui prennent leurs propres décisions, ces dispositions soulignent un enseignement plus large : une demande de sécurité sociale n’est pas seulement un acte de déclaration ; il s’agit d’une stratégie de planification des revenus. Savoir quand une refonte est disponible peut faire la différence entre accumuler des regrets et récupérer une opportunité.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
