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Être un conjoint de militaire peut vous lancer des bouleversements constants. Entre des horaires de travail exigeants pour le militaire, des déménagements fréquents et le fait de vivre seul ou d’assumer des tâches monoparentales pendant les déploiements, la vie d’un conjoint de militaire est une affaire de perturbations.
Si vous êtes un conjoint de militaire et que vous gérez les finances familiales, que ce soit par choix ou par nécessité, cet article vise à vous aider à vous sentir autonome et prêt à prendre des décisions financières judicieuses.
Voici des conseils pratiques et des ressources qui vous aideront à gérer vos finances et votre vie militaire.
Objectifs financiers à court terme
Avoir le bon montant d’argent de côté pour économies d’urgence peut être un moyen simple de se préparer à l’inattendu. Il est recommandé d’économiser au moins trois à six mois de dépenses non discrétionnaires.
Les dépenses non discrétionnaires comprennent les éléments que vous devez payer chaque mois, tels que le loyer/l’hypothèque, les remboursements du prêt automobile, la nourriture, l’essence, la garde d’enfants, etc.
La récente fermeture du gouvernement rappelle pourquoi un compte d’épargne d’urgence est impératif. Cela vous donnera une certaine marge de manœuvre en cas de perturbation de votre revenu normal attendu. Pour constituer un fonds d’urgence :
- Payez-vous d’abord après avoir reçu chaque chèque de paie.
- Si le militaire reçoit une rémunération supplémentaire pour des éléments tels que l’allocation de séparation familiale, l’indemnité de combat, l’indemnité pour service dangereux, etc., essayez de mettre de côté une partie de ces fonds supplémentaires pour constituer vos économies. Si vous ne savez pas si le militaire reçoit ces paiements spéciaux, demandez-lui de se connecter à myPay pour consulter son relevé de congés et de gains (LES).
Si vous avez du mal à épargner, prenez le temps de établir un budget prioriser les économies mensuelles. Une bonne règle de base est de consacrer 50 % de votre salaire mensuel après impôt à vos dépenses non discrétionnaires, 30 % à vos dépenses discrétionnaires (repas au restaurant, films, voyages, divertissements) et 20 % à vos économies (épargne-retraite, fonds d’urgence, épargne pour d’autres objectifs).
Objectifs financiers à long terme
Cotiser aux comptes de retraite
Que le militaire envisage de servir pendant au moins 20 ans pour toucher une pension militaire ou qu’il souhaite retourner à la vie civile après quatre années de service, il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier sa retraite.
Le militaire peut contribuer à Plan d’épargne-épargne (TSP) et devrait cotiser au moins 5 % après un an de service dans le cadre du système de retraite mixte afin de maximiser la contrepartie du gouvernement.
Il est important que le militaire examine son pourcentage de contribution en se connectant à TSP.gov ou en vous connectant monPaye pour mettre à jour les contributions.
De même, si vous êtes employé et avez un plan de retraite, il est toujours préférable de cotiser au moins suffisamment pour recevoir la contrepartie complète de votre employeur, le cas échéant, afin de ne pas laisser d’argent gratuit sur la table.
C’est encore mieux si tu peux te le permettre cotiser le montant maximum (24 500 $ pour 2026 si vous avez moins de 50 ans, et 8 000 $ supplémentaires pour une contribution de rattrapage pour les plus de 50 ans).
IRA traditionnels et Roth
Si vous n’êtes pas actuellement employé, vous pouvez toujours épargner pour la retraite en versant des cotisations annuelles à un Roth IRA traditionnel ou (sous réserve de limitations de revenus).
Alors que le limites maximales de contribution pour les IRA (7 500 $ pour 2026 si vous avez moins de 50 ans plus une cotisation de rattrapage de 1 100 $ pour les 50 ans et plus) ne sont pas aussi élevés que pour un régime à cotisations définies par l’employeur (401(k), 403(b), etc.), vous pouvez toujours cotiser sans avoir gagné de revenu, à condition que vous produisiez une déclaration de revenus pour mariage conjoint (MFJ) et que le militaire soit employé.
Bien entendu, si vous et le militaire êtes tous deux employés, vous pouvez toujours cotiser à un IRA traditionnel (déductibilité fiscale sous réserve de limitations de revenus) en plus du régime de retraite de votre employeur.
Les cotisations à un Roth IRA sont soumises à des limites de revenu, vous devez donc vous assurer que vous êtes en dessous de ces limites de revenu brut ajusté modifié (MAGI) avant de cotiser à un Roth IRA.
Choisir entre un traditionnel ou Roth IRA Cela dépendra si vous souhaitez bénéficier d’un allégement fiscal potentiel maintenant (IRA traditionnel) ou bénéficier d’un allégement fiscal potentiel à la retraite (IRA Roth). Si vous avez droit à une déduction fiscale, envisagez une contribution à un IRA traditionnel. Cela vous permet de renoncer à des impôts de temps en temps et de payer des impôts lorsque vous prenez une distribution à la retraite (après 59 ans et demi).
Alternativement, si vous préférez payer les impôts maintenant et que vous êtes en dessous des seuils de revenu, envisagez une contribution à un Roth IRA.
Ces cotisations, ainsi que les revenus provenant de ces cotisations, peuvent être retirées en franchise d’impôt à la retraite, à condition que le compte soit ouvert depuis au moins cinq ans et que vous ayez atteint 59 ans et demi.
Comme mentionné, il existe des règles et des limitations de revenus associées aux cotisations traditionnelles et Roth IRA, alors pensez à consulter un fiscaliste pour vous assurer que vous respectez ces règles. Une source militaire fournit une préparation et des consultations fiscales gratuites via MilTax et constitue une excellente ressource pour la communauté militaire.
Avantages en matière d’éducation et de carrière
Il peut souvent être difficile pour les conjoints de militaires de trouver un emploi en raison des déménagements fréquents. Pour les conjoints à la recherche d’un nouvel emploi ou pour ceux qui souhaitent envisager de démarrer une carrière ou de retourner aux études, l’armée offre plusieurs ressources et avantages pour vous aider.
Projet de loi sur les GI post-11 septembre
Les militaires peuvent avoir le droit de transférer une partie ou la totalité de leurs prestations GI Bill après le 11 septembre à leur conjoint. Le projet de loi GI couvre les frais de scolarité, le logement et les livres.
Programme de préférence pour les conjoints de militaires
Le ministère de la Défense dispose d’un programme qui accorde une attention prioritaire aux conjoints de militaires pour les emplois civils du DOD. Les exigences incluent être le conjoint d’un militaire en service actif et être inscrit sur les ordres de changement permanent de lieu d’affectation vers un nouveau lieu d’affectation.
Loi sur l’allégement des permis aux conjoints de militaires (MSLRA)
Le La MSLRA a été adoptée en 2023 pour atténuer les défis auxquels sont confrontés les conjoints de militaires lors d’un déménagement et qui détiennent des licences professionnelles d’État (par exemple, enseignants, infirmières et agents immobiliers).
Cet acte permet au titulaire de licence de transférer sa licence vers le nouvel État. De plus, chaque branche de service peut disposer d’un programme de remboursement de permis d’exercice (jusqu’à 1 000 $) pour les conjoints de militaires qui déménagent. Vérifiez auprès de votre branche de service spécifique.
Éducation et opportunités de carrière pour les conjoints de militaires (MySeco)
Le DOD offre des conseils de carrière gratuits, des opportunités de bourses d’études et bien plus encore grâce à MonSeco.
Loi sur l’allègement de la résidence des conjoints de militaires (MSRRA)
Si vous êtes un conjoint de militaire avec un revenu gagné, il peut être difficile de déterminer dans quel État vous devez produire votre déclaration de revenus. La MSRRA offre la flexibilité de choisir soit votre propre État, soit l’État dans lequel le militaire demande sa résidence, soit l’endroit où vous êtes actuellement en poste.
Cela vous permet d’être stratégique, surtout si l’un de ces États se trouve être un État sans impôt sur le revenu.
Cela peut être un sujet complexe, alors discutez-en avec un conseiller fiscal. Encore une fois, MilTax connaît bien ces lois militaires et peut être une bonne ressource pour vous.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
